고정적인 월수입을 갖게 되었지만, 부양할 가족은 없기에 자기 마음대로 돈을 쓸 수 있는 경제 인구층, 바로 20대 여자인 당신이다. 현금 7천만원 이상을 보유한 골드미스가 대세인 시대를 살아가는 20대 여자들에게 재테크를 물었다.
보험 Insurance
20대 직장 여성의 대부분은 보험 상품에 가입해 있지만, 그저 위급한 상황을 대비하기 위해서 가입했을 뿐 그것을 재테크의 수단으로까지는 생각하지 않는다는 결과가 나왔다.
위급한 상황이 닥쳤을 때 실제로 도움이 되는 것은 저축성 보험이 아니라 보장성 보험이기에, 보험과 재테크는 무관한 것이라 여기는 사람이 많은 것이다.
실제로 2005년 삼성생명의 신규가입자 분석 결과를 보면 건강 보험류(암, 건강, CI보험)에 가입한 사람이 전체의 61.7%, 보장성 보험류(종신, 정기, 상해보험)에 가입한 사람이 45.2%였다.
하지만 재테크의 의미가 더 강한 연금 보험과 저축성 보험에 가입한 사람은 각각 20.2%와 10.6%로 나타났다. 이렇듯 대부분의 사람이 보험을 그저 위험에 대한 대비장치로 인식하고 있는 것이 사실이지만, 재테크에 아주 도움이 되는 보험도 있다는 것을 기억해둘 필요가 있다.
일정 기간 동안 보험료를 납입하면 보험사에서 그 보험료를 자금으로 운용해서 연금이 개시되는 시점인 55세부터 연금을 지급해주는 연금 보험이 있기 때문이다. 만 20세 이상의 국내 거주자라면 누구든 가입이 가능하고, 월 100만원 이하의 금액을 7·10·15·20년 중 선택해 불입하면 되기 때문에 선택의 폭도 넓은 편이다. 금융 포털 서비스 회사인 리치플래너 컨설팅에서 추천하는 상품은 알리안츠 파워덱스 연금.
펀드 Fund
재작년부터 불어온 펀드 가입 대열에 여성 직장인이 동참했던 것으로 조사되었다. 국민은행이 적립식 펀드 가입자를 분석한 결과를 보아도 여성의 가입률이 전체의 58.1%를 차지해 남성의 가입률을 앞질렀고, 전체 펀드 가입자 중 20대가 차지하는 비율도 19.6%에 달했던 것이다.
평균 가입액은 월 30만원 정도로 추산되고 있는 상황. 또한 펀드에 가입할 때 단순히 작년 수익률 기준으로만 선택하는 사람은 적은 것으로 조사되었다. 펀드는 적금과 달라서 운용 실적에 따라 원금에 손실을 입을 수도 있다는 것을 기억해 둔다면 단순히 직원이 “이 상품이 작년 수익률 중 가장 좋았으니까 이것에 가입하시면 문제없어요”라고 말한다고 해서 덜컥 가입해버리는 일은 없을 것이다.
작년에 대부분 50% 이상의 수익률을 거뒀던 중국 펀드 상품이 올해 들어와서 중국 증시 급락으로 맥을 못 추고 있다는 것을 생각해보라. 운용회사는 믿을 만한지, 수익률의 변동이 지나치게 컸던 것은 아닌지도 함께 따져보아야 한다. 우리투자증권 김종석 차장이 추천하는 펀드는 PCA투신운용의 업종 1등 주식형 펀드.
부동산 Real Estate
결혼하지 않았지만 내 소유의 집을 갖고 싶어하는 욕구가 압도적이라는 설문조사 결과가 나왔다. 하지만 집을 갖고 싶어하는 직장인 중 상당수는 빚을 내서까지 집을 구입할 수는 없다는 입장이다. 그런데 아직까지도 ‘굳이 집을 살 필요까지 있나’라는 생각을 하는 사람이라면 생각을 고쳐야 할 것 같다.
작년에 정부가 국회에 제출한 자료에 따르면 국민은행을 통해 생애최초대출을 받은 사람 중 20대가 전체 대출자의 27%를 넘었던 것으로 보고되었기 때문이다. <20대가 꼭 알아야 할 돈 관리법 75>의 저자인 재테크 전문가 김대중 씨는 저서에서 “재테크는 내 집 마련에서부터 시작된다”고 지적한다.
하지만 내 집을 장만한다는 것은 개인의 재테크 역사에 큰 획을 긋는 행위이기 때문에 신중에 신중을 거듭해야 한다는 것. “집값 상승이 예상되는 곳에 집을 장만하는 것이 가장 중요합니다. 20여 년 전 분당의 집값은 상계동 집값의 80%에 불과했지만 현재는 2~3배에 이르는 것이 좋은 예입니다.”
저축 Saving
우리은행의 조사에 따르면 20대 여성들의 예금 거래의 주목적은 결혼자금(26.6%), 주택자금(17.1%), 여가자금(13.5%), 본인교육비(9.5%), 노후자금(7.3%) 순으로 나타났다.
예금으로 해야 할 일은 이렇게 많은데, 이들이 저축하면 떠올리는 것은 대부분 적금뿐이라는 이야기가 된다. 하지만 당신이 알고 있는 저축 방법이 고작 적금 하나라면 그것은 안타까운 일이다. 일단 과감하게 월급통장부터 바꿔보는 것은 어떨까.
대부분의 월급통장이 수시로 입출금이 가능한 보통예금 통장이기 때문에 거의 이자가 붙지 않지만, 이것을 증권사의 CMA 통장으로 바꾸면 연 3~4%의 수익을 올릴 수 있다는 장점이 있다.
만일 당신의 월급통장에 들어 있는 평균 잔액이 500만원일 경우, 은행의 보통예금은 이자가 5천원으로 있으나 마나 한 수준이지만 CMA의 이자는 17만 5천원이나 되어 짭짤하다. 가장 유명한 상품은 동양종금증권의 CMA.
쇼핑 Shopping
학생 때에 비하면 몇 배나 증가한 소득 때문에, 그리고 더 예뻐지고 싶은 욕구가 한창일 나이이기 때문에, 이 시기의 쇼핑은 재테크에 있어 필요악으로 작용하곤 한다. 하지만 상한선을 정해 놓지 않고 쇼핑을 즐긴다면 저축의 길은 요원해질 뿐이다.
<돈 안 쓰는 멋쟁이의 쇼핑 테크닉>의 저자인 니나 윌도프는 쇼핑을 하러 나가기 전에 ‘오늘의 지출 한계선’부터 정하는 것이 중요하다고 지적한다. 이미 갖고 있는 것과 구입했으면 하는 물건을 항상 기록해 둠으로써 불필요한 지출을 막을 수 있다는 것.
혹시 당신은 ‘꼼꼼하게 가격 비교를 하고 나서 수입의 60% 이상을 쇼핑에 지출’하고 있는 사람은 아닌가? LG카드의 20대 여성 회원들의 백화점 카드 결제액을 조사한 결과를 봐도, 2002년 10월에는 약 19만원이었지만 4년 뒤인 2006년 10월에는 약 17만원으로 감소한 것으로 나타났다. 물가상승률을 반영한다면 쇼핑에 지출하는 액수가 상당히 감소한 셈이다. 카드를 꺼내기 전에, 한 번 더 생각해보는 자세가 필요한 시점이다.
신용카드 Credit Card
남자 직장인들에 비해서는 분명 낮은 수치일 것 같지만, 10명 중 3명가량이 돌려막기를 해본 경험이 있다는 것은 다소 놀라운 부분이다. 신용카드가 아니라 현금으로 결제한다면 더 절약할 것이라고 생각하면서도, 당장 현금을 내지 않아도 되는 편리함에 신용카드를 쓰게 되는 것. 실제로 은행연합회의 발표에 따르면 작년 한 해 20대 여성의 신용불량자 증가율은 4.84%로 전체 연령대 중 3위를 차지했을 정도니 신용카드가 소비에 미치는 영향에 대해서 주의가 필요한 것만은 의심의 여지가 없다.
팍스넷의 심영철 씨는 저서 <그냥 구질구질하게 살아라>에서 신용카드를 안 쓰는 것이 돈 버는 지름길이라고 밝히고 있다. 소득공제를 받을 수 있다는 생각에 신용카드를 열심히 긁지만, 연봉 3천만원을 받는 사람이 신용카드로 1천만원(매월 83만원 수준)을 소비한다고 해도 1년이 지나서 겨우 25만원 정도를 절세할 수 있을 뿐이라는 것이다. 신용카드, 당신에게는 똑똑한 지불 수단인가 과소비의 주범인가?
금융업에 종사하는 20대 여성의 재테크는 뭐가 달라도 다르지 않을까?
한국투자증권 상품개발부 황혜진(29세) 주임이 본인의 재테크 방법을 코스모에 전해왔다.
1.수입의 70%는 저축한다
부모님과 함께 사는 20대라면 수입의 70%를 저축하는 것이 무리는 아니다. 쇼핑비, 유흥비를 아껴 쓴다면 그 정도는 충분히 저축할 수 있는 것이다. 나는 현재 수입의 50%는 정액 저축에, 나머지는 자유저축 상품에 넣고 있다. 결혼 전에 적어도 5천만원은 모아 두어야 하지 않을까.
2. 1천만원의 종잣돈은 엄브렐러 펀드에 넣는다
엄브렐러 펀드는 주식시장이 상승할 것으로 기대될 때는 주식형으로, 주식시장이 하락할 것으로 생각될 때는 채권형으로 바꿔 투자할 수 있는 상품. 잘만 운용하면 주식시장의 흐름과 상관없이 계속 수익을 낼 수 있어 유리하다.
3. 재테크는 일찍 시작하되 상품 선택은 신중히 한다
더 일찍 시작하고 더 많은 정보를 접한다면 이후의 시행착오는 줄어들게 마련. 펀드를 가입할 때도www.funddoctor.co.kr같은 사이트에 가서 최대한 정보를 모은 뒤 상품을 선택했다. 남들이 한다고 해서 무턱대고 아무 상품이나 가입한다면 깡통 차는 건 시간 문제다.
4.해외 펀드에 투자 중이다
올해는 중국, 베트남, 유럽 펀드에 투자하면 좋은 결과를 기대할 수 있을 것으로 보인다. 나는 현재 부자아빠 CMA 통장과 월드와이드차이나베트남 주식 상품에 가입해둔 상태. 중국과 베트남에 분산 투자해서 위험성을 줄이는 것을 추천한다.
