부자돼보자

우리은행 = 수신, 여신, 외환, 카드 실적 등을 기준으로 등급을 설정하는 `우리보너스멤버십' 제도를 시행 중이다.

부동산담보대출을 제외한 자산(수신,여신 등) 총계가 3억원 이상이면 최상위 등급인 `플래티늄'을 받을 수 있다.

자산 규모가 미달하더라도 급여이체 또는 공과금, 지로 등 자동이체를 하거나 적립식 펀드 등에 가입한 경우, 우리카드 결제계좌가 있을 경우 등 몇 가지 조건을 충족하면 최저등급인 `프리미엄'을 부여한다.

하나은행 = 1천점 이상을 받으면 `하나VIP' 고객으로 선정돼 CD.ATM 등 자동화기기 이용수수료, 인터넷뱅킹 수수료 등을 우대해주며 대출금리도 0.1~0.2%포인트 우대해준다.

100만원 대출시 3점을, 저축성예금 3개월 평잔이 100만원일 경우 1점이 추가되는 등 거래실적에 따라 점수가 차별화돼 있다.

4년간 국내 주식형 펀드·해외 이머징 마켓 펀드에 분산투자

30대 회사원 K씨는 월 200만원의 여윳돈 중 150만원의 돈을 펀드에 투자하고 싶어 했다. 나머지 40만원은 주택청약부금, 10만원은 보험금으로 책정했다. 그는 3~5년 동안 투자해 1억원을 모으는 게 목표였다.

그렇게 모은 돈으로 사업을 벌이겠다는 희망을 품고 있었다. 하지만 월 150만원으로 5년을 투자한다 해도 1억원을 모으기가 힘들다는 것을 알고 있는 K씨는 다소 공격적으로 투자하길 원했다.

K씨는 중장기적으로 실적이 좋은 펀드 추천을 부탁해 왔다.

그는 또 펀드 상품 하나에 150만원 전부를 투자할지, 아니면 몇 개로 나눠 투자할지를 고민하고 있었다.

월 150만원씩을 3년 동안 펀드에 투자한다면 총 투자 원금은 150만원×36개월 = 5,400만원이다. 따라서 1억원을 모으려면 약 50%의 수익률을 올릴 수 있는 상품에 가입해야 한다. 단, 위 수익률은 목돈을 예치시켜 놓는 거치식펀드에 해당된다.

공격적 투자엔 주식형펀드 제격

매달 일정 금액을 적금처럼 납입하는 적립식펀드의 경우에는 약 100%의 수익률을 올려야 5,400만원의 원금으로 1억이라는 목돈을 만들 수 있다. 그러므로 3년간 투자한다면 연 35% 정도의 수익률을 올리고 있는 상품을 선택하면 된다.

하지만 투자 기간이 5년이라면 원금 9,000 만원(150만원 × 60개월)에 10%의 수익률만 올리면 된다. 적립식으로 계산시 20% 수익률, 즉 연 7~8% 정도의 수익률을 올리고 있는 상품을 선택하면 된다.

K씨의 경우 투자기간을 최소 3년 이상으로 생각하고 있기 때문에 어느 정도의 위험은 헤지 된다. 이 경우 공격적인 투자, 즉 원금손실에 대한 우려가 있어도 고수익을 올리는 상품에 가입하고 싶다면 국내 주식형펀드나 해외펀드 중 이머징 마켓에 투자하는 펀드를 추천한다.

국내외 펀드에 분산 투자하라

다음으론 분산투자 할지, ‘몰빵’ 투자 할지에 대해 생각해보자.

만약 투자기간을 4년 미만으로 잡는다면 연 35%의 수익률을 목표로 몰빵 투자 하는 것도 위험은 높지만 고수익을 노릴 수 있다. 투자기간이 4년 이상이라면 연 7~8%의 수익률을 목표로 할 수 있다.

K씨에게는 투자기간을 4년 이상으로 잡아 연 7~8%의 수익률을 목표로 3~4개 펀드에 분산해서 투자할 것을 권했다. 1~2개는 국내 주식형펀드에, 1~2개는 해외 이머징 마켓에 투자하는 펀드에 분산해 투자하면 위험부담이 최소화 된다.

또 염두에 두어야 할 것은 분산투자라고 해서 펀드를 너무 잘게 쪼개 투자하면 만기 때 돌아오는 금액이 너무 적어 보람을 느끼기 힘들다. 게다가 돈이 적으면 써버리기도 쉬운 법이다. 몇 년 동안 모은 돈을 몇 달 새 다 써버릴 수도 있어 장기 투자에 이용하기 어렵다. 마지막으로 중요한 것은 정기적으로 펀드를 관리해야 한다는 것이다. 적어도 매 분기 목표한 수익률을 올리고 있는지 꼼꼼히 모니터링 할 필요가 있다. 적어도 내가 가입한 상품에는 민감할 필요가 있다. 이때 전문가의 의견을 구하는 것도 좋다.

청약부금은 월 5만원만

한편, 주택청약부금으로 40만원을 납입한다면 8개월 만에 300만원을 채우게 된다. 청약부금의 경우 2년 동안 300만원을 만들면 25.7평 이하의 민간주택을 청약할 수 있는 자격이 주어진다. 300만원을 채우면 이후 더 납입을 하지 않아도 16개월만 지나면 청약1순위가 된다.

단, 주택청약 부금의 경우 청약 우선순위라는 특권을 주는 상품인 만큼 다른 적금 상품보다 이율이 낮다는 것을 유의해야 한다. 또한 청약할 때까지는 묶여있는 자금이라 유동성 면에서도 매우 비효율적인 상품이다.

차라리 월 5만원 정도만 주택청약부금으로 납입하고 나머지 금액은 제2금융권의 적금 상품에 가입하는 것이 낫다. 신용협동조합이나 상호저축은행, 새마을금고 등에서는 은행의 정기예금보다 0.5~1.5% 정도 이자를 더 받을 수 있다.

자금도 유동성 있게 사용할 수 있어 편리하다. 은행마다 금리가 많이 다르다. 때문에 먼저 각 은행마다 확정금리를 살펴본 뒤 높은 곳을 선택해 적금에 가입하는 것이 좋다.

30대의 재무설계에서 간과하지 말아야 할 것은 노후대비 자금 마련이다. 보통 은퇴자금으로 10억을 목표로 하는 경우가 많은데, 7%의 복리로 계산되는 저축상품으로 그 돈을 60세까지 모은다고 치자.

은퇴를 코앞에 둔 50대에는 월 603만2000원을, 30대에는 월 88만 3000원을 모아야 한다. 이처럼 월 저축액은 5배 정도 차이가 난다.

이는 복리의 효과 때문인데 복리란, 원금과 이자를 합한 금액에서 다시 그에 대한 이자가 붙는 방식으로 가입 횟수가 길어질수록 그 금액은 원금과 이자만을 합한 단리 보다 높은 수익을 기대하게 한다.

수입의 고정화를 통해 목표 달성을 위한 예산을 수립하라

새는 돈을 잡기 위해서 가장 먼저 해야 할 일은 명확한 수입금액의 확인이다. 근로소득가정을 보자. 매월 급여가 일정한 가정도 있고 월별로 다른 가정도 있다. 연봉제로 책정되어 급여를 받는 경우 일정한 급여를 받고 입사 월에 당해 연도분 퇴직금이 지급되는 사례가 많다. 이렇게 매월 급여가 일정할 경우에는 수입 관리가 쉽다. 입사 월에 지급받는 퇴직금으로 우량주를 매입해 장기 보유하는 방법 혹은 설정 규모가 크고 설정일이 3년 이상 된 핵심 펀드로 구성할 수 있는 펀드에 퇴직금을 거치시키는 방법 등이 있다.

이러한 방법은 실질적으로 은퇴 이후 퇴직금의 형태를 유지하면서 장기 수익을 얻기 위한 측면에서 좋은 방법이다. 필요할 경우 가정에서 필요한 전자제품 교체를 하거나 가끔은 가족 여행을 위해 쓰는 것도 좋다. 급여생활자 가운데는 아직까지 연봉제가 아니라 보너스를 받고 명절상여금을 받거나 연말 성과급을 받는 경우가 많다. 상담 과정에서 만나는 고객들의 가장 큰 고민이 여기서 비롯된다. 맞벌이일 경우 연간 총수입은 많다. 특히 대기업에 근무하는 이들이 여기에 해당된다. 주변에서 부러움의 대상이 되며 집안의 행사가 있어 형제들이 모이면 왠지 음식 값을 계산해야 하는 분위기가 형성된다. 그러다 보면 자연스럽게 씀씀이가 커지고 겉은 화려해 보여도 속은 부실하게 돼버리는 것이다. 여기서 중요한 것은 월별 수입의 고정화이다. 지금 적금이나 펀드, 보험료 등으로 일정하게 월별로 불입하는 금액이 얼마인지 확인해보자. 보너스를 지급받지 않는 수입을 기준으로 되어 있다면 남편과 본인의 입출금 계좌에 잔액이 얼마인지 확인해보는 것이 필요하다. 3개월 생활비 이상으로 잔액이 있다면 수입 관리는 바로 지금부터 가능한 것이다.

예를 들어 연간 가계의 총수입이 세후 기준으로 4천만원일 경우 보너스를 받지 않는 평월에는 월수입이 2백50만원이며 보너스와 명절상여금과 연말 성과급을 합산해 1천만원을 받는 가정을 보자. 평월수입 기준 2백50만원으로 적금과 투자 보험 대출상품을 이용할 경우 월별 이용 가능한 재원은 2백50만원에 불과하다. 대다수의 가정에서는 보너스나 연말 성과급으로 지급받는 수입에 대해 관리가 되지 않고 마이너스 통장이나 카드를 이용해 지출을 하고 보너스 받는 달에 결제를 한다. 즉 연간 총수입을 기준으로 지출을 하면서 저축과 투자 등의 자산 증가를 위한 지출은 평월을 기준으로 하는 것이다. 앞에 언급한 것처럼 3개월 생활비가 입출금 계좌에 있다면 연간 총수입을 열두 달로 나누어서 월별 수입으로 환산하는 것이다. 4천만원 수입을 갖고 있는 가정은 월 3백33만원으로 산정한다. 7천만원의 연간 총수입 중에서 보너스 등 성과급이 2천만원인 가정의 경우 보너스 등 기타 소득이 없는 달에 수입은 4백16만원이고 보너스와 상여금 성과급을 월별로 환산해 수입 금액은 5백83만원이다. 예시된 가정의 월별 수입 산정 금액은 4천만원 가정에서는 83만원의 추가 재원이 확보되고 7천만원 가정에서는 1백67만원이 추가 재원으로 확보되는 것이다. 일반적으로 대다수의 가정에서 지출을 보면 보너스나 상여금 연말 성과급의 경우 별도의 수입으로 인식해 소비지출로 연결되는 사례가 많다.

하지만 이러한 수입 역시 일정한 노동의 대가로 받는 급여라는 사실을 명심하자. 개인사업자의 경우는 위에 언급된 사례에서 한 가지 더 기억해야 할 것은 유동성의 확보이다. 운영하는 사업장의 사업 규모에 따라서 긴급예비비를 일정 규모로 별도로 설정해야 하는 것이다. 월별 계절별로 달라지는 월수입의 차이가 클 경우 연간 총수입을 기준으로 월별로 환산하고 가계자금과 별도로 사업장의 긴급예비비를 준비해두어야 한다. 이러한 방식으로 월 수입 금액이 결정되면 가계의 상황에 따라 다양한 포트폴리오를 구성할 수 있다. 주택 구입이 우선이라면 2년 미만의 단기저축을 통해 회전율이 높은 적금 위주로 구성하고 10년 이상 부담 없이 불입할 수 있는 금액으로 노후를 위한 연금형 상품을 운용하는 것이다. 적극적인 수익을 추구하기 위한 투자상품 또한 운용이 가능하다. 결국 수입의 고정화는 살림살이를 책임지는 주부들에게 목표 달성을 위한 예산을 수립하는 것이다. 해마다 연말이면 국회에서 새해 예산안 심의를 하는 것처럼 연간 총수입을 기준으로 예산을 세우는 것은 당연한 것이다. 정부에서 세원 확보를 위해 일상생활 전반에 다양한 명목으로 세금을 징수하듯이 열심히 벌어들인 소득 전부를 예산안에 편성하는 것은 가정주부에게 주어진 가장 중요한 임무인 것은 두말할 필요가 없다.

효율적인 지출 관리를 위해 계좌를 분리하라

앞서 1단계에서 언급된 보너스를 비롯한 기타 소득이 소비성 지출로 연결되는 가장 큰 이유는 보너스 즉 덤이라는 인식에서부터 출발한다. 한 번 더 강조하지만 보너스는 덤이 아니고 노동의 대가라는 사실을 잊지 말자. 지출 관리의 핵심은 계좌 분리에서 시작된다. 상담 과정에서 만난 많은 가정에서 급여통장을 통해 저축, 보험료, 공과금, 자동이체, 생활비 지출을 한꺼번에 하고 있다. 지금부터는 이렇게 해보자. 급여통장은 비소비성지출 계좌로 설정하고 하나의 다른 계좌를 선정해 소비성지출을 하는 것이다. 즉 1단계에서 언급한 3개월분 이상의 생활비가 있는 계좌의 잔액을 급여통장으로 이체해보자. 그리고 지출 계획을 세우는 것이다. 수입 고정화를 통해 산정된 수입 금액에서 비소비성지출 계획을 세우는 것이다. 적금과 펀드, 보험료, 대출상환금, 연금의 월별 지출 금액이 결정되면 현재 급여이체통장에서 매월 자동이체를 설정하는 것이다. 그리고 소비성지출 계좌로 별도로 선정한 계좌에 매월의 생활비를 급여일에 이체, 체크카드를 이용해 지출을 하는 것이다.

하나의 통장에서 저축과 생활비를 같이 이용하는 경우보다 훨씬 효율적인 지출 관리가 가능하며 소비습관을 확인하고 불필요한 지출을 통제하는 효과가 발생한다. 물론 이러한 과정 속에서 소비의 고정화가 가능한 것이다. 3개월분 이상의 여유자금이 있는 가정은 지금 바로 시작해보자. 매월 수입에서 생활비로 지출되는 금액을 생활비 계좌에 입금하고 나머지는 전액을 급여통장에 누적시키는 것이다. 그리고 보너스 등의 기타 소득이 발생하는 경우에도 역시 생활비를 제외하고 금액이 크다고 할지라도 급여통장에 누적해 비소비성 계좌의 크기를 늘리는 것이다. 이러한 효과가 바로 저수지 효과이다. 비가 오지 않는 날에도 필요한 농업용수를 확보할 수 있듯이 월별 수입의 차이에 따른 문제를 해결할 수 있는 것이다.

방법을 알았다면 지금 당장 시작하라

다음 달부터라는 말은 하지 말 것. 머뭇거리지 말고 지금 바로 시작할 것. 혼자 하지 말고 분명히 남편에게 말하고 동의를 얻을 것! 서로에게 동기를 부여해보자. 분명한 목표가 설정되어 있고 그 목표를 달성하기 위해서 수입과 지출에 대한 정확한 관리는 출발점인 것이다. 너무 먼 미래의 일이나 달성이 어려운 목표 혹은‘해도 좋고 안 해도 좋고’ 이런 마인드는 버려라. 해도 좋고 안 해도 좋은 일이라면 누가 하려고 하겠는가. 날씬한 S라인 몸매를 만들기 위해 노력하는 것처럼 지출의 ‘S라인’을 만들어보자