실패를 부르는 잘못된 저축방법 10가지
1. 저축금액은 적으면서도 짧은 기간에 큰 돈을 마련하려 한다.
통계청이 발표한『2002년 1/4분기 도시근로자의 가계수지동향』에 따르면 도시근로자 가구의 월 평균소득은 278만원 정도이며, 월 평균지출은 189만원 정도이다. 소득에서 지출을 차감한 금액을 저축한다고 했을 때 월 평균 89만원 정도를 저축하고 있다. 즉, 도시근로자는 수입의 약 32% 정도를 저축하고 있는 것으로 나타났다.
따라서 총수입 중 최소한 30% 이상을 저축한다는 목표를 세우고 재테크를 설계해야 할 것이다. 그러나 자신의 저축금액이 전혀 없거나 아주 적으면서 단시일 내에 큰돈을 만들려는 목표를 가진 경우가 종종 있다.
2. 저축성보험으로 부자가 되려고 한다.
월 보험료는 월 소득의 5∼7% 정도가 적정하다고 한다. 보험을 많이 들어서 부자가 되는 경우는 거의 없다. 보험에 가입할 때는 저축성보험보다 보장성보험에 가입하는 게 좋으며, 한 때 인기를 모았던 교육보험은 재테크측면에서 보면 바람직하지 않다.
3. 저축목표와 상관없는 금융상품을 선택한다.
내 집 마련이 목표이면서 주택청약예금에 가입하지 않았거나 주택구입시 부족자금을 대출받을 수 있는 주택청약부금이나 장기주택마련저축 등에 가입하지 않은 경우가 있다. 주택자금 대출이 필요한 사람이 투자신탁이나 증권사 등의 투자형 금융상품에 가입하는 것은 바람직하지 않다. 자영업자라면 일반적금보다는 자영업자우대통장이나 상호부금이 좋다.
4. 절세형 금융상품을 충분히 활용하지 못하고 있다.
저금리 기조가 정착되면서 일반상품보다 세후 수익률면에서 유리한 비과세 및 저율과세 금융상품에 대한 관심이 높아지고 있다. 상품별로 가입요건이 제한되는 비과세상품은 물론이고 거래자별로 총액한도 범위 내에서 자유롭게 선택할 수 있는 세금우대상품을 최대한 활용하는 가 곧 재테크라고 할 수 있다.
5. 대출과 예금을 병행하고 있다.
대출은 세금이 없지만 예금은 세금을 낸다. 따라서 실제로 대출받아서 예금하여 이득을 보는 경우는 거의 없다. 돈이 있으면 대출금부터 갚는 것이 유리하다.
6. 자녀를 위한 장기저축 통장에 가입하고 있다.
某 은행의 자녀를 위한 저축상품을 자동적으로 주택청약자격을 주는 상품으로 잘못 알고 가입하는 경우가 많은데, 사실과 다르다. 차라리 비과세되는 적금에 추가로 저축하여 실리를 취하는 편이 유리하다. 이처럼 대부분의 자녀용 저축상품이 이름만 그럴 듯하지 실제 도움을 주는 상품은 별로 없다.
7. 주택청약부금 대신 주택청약예금에 가입했다.
내 집 마련이 목적이라면 특별히 25.7평(85㎡) 이상 큰 평형의 아파트에 청약하는 경우를 제외하고는 청약부금에 가입하는 편이 유리하다. 적립식이지만 약정한 회차 범위 내에서 선납도 가능하므로 청약예금보다 높은 금리를 적용받을 수 있다.
8. 빚을 내서 주식투자를 하고 있다.
주식투자의 귀재인 워렌 버핏도 절대로 빚을 내서 주식투자를 하지 말라고 한다. “빚이란 자동차 핸들에 심장을 향해 고정된 칼과 같아서 사고가 나면 심장에 깊은 구멍이 생길 것이다” 라고 경고하고 있다.
9. 복리형 상품과 단리형 상품의 차이점을 구분하지 않는다.
금융상품에는 은행의 예·적·부금과 같이 확정이자를 주는 단리상품이 있는가 하면, 비과세가계신탁과 같이 복리형 상품도 있다. 가능하면 복리형 상품을 선택하는 것이 유리하다.
10. 전 재산을 한 상품에 모두 넣는다.
목돈운용은 기간별, 상품별, 예치기관별로 분산하여 위험에 대비하는 것이 투자의 기본이라고 할 수 있다.
<한국의 부자들>(위즈덤하우스)은 50만부 이상이 나갈 정도로 많은 사람들이 읽은 책이다. 50만부 이상이 나갔다는 것은 그 만큼 검증된 책이라는 말과 같다. 난 단 하루만에 책을 다 읽었다. 책 속에 그 동안 내가 찾고 있던 무엇인가가 들어 있었기 때문이다. 막연히 부자들에 대해 들어 왔지만 구체적으로 보여준 책은 거의 없었다. (물론 미국의 부자를 분석한 <백만장자 마인드>라는 책이 있고 최근에 몇권이 나와있다)
누구나 부자가 되고 싶다는 생각을 한 번쯤 해 보았을 것이다. 그렇다면 부자들의 마인드, 투자방법 정도는 알아둬야 한다. 이 책은 우리처럼 샐러리맨인 기자가 1년 2개월 간 한국의 자수성가형 부자 143명을 수 차례 만나 그들의 돈버는 노하우, 돈 관리법, 가정생활 등을 정리해 놓았기 때문이다. 여기에 등장한 부자들은 적게는 20억원에서 많게는 1,000억원의 상당의 재산을 가진 사람들이다. 집을 제외하고 20억을 갖고 있으니 죽을 때까지 돈 걱정은 안 해도 되는 사람들이다.
우리가 항상 불안한 이유는 가난한 현실과 노후에 대한 불안감 때문이다. 이런 것을 벗어나기 위해 우리도 부자가 되고 싶은 것이다. 하지만 우리는 막연히 부자를 꿈꾸고 있다. 이 책은 과연 한국의 부자들은 어떤 사람들이고 어떤 생각을 가지고 어떤 식으로 투자하고 있는가에 대한 궁금증을 잘 풀어주고 있다. 솔직히 나도 그 동안 재테크를 해 왔지만 아직까지 부자가 되고 싶고 부자가 될 수 있다는 생각을 깊게 하지 못하고 있었던 것 같다. 아마 많은 분들이 막연하게 부자가 되고 싶다는 생각을 하고 있지 않을까?
내가 이 책을 통해 내가 부자가 되는데 도움이 되는 문구를 10가지로 정리해 보았다. 이 문구를 보면 내가 따로 설명하지 않아도 부자의 생각을 읽을 수 있을 것 같다.
1. 부자들은 부를 획득하고 축적하는 것을 간절히 바랐고, 그 간절한 바람은 결국 성공을 가져왔다. 그래서 그들의 꿈은 매우 열정적이며 집요하다.
2. 부자들은 30대를 가장 치열하게 산다. 30대는 다리품을 파는 시기. 대부분의 부자들이 30대부터 일해서 버는 것이 이외에 투자를 통해 벌어들인 수입이 많아졌다. 나이가 들면 돈이 요리조리 피해간다. 미래에 대한 두려움은 누구나 있다. “젊은 양반도 지금부터 돈을 많이 모아. 안 그러면 늙어서 후회해. 돈 없으면 대접받기 힘든 게 세상이라네" 사람은 누구나 나이가 들면 판단력이 흐려지고 소심해진다.
3. 부자의 출발점은 우리와 다르지 않다. 똑같은 지점에서 시작하는 것이다. 그들은 수입액의 절반은 저축한다. 장사를 할 때도 수입의 절반은 반드시 저축한다는 원칙을 지켰다. “돈 벌어서 할 것 다하고 나면 언제 부자가 되겠느냐”.
4. 부자의 수입원 가운데 1위는 단연코 부동산 임대수입이다. “부자들은 ‘동네 발바리’다. 동네를 속속들이 누비고 다니는 습관을 가지고 있다. 자신의 주변에서 기회를 찾는다.
5. 부자훈련이 필요하다. 부자가 되는 출발점은 욕심을 부리는 것이다. 부자와 그렇지 못한 사람들의 경계가 있다. 부자들은 ‘돈을 쓰는 맛’보다 ‘돈을 벌고 모으는 맛’을 즐긴다. 또 목표를 정하면 집요하게 실천을 한다. 부자들은 일찍 돈에 눈뜨고 남들보다 빨리 실천에 옮긴 사람들이다. 그 실천의 와중에서 자신들을 위한 기회를 만나다. 기회는 선전포고 없는 전쟁처럼 다가온다. 꾸준하게 총알(현금)을 재어놓고 기다리다 보면 언젠가 전쟁은 터지게 되어 있다. 그 전쟁은 준비하지 않은 사람들에게 재앙이다. 승리자가 모든 것을 취하기 때문이다. ‘이미 늦었다’는 핑계는 통하지 않는다.
6. 부자들은 원칙이 있다. “자기 원칙을 칼처럼 적용하는 사람이 부자이다.” 돈이 중요한 것이 아니라 원칙이 중요하다. 원칙을 한번 어기면 다음 번에 바로잡을 수는 있다. 누구나 한번쯤은 실수할 수도 있다. 하지만 다시 한번 원칙을 어기게 되면 그 이후부터는 걷잡을 수 없다. “빈수레가 요란한 법”이다. 알부자들은 좀처럼 자랑을 하지 않는다. 부지런함이 원칙. “자수성가한 부자치고는 늦게 출근하는 사람이 없다” “일찍 일어나면 하다못해 신문이라도 꼼꼼하게 볼 수 있다”
7. 투자에 관련해서는 조언이 꼭 필요하다. 무인도에서 사업을 하는 것도 아닌데, 어떻게 혼자만의 힘으로 성공할 수 있겠는가. 부자들은 자신이 잘 아는 일이라고 해도, 왠만하면 남의 의견을 들어 요모조모 따진 후에 투자를 결정한다.
8. 부자들의 한 가지 공통점은 정부의 생각을 읽을 줄 안다는 것이다. 이들은 정부가 어떤 뜻에서 정책을 내놓는지, 그 이면을 해석할 줄 아는 안목을 가지고 있다. 집값이 올랐다고 해서 팔고 나면 옮길 만한 마땅한 곳도 없다. 주거환경이 좋으면서도 가격이 싼 집은 없다.
9. 부자들이 권하는 투자패턴 : 처음에는 은행예금 -> 목돈이 쌓이면 수익증권(펀드)에 투자하여 중간위험-중간수익을 노린다. -> 여윳돈을 가지면 주식이나 파생상품 같은 고위험-고수익에 투자. 이런 원칙을 잘 지키는 나라가 미국이다. 기대 수익률과 리스크(위험)는 정비례 관계다. 부자들은 이런 원칙에 따라 포트폴리오를 구성해 수익과 리스크를 조절하지만 일반 개미투자자는 무조건 내지르고 본다는 것이다.
10. 부자의 첫걸음은 결혼이다. 이상적인 배우자는 ‘말이 통하는 사람’이다. 또, “맞벌이가 아니더라도 돈은 둘이 버는 것이다. 살림 잘하는 여자를 만나는 것은 가장 큰 복이다.” 가난도 상속된다. 돈 쓰는 습관은 유전된다. 자식을 망치기 가장 쉬운 방법은 자식이 원하는 모든 것을 갖도록 해 주는 것이다. 아이들이 가난의 위험에 스스로를 대처하도록 훈련시킨다.
1. 어디서 만드나?
충북 옥천 조폐창과 경산 조폐창에서 만든다. 옥천에서는 천원짜리를, 경산에서는 오천원, 만원짜리를 만들고 있다. 털고 싶으면 경산에 가길^^
2. 언제 인수하나?
조폐창에서 다 만들어진 지폐는 한국은행에서 인수해가는데 인수날짜는 절대 극비사항이다. 한국은행에서 인수하기 전에는 지폐가 아니라 종이뭉치에 불과하다.
3. 조폐창에서 훔치면 어떻게 되나?
종이 뭉치에 불과하다고 기냥 훔쳐선 안된다. 조폐법에 의해 처벌받는다. 한국법을 너무 우습게 보지 말라.
4. 실제로 조폐창이 털린적이 있나?
몇 번 있다. 근데 범인은 내부에 있었다. 매일 돈을 보니 욕심이 생겼겠지. 돈을 제자리에 돌려놓으면 용서해주겠다는 공고를 띄우자 다음날 돈의 90%가 제자리에 돌아왔었던 사건도 있다.
5. 지폐는 뭘로 만드나?
섬유공장에서 쓰고 남은 찌꺼기 솜으로 만든다. 그래서 돈은 더러운 거다.
6. 돈을 만드는데 돈이 얼마나 드나?
만원짜리 하나 만드는데 제작비가 60원정도 든다. 오천원, 천원짜리는 48원정도가 들고 100원짜리 동전은 제작비가 50원, 50원짜리는 35원이 든다. 그 밑으로는 전부 적자다. 10원짜리는 30원, 5원짜리는 50원, 1원짜리는 40원이 든다. 쓰레기로 돈을 만들고, 그 돈 만드는데 더 많은 돈이 들어간다니 돌아버릴 노릇이다. 참으로 아이러니컬하지 않은가?
7. 돈의 등장인물은 누구인가?
돈에는 모조리 이씨가 등장한다. 만원짜리에는 한글창제로 유명한 세종대왕, 성은 물론 이씨다. (이름은 '도') 오천원짜리에는 율곡 이이, 천원짜리에는 퇴계 이황, 100원짜리에는 저 유명한 이순신장군이 등장한다. 기가 막힌 것은 오십원짜리에조차 '이'삭이 새겨져 있다는 것이다.
8. 위조지폐는 어떻게 만드나?
잘 만든다.^^ 우리가 흔히 알고 있는 가짜돈을 찍어내는 방법 외에도 여러가지가 있다. 그 중 재미있는 방법 하나가 만원을 이만원으로 만드는 방법이다. 일단 만원짜리를 물에다 불린다. 충분히 불어나면 꺼내어 잘 말려서 껍질 벗기듯이 조심스럽게 반으로 벗겨내면 한쪽만 만원짜리 지폐가 두장이 생긴다. 이걸 접어서 쓰는 거다.
9. 위조 지폐를 구분하는 방법은 뭔가?
만원권 위조지폐 식별방법으론, 지폐 앞면(세종대왕 있는 쪽) 좌측의 빈 공간을 밝은 빛에 비추어 보면 초상화가 숨겨져 있으나 위조지폐에는 숨은 그림이 보이지 않는다. 이건 복사기나 스캐너로도 복사가 안 되기 때문이다. 앞면 가운데 '한국은행권', '만 원', '한국은행'이란 글자와 오른쪽 아래 '10000'이란 숫자, 그리고 빈 공간 밑에 찍혀 있는 점자 등은 볼록하게 인쇄되어 있으나 위조지폐에는 그렇지 않다. 그래서 지폐의 질감이나 점자 때문에 위폐는 시각장애인들이 훨씬 더 잘 찾아낸다고 한다. 만원권 중간에 있는 '부분노출 은선'은 은빛 금속 색상을 띠고 빛이 반사되나 위폐는 그렇지 않다. 컬러 복사해도 검은색으로 변하기 때문이다. 물시계 받침 밑을 자세히 보면 '한국은행'이라는 미세문자가 많이 인쇄되어 있어 돋보기로 보면 보이고 앞면 우측 상단의 용그림과 뒷면 좌측 상단의 용그림은 빛에 비춰봐도 겹치지만 위폐는 일치하지 않는다. 마지막으로 앞면 좌측의 빈공간 부분에 넣은 동그란 나선형의 광간섭 무늬! 이부분을 복사하면 빛의 간섭현상에 의해 색변화 등을 일으키도록 되어 있어 위조지폐에 속지 않으려면 돈을 받을 때마다 일일이 이런 것들을 확인해 보시길....
10. 전설이 있다던데...
이건 나중에 날 원망하지 말고 큰 맘먹고 읽기를...
다들 학창시절에 해보았을 거다. 옛날에 한국조폐공사에 근무하는 한 남자에게 김민지라는 예쁜 딸이 있었는데 하루는 딸이 그만 유괴되고 말았다. 아버지는 딸을 구하려고 백방으로 노력했으나 결국 민지양은 싸늘한 시체로 발견되고 너무나 슬픔에 빠진 아버지는 영원히 딸을 잊지 않겠다는 마음으로 딸의 모든 것을 돈에다가 새겨넣었다나? 어느 돈에 무엇을 새겨넣었는지 다 알게 되면 김민지의 혼령이 나타나서 그 사람을 죽여버린다는 무시무시한 전설이 있으니 담력에 자신 있는 사람만 계속 읽어보길...
일단 구형 10원짜리 동전을 꺼내서 다보탑 꼭대기가 왼쪽으로 가도록 해서 오른쪽 상단 부분을 보면 탑의 일부에 한글 '김'자가 보일 것이다. 다보탑 안에 돌사자가 없는 10원짜리일수록 제대로 보인다. 노태우 전전대통령이 3金때문에 열받아서 신형에는 없애버렸다고 한다. 다음은 1000원짜리의 퇴계 이황 선생의 왼쪽에 보면 병 속에 화살을 던져넣은 놀이기구인 투호가 보일 것이다. 투호에 보면 화살이 3개가 꽂혀 있는데 맨 오른쪽 화살의 밑부분을 보면 약간 삐져나와 있으며 그 부분을 돋보기로 보면 영어 소문자로 'min'이라고 적혀 있다. 50원짜리 동전의 벼이삭들중에 자세히 보면 김민지의 눈이 있다고 하고, 100원짜리를 거꾸로 해서 이순신장군 얼굴을 가리고 수염만 보면 김민지의 머리를 풀어헤친 모습을 볼 수 있다. 500원짜리에는 학의 몸통을 가리고 발만 보면 김민지의 기도하는 손이 보인다.
1. 야행성 습관을 새벽형 습관으로 바꾸세요.
통계적으로나 경험적으로 아침에 일찍 일어나 운동을 하고 아침밥을 먹고 일찍 회사에 출근하여 일을 하고 일찍 퇴근하는 습관을 가진 사람의 성공확률이 압도적으로 높습니다. 일찍자고 일찍 일어 납시다.
2. 가계부를 씁시다.
주부가 쓰는 가계부도 가계부이지만 여기서의 가계부는 자신의 삶의 되돌아 볼 수 있는 돈과 관련된 이벤트를 정리하고 그 느낌을 적는 것입니다. 돈을 많이 쓰고도 전혀 기쁘지 않았던일도 있고 돈을 쓰지 않고도 행복했던 기억을 다시 확인할 수 있습니다.
3. 무엇이든 적는 습관을 가집시다.
좋은 아이디어, 지나가다 본 영어단어하나. 나의 소중한 시간이 들어간 것들은 나의 것으로 만드는 습관을 가져 봅시다.
4. 소중하고 가치가 있는 곳에 돈을 쓰는 습관을 가집시다.
콜라와 피자를 좋아하면서 다이어트 약을 먹는 상반된 소비 습관을 버립시다. 세번을 생각해도 소중하고 가치 있다면 충분히 돈을 써도 좋습니다.
5. 먼저 저축하고 구매합시다.
먼저 사고 갚는 습관은 평생 빚을 지고 살게 될 것입니다. 먼저 저축하여 필요한 것을 사는 습관이야 말로 같은 만족을 누리면서도 부자가 되는 지름길입니다.
6. 작게 오랫동안 준비하는 습관을 가집시다.
월 5만원으로 해외여행을 즐겁게 다녀올 수 있는 방법과 해외여행을 다녀와 1년 내내 빚을 갚느라고 고생하는 방법이 있다면 무엇을 택할까요? 중요한 이벤트 계획은 미리 작은 돈을 오랜 기간 적립하여 해결하는 습관을 가진다면 삶은 더욱 윤택해 질 것입니다.
7. 은퇴와 자녀 교육을 위해 총 수입의 10%는 절대 쓰지 않고 계속 굴려야 합니다.
돈에 꼬리를 달아 놓으세요. 그리고 어떤 일이 있어도 쓰지 않고 굴려야 하는 것은 은퇴와 교육자금입니다.
8. 모르는 것에 투자하는 것이 가장 위험한 투자입니다.
흔히들 주식에 투자하면 위험하다고 합니다. 높은 수익을 기대한다면 반드시 공부하여야 합니다. 그리고 과감한 실천이 필요합니다. 그럴 의지와 자신이 없다면 안전한 자산을 선택하고 대신 열심히 돈을 모아야 합니다.
9. 다른 사람과 비교하지 마세요.
비교하는 순간 자신이 가진 것이 가장 초라하고 가치 없어 보일 것입니다.
10. 가족과 돈과 관련된 대화를 자주하는 습관을 가지세요.
대부분의 불행은 돈과 관련된 문제가 씨앗이 되고 있습니다. 숨김없이 돈과 관련된 문제에 대해 이야기 하고 서로를 이해하는 습관을 가지세요. 처음에는 힘들어도 나중에는 무거운 짐을 함께 질 수 있는 즐거움을 줄 것입니다.
작은 것부터 실천해봐야 겠네요.^^*