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자녀를 부자로 만드는 다섯가지 선물

자녀를 부자로 만드는 다섯가지 선물?

크리스마스와 연말연시 등 선물의 계절이 다가왔다. 올해도 많은 부모들은 자녀들에게 어떤 선물을 할지 고민할 것이다.

 이왕이면 자녀들에게 교육적으로도 유익한 선물을 하길 원할 것이다. 이와 관련해 CNN머니는 28일 `자녀들을 부자로 만드는 5가지 선물`이란 기사를실었다.

첫째 선물은 은퇴연금저축계좌.

만약 조그만 소득이라도 있는 애들이라면 이보다 더 좋은 선물이 없다.

예컨대 금리 8%에 비과세인 은퇴연금계좌에 연간 1500달러 정도를 저축한다고 하면 50년 후 100만달러가 족히 넘는다.

둘째, 돈 버는 방법에 대해 재미있게 서술된 책을 사주라.

미국에서 출판된 `지난 일요일 부자였던 알렉산더`는 4~8세 어린이들에게 매우 유익한 책이다.

책 내용은 할아버지에게 1달러를 선물로 받은 알렉산더란 아이가 평소 마음 속에 품고 있던 비싼 상품을 사기 위해 돈이 생기면 이를 저축할 것이라는 고상한 계획을 세웠으나 다른 유혹을 이기지 못해 돈을 다 써버리고 후회한다는 것.

셋째, 돈 버는 기술을 알려주는 보드(판)게임기를 선물하라.

대표적인 금융 보드게임으로는 페이데이(Payday)를 들 수 있다.



넷째, 가상 기업인이 되어 경영을 해보도록 하는 시뮬레이션 게임기도 좋은 선물이다.

유명한 기업경영 시뮬레이션 게임으로는 `더 심스 투`가 있다. 게임 참가자가 식당이나 액세서리 가게, 헬스센터 등을 창업해 경영해 보게 한다.



마지막으로 저축채권이 좋은 선물이 될 수 있다.

보통 18세 이전 청소년에게 좋은 저축채권은 비과세에다 이자도 높은 편이다. 보통 처음에는 25~250달러 투자를 한다.

청소년들이 크리스마스 선물로 저축채권을 받으면 그다지 좋아하지 않을 수도 있다. 그러나 몇 년이 지나 대학에 입학한 후 채권이 수천 달러가 된 사실을 알고난 후에는 매우 기뻐할 것이다.

"목표없는 재테크는 되레 불행‥몸에 맞는 재무설계 시작해야"

"막연히 돈을 불리는 재테크로는 행복한 삶을 설계할 수 없습니다.

 개인의 구체적인 인생목표에 맞는 파이낸셜 플래닝(Financial Planning:재무설계)으로 미래를 준비해야 합니다.

"다음 달 2~3일 서울 코엑스 그랜드볼룸에서 'FP 컨퍼런스 2006' 개최를 앞두고 27일 기자들과 만난 한국FP협회의 윤병철 회장은 "목표 없는 재테크는 오히려 불행해질 수도 있다"며 파이낸셜 플래닝의 필요성을 강조했다.

윤 회장은 "지금과 같이 고령화와 저금리,미흡한 사회보장제도 등의 여건 아래에서는 각 개인들이 자신의 인생목표를 달성할 재무계획을 미리 세워 실천하도록 하는 파이낸셜 플래닝이 더욱 필요하다"고 말했다.

이어 "재무설계는 돈이 적고 많음을 떠나 자신의 현재 소득 수준에 기초해 미래의 재무계획을 짜는 것인 만큼 복리의 효과를 감안하면 하루라도 먼저 시작하는 것이 좋다"고 설명했다.

윤 회장은 "인구 고령화와 조기퇴직의 확산으로 자신의 미래에 대한 준비가 부족해 가계파산과 신 빈곤층이 늘어나는 것은 안타까운 현실"이라며 "국내 금융회사들이 파이낸셜 플래닝 서비스의 저변을 넓혀 대중화해 나가야 한다"고 덧붙였다.

한국FP협회가 주최하고 하나금융지주와 메트라이프가 후원하는 'FP 컨퍼런스 2006'은 지난해에 이어 올해 두 번째로 열린다.

 'Better Planning,Better Life'를 슬로건으로 내건 이번 행사에는 재무설계 전문가인 CFP자격증 소지자와 AFPK자격증 소지자 1000여명이 참가할 예정이다.

국내 금융회사들이 제공하는 FP 서비스의 최근 동향과 발전상을 한눈에 볼 수 있는 국내 유일의 FP박람회다.

노년을 위한 재테크에 나서야

2~3년 전부터 불기 시작한 부동산 투자 열풍은 적극 참여한 사람에게는 수익을, 그렇지 못한 사람에게는 상대적 박탈감을 심어 주었다. 물론 여기서 말하는 것은 투기나 대출을 이용한 투자를 말하는 것은 아니다.

본인의 상황에 맞는 꾸준하면서도 적정한 수준의 투자를 말하는 것이고, 또한 이렇게 투자를 해온 사람들의 수익률 성적표는 그에 상응하는 결과를 안겨준 것이다. 결과적으로 사회적인 환경이, 경제적인 환경이 변해 가는 상황에서 변화를 두려워하여 머뭇거리기 보다는, 용기를 가지고 사회적 변화에 대응하는 자세도 필요할 것이다.

앞선 글에서 잠시 언급했듯이 향후에는 많은 것이 변화될 것이다. 연금 개혁이나, 사회보장 제도의 변화 등등. 현재까지 우리가 부자가 되고 싶어서 재테크를 해왔다면 앞으로는 노년에 인간답게 살아가기 위해서 재테크를 해야 한다. 만반의 준비 없이는 인생의 후반이 고통의 연속이 될 수 있기 때문이다.

얼마 전 75세인 어느 고객과 이야기를 나눈 적이 있다. 현재 가지고 있는 자산 상황에서 고객이 95세까지 생존할 경우를 가정하여 자산운용과 배분을 생각하고, 같이 고민한 적이 있었다.

30억원 정도의 자산을 가지고 있으며, 매월 천만원의 임대 수입이 있는 분이다. 매월 사회적으로 일정부분, 적지 않은 금액을 기부하고 있고, 얼마 정도의 대출 원리금 잔액과 노부모의 부양금액을 제외하고 한 달에 약 400만원 정도를 지출하고 있었다. 또 모든 세금을 성실하게 납부하고 있는 성실납세자이기도 했다.

혹자는 ‘무엇이 문제인가?’라며 반문할지도 모른다. 매월 그 정도의 금액을 쓸 수 있다는 것은 아무런 문제가 되지 않을 수도 있다.

그러나 ‘향년 75세, 결코 적지 않은 연세의 분께서 향후 20년을 걱정하신다.’ 물론 이유는 있었다. 그분의 가계는 평균적으로 90세 이상 살아오신 분이 많았다 한다. 20년은 결코 적지 않은 시간이다.

어찌 보면 짧은 시간 같지만, 하나의 생명이 태어나서 대학교에 입학할 때까지의 시간이다.
대학 캠퍼스와 사회 초년생들에게서 볼 수 있는 20대의 혈기왕성한 나이. 스무 살의 향후 20년과 75세의 향후 20년은 무게가 다르다. 그러나 스무 살의 향후 20년은 고민이 없고, 연세 지긋하신 분의 20년은 자산관리와 재테크에 너무나 분주하다. 무언가 바뀐 듯한 느낌이다.

이러한 고객면담 사례는 현 시대가 얼마만큼 변화하고 있는지 알 수 있게 해주는 좋은 사례가 될 것이다. 저금리, 저출산, 고령화가 우리 사회에 미치는 파급효과는 상상을 초월할 것이다.

따라서 다시 한 번 강조하지만, 부자가 되고 싶어서 재테크를 하는 것이 아니라, 노년에 인간답게 살아가기 위해서 재테크를 해야 한다.
이런 고사성어가 있다. “평안히 지낼 때는 항상 위태로움을 생각해야 하고 위태로움을 생각하면 항상 준비가 있어야 하며, 충분한 준비가 되어 있으면, 근심과 재난이 없을 것이다”

이렇게 변하는 세상에서 일차적인 과제는 무엇보다 각자가 ‘성공적인’ 자산관리와 투자가 되어야 한다는 사실이다. 또 이제라도 ‘투자자사회’의 등장이 가져올 다양한 파장에 신경을 쓰는 것도 게을리 할 수 없다.

앞서의 75세 고객께서는 이러한 사회적 변화에 대응하시기 위해서 대부분의 부동산 자산 중에서 일정부분을 현금성 자산으로 전환 시키는 작업을 하고 계시며, 향후 지속적인 관찰과 관리로 자산을 지키는 방향으로 나아가고 있다.

지역과 계층 등 그간 다양한 방식으로 사람들을 묶어 놓았던 기준들이 서서히 사라지고 ‘투자자’라는 공통된 새로운 키워드로 사회가 바뀌는 시점에서, 올바른 판단을 하고 또한 실행에 옮기기 위한 방법을 찾아야 하고, 사회적인 조류의 변화에 순응하여 적극적이고 실천적인 투자 계획과 올바른 조언을 받을 수 있는 방법을 찾아야 하지 않을까 한다.

4년간 국내 주식형 펀드·해외 이머징 마켓 펀드에 분산투자

30대 회사원 K씨는 월 200만원의 여윳돈 중 150만원의 돈을 펀드에 투자하고 싶어 했다. 나머지 40만원은 주택청약부금, 10만원은 보험금으로 책정했다. 그는 3~5년 동안 투자해 1억원을 모으는 게 목표였다.

그렇게 모은 돈으로 사업을 벌이겠다는 희망을 품고 있었다. 하지만 월 150만원으로 5년을 투자한다 해도 1억원을 모으기가 힘들다는 것을 알고 있는 K씨는 다소 공격적으로 투자하길 원했다.

K씨는 중장기적으로 실적이 좋은 펀드 추천을 부탁해 왔다.

그는 또 펀드 상품 하나에 150만원 전부를 투자할지, 아니면 몇 개로 나눠 투자할지를 고민하고 있었다.

월 150만원씩을 3년 동안 펀드에 투자한다면 총 투자 원금은 150만원×36개월 = 5,400만원이다. 따라서 1억원을 모으려면 약 50%의 수익률을 올릴 수 있는 상품에 가입해야 한다. 단, 위 수익률은 목돈을 예치시켜 놓는 거치식펀드에 해당된다.

공격적 투자엔 주식형펀드 제격

매달 일정 금액을 적금처럼 납입하는 적립식펀드의 경우에는 약 100%의 수익률을 올려야 5,400만원의 원금으로 1억이라는 목돈을 만들 수 있다. 그러므로 3년간 투자한다면 연 35% 정도의 수익률을 올리고 있는 상품을 선택하면 된다.

하지만 투자 기간이 5년이라면 원금 9,000 만원(150만원 × 60개월)에 10%의 수익률만 올리면 된다. 적립식으로 계산시 20% 수익률, 즉 연 7~8% 정도의 수익률을 올리고 있는 상품을 선택하면 된다.

K씨의 경우 투자기간을 최소 3년 이상으로 생각하고 있기 때문에 어느 정도의 위험은 헤지 된다. 이 경우 공격적인 투자, 즉 원금손실에 대한 우려가 있어도 고수익을 올리는 상품에 가입하고 싶다면 국내 주식형펀드나 해외펀드 중 이머징 마켓에 투자하는 펀드를 추천한다.

국내외 펀드에 분산 투자하라

다음으론 분산투자 할지, ‘몰빵’ 투자 할지에 대해 생각해보자.

만약 투자기간을 4년 미만으로 잡는다면 연 35%의 수익률을 목표로 몰빵 투자 하는 것도 위험은 높지만 고수익을 노릴 수 있다. 투자기간이 4년 이상이라면 연 7~8%의 수익률을 목표로 할 수 있다.

K씨에게는 투자기간을 4년 이상으로 잡아 연 7~8%의 수익률을 목표로 3~4개 펀드에 분산해서 투자할 것을 권했다. 1~2개는 국내 주식형펀드에, 1~2개는 해외 이머징 마켓에 투자하는 펀드에 분산해 투자하면 위험부담이 최소화 된다.

또 염두에 두어야 할 것은 분산투자라고 해서 펀드를 너무 잘게 쪼개 투자하면 만기 때 돌아오는 금액이 너무 적어 보람을 느끼기 힘들다. 게다가 돈이 적으면 써버리기도 쉬운 법이다. 몇 년 동안 모은 돈을 몇 달 새 다 써버릴 수도 있어 장기 투자에 이용하기 어렵다. 마지막으로 중요한 것은 정기적으로 펀드를 관리해야 한다는 것이다. 적어도 매 분기 목표한 수익률을 올리고 있는지 꼼꼼히 모니터링 할 필요가 있다. 적어도 내가 가입한 상품에는 민감할 필요가 있다. 이때 전문가의 의견을 구하는 것도 좋다.

청약부금은 월 5만원만

한편, 주택청약부금으로 40만원을 납입한다면 8개월 만에 300만원을 채우게 된다. 청약부금의 경우 2년 동안 300만원을 만들면 25.7평 이하의 민간주택을 청약할 수 있는 자격이 주어진다. 300만원을 채우면 이후 더 납입을 하지 않아도 16개월만 지나면 청약1순위가 된다.

단, 주택청약 부금의 경우 청약 우선순위라는 특권을 주는 상품인 만큼 다른 적금 상품보다 이율이 낮다는 것을 유의해야 한다. 또한 청약할 때까지는 묶여있는 자금이라 유동성 면에서도 매우 비효율적인 상품이다.

차라리 월 5만원 정도만 주택청약부금으로 납입하고 나머지 금액은 제2금융권의 적금 상품에 가입하는 것이 낫다. 신용협동조합이나 상호저축은행, 새마을금고 등에서는 은행의 정기예금보다 0.5~1.5% 정도 이자를 더 받을 수 있다.

자금도 유동성 있게 사용할 수 있어 편리하다. 은행마다 금리가 많이 다르다. 때문에 먼저 각 은행마다 확정금리를 살펴본 뒤 높은 곳을 선택해 적금에 가입하는 것이 좋다.

30대의 재무설계에서 간과하지 말아야 할 것은 노후대비 자금 마련이다. 보통 은퇴자금으로 10억을 목표로 하는 경우가 많은데, 7%의 복리로 계산되는 저축상품으로 그 돈을 60세까지 모은다고 치자.

은퇴를 코앞에 둔 50대에는 월 603만2000원을, 30대에는 월 88만 3000원을 모아야 한다. 이처럼 월 저축액은 5배 정도 차이가 난다.

이는 복리의 효과 때문인데 복리란, 원금과 이자를 합한 금액에서 다시 그에 대한 이자가 붙는 방식으로 가입 횟수가 길어질수록 그 금액은 원금과 이자만을 합한 단리 보다 높은 수익을 기대하게 한다.