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대출에 대해 충분한 지식을 가지고 있다면 필요한 경우 대출을 받을 때 매우 큰 도움이 된다.
좀더 빨리 대출금을 상환하고 좀더 적은 이자를 부담하는 대출 방법은 다음과 같다.
① 담보로 제공할 수 있는 물건이 존재하는지 살펴보라.
주택만이 담보가 되지는 않는다.토지도 담보가 될 수 있고 심지어는 채권(예금이나 전세보증금 등)도 담보가 될 수 있다.담보설정비용에 대한 문제가 있기는 하지만 담보가 제공되는 대출은 그 만큼 금리가 저렴하므로 주변에 담보가 될 만한 물건이 있다면 우선적으로 담보로 제공하면 좋다.
② 보증은 정말로 조심해서 부탁하라.
보증부탁을 받게 되면 매우 부담스러운 것이 사실이다.그래서 대출을 받을 때는 가장 가까운 친척부터 보증을 부탁한다. 이럴 때는 거절하기가 참으로 쉽지 않다. 이러한 느낌을 거꾸로 생각한다면 되도록 보증을 부탁하지 않고 대출받을 수 있다면 보증은 되도록 하지 않는 것이 좋다.인적 담보란 보증을 하는 사람의 신용도가 무엇보다 중요하므로 연체시에는 제일 먼저 보증인에게 상환을 요청하게 된다. 처음 부탁할 때는 무슨 일이 있더라고 보증된 대출부터 갚겠노라고 이야기 하지만 “사람이 사람을 속이는 것이 아니라 돈이 사람을 속이는 것”이라는 속담처럼 세상일은 어떻게 될지 모르는 일이다. 더욱이 신용으로 돈을 빌려준 채권자는 하루가 멀다 하고 채무자를 괴롭히지만 담보를 제공받은 채권자는 그 만큼 느긋하므로 돈이 생기더라도 신용대출을 먼저 갚는 것이 인지상정이다. 한편, 보증은 자신뿐만 아니라 가장 소중한 사람들의 행복도 빼앗아갈 수 있는 무서운 것이다. 따라서 보증을 받아야만 사업을 하고 돈을 벌 수 있는 아이템은 되도록 사용하지 않는 것이 좋다. 따라서 대출 자격이 되지 않는다면 무리해서 사업을 벌려 서는 안될 것이다.
③ 대출도 네고 시대이다.
담보가 있거나 없거나 대출의 자격이 된다면 이제는 금리가 가장 저렴하고 상환 조건이 가장 유리한 금융기관을 찾아야 한다. 과거와 달리 요즘의 금융기관은 원가에 대한 관리를 하고 있으므로 은행마다 대출금리가 다르고 같은 은행이라도 지점마다 대출금리가 다르다. 또한 직접 조건을 제시하고 받아들일지 여부를 네고 해도 무리가 아니다. 그 만큼 요즘의 은행문턱은 낮아져 있고 아파트 등과 같이 확실한 담보를 가지고 있다면 경쟁을 통해 가장 좋은 조건을 제시하는 은행에 가서 대출 받는 것이 좋다.
④ 미리 대출조건이나 상환에 대한 계획을 세우고 접근하라.
대출을 받는 것이 문제가 없다면 이제는 부대비용과 상환조건을 따져야 한다. 부대비용이란 담보제공시 근저당권 설정비나 법무사 수수료 등이 있는지, 조기 상환시에는 조기상환에 대한 패널티 조항(대부분 대출원금의 1%이상의 조기상환 수수료를 부과한다)이 있는지, 연체이율은 어떻게 되는지, 대출을 갚는 방식은 선택할 수 있는지에 대해 꼼꼼이 체크한 후에 자신에게 맞는 대출을 선택하는 것이 좋다. 일반적으로 담보설정비용이 면제되는 대출은 조기에 갚을 경우 조기상환 수수료를 부과하고, 담보설정비를 모두 받고 대출하는 경우에는 조기상환 수수료를 물리니 않는다. (이 조건은 금융기관마다 다르다)
⑤ 반드시 창구에 가서 대출 받을 필요는 없다.
요즘과 같이 인터넷 뱅킹이 활성화 되어있는 시대에는 창구에 찾아가는 것이 미덕이 아닐 수 있다. 큰 규모의 대출이나 담보대출이 아니라면 인터넷을 통한 대출을 신청하는 것이 유리할 수 있다. 왜냐하면 창구에 찾아가는 손님이 많을수록 은행은 지점의 유지비용을 더 들이고 직원을 더 뽑아야 하므로 간접 비용에 대한 부담이 커진다. 금융기관과 거래할 때 항상 잊지 말아야 할 것은 금융기관이 자신이 부담해야 하는 비용이 클수록 소비자에 대한 부담도 커진다는 것이다. 대표적인 것이 온라인 송금 수수료다. 금융기관에 송금할 때의 송금수수료만 보더라도 창구에서 송금하면 가장 비싸고 다음이 카드로 송금하는 것, 가장 싼 송금수수료는 인터넷 뱅킹이다. 그 만큼 인터넷 뱅킹은 편하고 비용도 적게 든다. 대출도 마찬가지로 인터넷을 통한 신청은 은행에 그만큼 비용을 줄여주는 효과가 있다. 따라서 금리도 싼 것이 당연하다. 주의할 것은 반드시 창구에 확인하여 금리비교를 한 이후 더 유리한 조건의 대출을 받는 것이다. 대출은 몰락의 길을 재촉하기도 하지만 자산이 없어서 새로운 일을 하지 못하는 사람들에게는 구원의 물과도 같다. 가난한 사람이 가난으로부터 벗어날 방법 중 하나가 대출을 활용하여 자신이 원하는 사업을 하는 것이다. 이러한 측면에서 대출은 잘 쓰면 “약”이요 잘못 쓰면 “독”이 되는 대표적인 금융상품이다.
좀더 빨리 대출금을 상환하고 좀더 적은 이자를 부담하는 대출 방법은 다음과 같다.
① 담보로 제공할 수 있는 물건이 존재하는지 살펴보라.
주택만이 담보가 되지는 않는다.토지도 담보가 될 수 있고 심지어는 채권(예금이나 전세보증금 등)도 담보가 될 수 있다.담보설정비용에 대한 문제가 있기는 하지만 담보가 제공되는 대출은 그 만큼 금리가 저렴하므로 주변에 담보가 될 만한 물건이 있다면 우선적으로 담보로 제공하면 좋다.
② 보증은 정말로 조심해서 부탁하라.
보증부탁을 받게 되면 매우 부담스러운 것이 사실이다.그래서 대출을 받을 때는 가장 가까운 친척부터 보증을 부탁한다. 이럴 때는 거절하기가 참으로 쉽지 않다. 이러한 느낌을 거꾸로 생각한다면 되도록 보증을 부탁하지 않고 대출받을 수 있다면 보증은 되도록 하지 않는 것이 좋다.인적 담보란 보증을 하는 사람의 신용도가 무엇보다 중요하므로 연체시에는 제일 먼저 보증인에게 상환을 요청하게 된다. 처음 부탁할 때는 무슨 일이 있더라고 보증된 대출부터 갚겠노라고 이야기 하지만 “사람이 사람을 속이는 것이 아니라 돈이 사람을 속이는 것”이라는 속담처럼 세상일은 어떻게 될지 모르는 일이다. 더욱이 신용으로 돈을 빌려준 채권자는 하루가 멀다 하고 채무자를 괴롭히지만 담보를 제공받은 채권자는 그 만큼 느긋하므로 돈이 생기더라도 신용대출을 먼저 갚는 것이 인지상정이다. 한편, 보증은 자신뿐만 아니라 가장 소중한 사람들의 행복도 빼앗아갈 수 있는 무서운 것이다. 따라서 보증을 받아야만 사업을 하고 돈을 벌 수 있는 아이템은 되도록 사용하지 않는 것이 좋다. 따라서 대출 자격이 되지 않는다면 무리해서 사업을 벌려 서는 안될 것이다.
③ 대출도 네고 시대이다.
담보가 있거나 없거나 대출의 자격이 된다면 이제는 금리가 가장 저렴하고 상환 조건이 가장 유리한 금융기관을 찾아야 한다. 과거와 달리 요즘의 금융기관은 원가에 대한 관리를 하고 있으므로 은행마다 대출금리가 다르고 같은 은행이라도 지점마다 대출금리가 다르다. 또한 직접 조건을 제시하고 받아들일지 여부를 네고 해도 무리가 아니다. 그 만큼 요즘의 은행문턱은 낮아져 있고 아파트 등과 같이 확실한 담보를 가지고 있다면 경쟁을 통해 가장 좋은 조건을 제시하는 은행에 가서 대출 받는 것이 좋다.
④ 미리 대출조건이나 상환에 대한 계획을 세우고 접근하라.
대출을 받는 것이 문제가 없다면 이제는 부대비용과 상환조건을 따져야 한다. 부대비용이란 담보제공시 근저당권 설정비나 법무사 수수료 등이 있는지, 조기 상환시에는 조기상환에 대한 패널티 조항(대부분 대출원금의 1%이상의 조기상환 수수료를 부과한다)이 있는지, 연체이율은 어떻게 되는지, 대출을 갚는 방식은 선택할 수 있는지에 대해 꼼꼼이 체크한 후에 자신에게 맞는 대출을 선택하는 것이 좋다. 일반적으로 담보설정비용이 면제되는 대출은 조기에 갚을 경우 조기상환 수수료를 부과하고, 담보설정비를 모두 받고 대출하는 경우에는 조기상환 수수료를 물리니 않는다. (이 조건은 금융기관마다 다르다)
⑤ 반드시 창구에 가서 대출 받을 필요는 없다.
요즘과 같이 인터넷 뱅킹이 활성화 되어있는 시대에는 창구에 찾아가는 것이 미덕이 아닐 수 있다. 큰 규모의 대출이나 담보대출이 아니라면 인터넷을 통한 대출을 신청하는 것이 유리할 수 있다. 왜냐하면 창구에 찾아가는 손님이 많을수록 은행은 지점의 유지비용을 더 들이고 직원을 더 뽑아야 하므로 간접 비용에 대한 부담이 커진다. 금융기관과 거래할 때 항상 잊지 말아야 할 것은 금융기관이 자신이 부담해야 하는 비용이 클수록 소비자에 대한 부담도 커진다는 것이다. 대표적인 것이 온라인 송금 수수료다. 금융기관에 송금할 때의 송금수수료만 보더라도 창구에서 송금하면 가장 비싸고 다음이 카드로 송금하는 것, 가장 싼 송금수수료는 인터넷 뱅킹이다. 그 만큼 인터넷 뱅킹은 편하고 비용도 적게 든다. 대출도 마찬가지로 인터넷을 통한 신청은 은행에 그만큼 비용을 줄여주는 효과가 있다. 따라서 금리도 싼 것이 당연하다. 주의할 것은 반드시 창구에 확인하여 금리비교를 한 이후 더 유리한 조건의 대출을 받는 것이다. 대출은 몰락의 길을 재촉하기도 하지만 자산이 없어서 새로운 일을 하지 못하는 사람들에게는 구원의 물과도 같다. 가난한 사람이 가난으로부터 벗어날 방법 중 하나가 대출을 활용하여 자신이 원하는 사업을 하는 것이다. 이러한 측면에서 대출은 잘 쓰면 “약”이요 잘못 쓰면 “독”이 되는 대표적인 금융상품이다.
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