부자돼보자

피터미뉴엣이라는 네덜란드인은 멘헤이트족 족장에게 약24달러에 해당하는 물건을 지불하고 오늘날 세계최대의 금융가인 맨하탄 땅을 사들였다.

단순히 생각해보면 너무나 어처구니 없는 거래를 한 것처럼 보인다. 그러나 그 인디언 족장은 거래를 잘못한 것일까?

만약 인디언 족장이 땅을 팔고 바로 은행으로 달려가 24달러를 복리 상품에 가입했다면 그의 자손은 지금쯤 맨하탄에 있는 모든 건물의 소유자가 되어 있을 것이다. 그런 의미에서 인디언 족장은 훌륭한 거래를 한 것이다. 이처럼 시간과 복리가 만나면 그 위력은 대단해 진다.

예를 들어 투자자 A는 매년 120만원씩 8년 동안 저축을 한 후 그 돈을 금융기관의 복리상품에 가입해 두었다. 반면 투자자 B는 28세부터 60세까지 33년 동안 매년 120만원을 계속해서 저축했다.

A의 총 투자금액은 960만원이고 B는 3,960만원이다. A와B모두 연10%의 복리 상품에 가입하였다고 가정할 경우 61세가 되면 누가 더 많은 돈을 받을 수 있을까?

대부분의 사람들이 별 생각없이 투자금액이 크고 투자기간도 긴 B가 더 많이 받을 것으로 생각할 것이다. 하지만 결과는 정반대이다.

B는 2억6,670만원을 받는데 비해 A는 3억1,872만원을 받는다. 투자금액은 B가 A보다 3천만원이 많은데도 불구하고 A가받는 돈은 5천만원 정도 많다.

이처럼 시간과 복리가 만나면 엄청난 위력이 발생하게 된다. 시간이 지날 수록 가속도가 붙는다고 보면 된다.

가끔 상품을 홍보할 때 연평균수익을 가지고 고객을 현혹시키는 경우를 본다. 기간이 장기일 수록 그 효과는 더 크게 느껴진다.

즉 만기 가 10년인 상품의 경우 연7.9%의 평균수익율을 지급한다는 내용으로 홍보하지만 이것은 연6%의 예금을 복리로 운용한 효과일 뿐 금리를 더 주는 것은 아니다.

이렇듯 복리의 매력은 상품선정에 있어 가장 중요하면서 필수적 테마로 자리매김하고 있는 것이다.

금융권에서 판매되고 있는 복리상품의 종류에는 만기까지 확정금리의 복리상품과 기간별 변동금리의 복리상품이 있다.

확정금리의 복리상품인 경우 향후 금리가 오를 것으로 예상되어질 때는 아무리 복리로 투자한다 해도 불리할 수 있다. 그러나 금리가 내려갈 것으로 예상되어질 때는 지금의 고금리를 만기까지 확정 받고 더불어 복리로 운용되므로 더없이 좋은 재테크 상품이 될 수 있다.

요즘 금리가 낮다고 하여 위험을 감수하고 무리한 투자를 하는 것보다는 이렇게 지혜로운 투자를 생각해보는 것이 현명하겠다.

은행상품 중 '3개월 변동금리형 정기예금'의 경우 3개월 단위로 원금에 이자가 가산되어 복리로 운용되며, 3개월 단위로 시장실세금리에 의한 이자변동형으로 운용되므로 가장 효과적이며 안정적인 재테크상품으로 각광 받는다.

재테크의 기본철칙은 복리로 오랜 기간 꾸준히 투자하는 것이다. 금리만 생각하면 요즘 마땅한 투자처가 없다고들 하지만, 어려울 수록 기본에 충실 하라는 말처럼 이러한 복리상품을 잘 활용하면 알뜰하게 저축하는 길이 보인다.

출처 : http://blog.naver.com/dangunzok/40039512656

"금리 인상 중단을 시사하는 벤 버냉키 미국 연방준비제도이사회(FRB) 의장 발언으로 채권형 펀드 수익률이 약진했다.

" 매일경제 경제스쿨을 통해 펀드에 대해 조금씩 알아가는 재미가 쏠쏠한 왕초보 씨. 신문 기사를 읽다가 궁금증이 또 생겼다.

왕초보씨 상식으로는 금리가 하락하면 채권이 지급하는 이자도 줄어들어 채권형 펀드 수익률이 낮아져야 맞는 것 같은데 기사 내용은 정반대다.


금리와 채권형 펀드 수익률은 도대체 어떤 관계일까. 채권형 펀드란 일반적으로 펀드 자산 중 60% 이상을 채권에 투자하는 상품을 가리킨다.

결국 운용사가 투자한 채권 수익률에 따라 펀드 수익률도 결정된다.



채권에서 얻는 수익은 두 가지라는 데 힌트가 있다.

회사채를 예로 들면 채권 수익에는 먼저 채권을 발행한 기업이 주기로 약속한 이자소득이 있다.

여기에 채권가격 상승으로 얻게 되는 자본이득이 더해진다.

금리가 하락하면 채권형 펀드 수익률이 보통 좋아지는 것은 바로 이 자본이득 때문이다.



채권가격은 만기 때 받게 되는 원금과 이자를 더한 금액을 금리로 할인해 결정된다고 보면 된다.

따라서 금리가 내리면 할인율이 낮아지고 채권가격은 오르게 된다.

그러나 이 때에도 무조건 채권형 펀드 수익률이 좋아지는 것은 아니다.



이미 사둔 채권의 경우 이자소득은 변화가 없고 자본이득이 늘기 때문에 수익률이 좋아지겠지만 새로 채권을 살 때는 이자수익이 과거보다 줄어들 수 있다.

금리가 낮아졌기 때문에 기업들은 더 낮은 이자율로 채권을 발행하기 마련이다.



어쨌든 금리가 하락기에 접어들면 대체로 채권형 펀드에 대한 관심이 높아진다.



경기가 안 좋으면 주식시장도 그늘이 지기 때문에 상대적으로 채권 수요가 늘고, 이 때문에 채권 가격이 오르는 게 당연하다.



이제 고개를 끄덕이는 왕초보 씨. 그러면 앞으로 국내 금리는 어떻게 될까.

전문가들은 대체로 한국은행이 내년 상반기에 한 차례 금리를 올릴 가능성이 높다고 본다.

그렇다고 채권형 펀드 가입을 겁낼 필요는 없다.

최근엔 운용사 능력에 따라 수익률도 차이가 많이 나는 데다 내년에는 투기등급 채권에 일부 투자하는 `하이일드 펀드`도 나오는등 상품이 점점 다양해지고 있기 때문이다.



올해 채권형 펀드는 주식형보다 평균 수익률이 더 좋았다.

증시가 강세일 때는 채권형 펀드 매력이 덜하지만 반대의 경우 안정적 수익을 내는 매력적인 투자처가 된다.







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높은 금리! 낮은 세금! 으로 재테크 하자구요


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아쉬울 때입니다. 그래서 요즘은 은행권에서 벗어나 상호저축은행 상품에도 관심이 많습니다.
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자체기금으로 예금자 보호를 해 주기 때문입니다. 단, 신협은 내년부터는 예금보호공사가 아닌
신협중앙회의 기금으로 예금자 보호를 할 예정입니다.

보호한도는 1인당 원금과 이자를 합해 5,000만원까지 보호가 가능합니다.
그러므로 원금 4,700만원을 예금하면 이자까지 모두 보호 받을 수 있습니다.


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상호저축은행뿐 아니라 신협과 새마을금고도 은행보다 높은 이자를 적용 받습니다.
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내는 부분에 있어서도 이득입니다.
또한 1인당 2천만원까지는 비과세혜택을 받을 수 있어서 은행권에 비해 좋은 조건입니다.

한가지 더, 서민금융기관의 상품은 금융소득종합과세 대상에서 제외되기 때문에 또 다른 세금
혜택을 하나 더 받을 수 있습니다.


유의할 점

하지만 거래하던 금융기관이 파산을 하면 예금지급이 3개월 동안 중지되고 금리도 약정금리가
아닌 은행의 정기예금 기본금리로 낮아 진다는 점을 유의해야 합니다.
그래서 가능하면 가입하고자 하는 금융기관의 안전성을 체크해 보아야 합니다.
BIS 비율은 높은지, 부실자산은 얼마나 되는지 등에 대하여 문의한 후에 가입하는 것이 좋습니다.
하지만 그 동안 부실금융기관에 대한 구조조정 및 엄격한 감독으로 인해 예전과 같은 불상사가
재발할 가능성은 비교적 낮습니다. 또한 예금자보호제도에 의해 1인당 5천만원까지 보호가 된다는
점이 서민금융기관을 이용해도 안심 할 수 있는 요인이 될 것입니다.


신협 상품

▣ 수시입출금상품
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▣ 목돈마련상품
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매일 적립식도 있어 자영업자나 상업종사자들이 목돈마련하기에 유리한 상품,
금리 연 4.0~6.0%
- 평생행복적금 : 최장 20년,장기상품으로 연금기능이 있는 상품


새마을금고 상품

▣ 수시입출금식
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▣ 거치식 상품
- 정기예탁금 : 단리식, 복리식 가능 (연 3.8~5.2%)
- 꿈드림정기예탁금 : 1년단위로 자동연장, 1년단위로 변동이율 적용(연 3.8~5.2%)

▣ 적립식 상품
- 정기적금 : 적금 계약액 범위내에서 최고 3천만원까지 대출가능(연4.7~5.3)
- 장학적금 : 6년이내 만기
- 자유적립적금 : 1회이상 불입시 최고 3천만원까지 대출 가능(연4.0~5.0%)
- 일일자유적금 : 납입횟수에 제한이 없음
- 신종자유적립적금 : 예입 횟수에 상관없이 자유롭게 저축할 수 있는 단기 고수익 상품
- 꿈모아상호부금 : 정액식 및 자유적립식 가능(연4.0~5.0%)