부자돼보자

문답으로 풀어보는 생활 재테크

김성엽의 재테크 칼럼 (하나은행 재테크 팀장)


## 자녀 저축교육 어떻게 시킬까요?

Q- 지난 3월에 큰아이가 초등학교에 입학했습니다. 첫아이라서 여러 가지 교육에 신경을 쓰고 있는데 저축교육은 어떻게 시키는 것이 좋은지 궁금합니다.

A- 제가 많은 부자 고객과 상담해보면 ''부의 기본''이 ''덜 쓰고 저축한다''는 평범함에 있음을 발견하게 됩니다. 미국의 유명한 부자인 존 록펠러도 그의 자녀에게 항상 소득의 10%를 저축하도록 교육시켰다고 합니다.
따라서 자녀의 저축 교육을 위해서 일정기간에 한번씩 정해진 용돈을 주어 그 돈에서 저축을 먼저 하고, 나머지를 가지고 쓰도록 하는 것이 좋습니다. 항상 수입 범위 내에서 생활하는 법을 터득해야 나이 들어서도 규모에 맞게 살 수 있기 때문입니다.
그러나 저축교육에는 나이에 따라서 차이가 있어야 합니다. 유치원 시절에는 아직 돈에 대한 개념이 명확하지 않기 때문에 저축한다는 경험 정도면 충분합니다.
초등학교 때에는 1주일 단위로 용돈을 주면서 일정비율을 저축부터 하고 지출하도록 하는 습관을 길러주는 것이 좋습니다. 또한 지출의 경우에도 용돈기입장 등을 통해서 지출내역을 기록하도록 하는 것이 좋습니다. 이외에도 자녀가 은행에 가서 본인의 예금통장을 개설하고 이를 활용하도록 하는 것도 은행과 친밀해지고 저축에 재미를 붙이는 지름길입니다.


## 청약예금 잘 활용하기

Q- 2000년 5월 24일에 1,000만 원을 가입한 청약예금이 이번 5월에 1순위 자격이 됩니다. 어떻게 해야 청약예금을 잘 활용하는 것인지 궁금합니다. 제 남편은 만 35세의 5년간 무주택 세대주입니다.

A- 최근 청약통장의 1순위 해당자가 많이 늘고 있고, 서울시 4차 동시분양부터 무주택 우선 분양제도가 시행되므로 이 점을 고려한 청약계획을 세우는 것이 당첨확률을 높이는 길입니다.
무주택 우선 분양제도는 5년 이상 무주택자로서 만 35세 이상의 세대주인 경우에 전용면적 25.7평(30평형대) 이하 주택에 한해 분양물량의 50%를 우선 분양받을 수 있도록 한 제도입니다. 즉 같은 청약예금 가입자라도 이러한 자격이 되는 무주택자라면 아파트 당첨 확률이 더 높아지는 것입니다.
청약예금은 민영주택이나 민간건설 중형 국민주택을 청약할 수 있는 상품인데 지역과 평형별로 예치금액이 다른데, 이혜원 씨가 가입한 청약예금 1,000만 원은 전용면적 30.8평 초과, 40.8평 이하의 주택을 청약할 수 있는 예금입니다.
따라서 전용면적 25.7평형을 대상으로 한 무주택 우선 분양제도를 이용하려면 입주자 공고일 전까지 청약예금을 전용면적 25.7평에 청약할 수 있는 300만 원 또는 600만 원(서울기준)으로 변경한 후에 분양 신청해야 합니다. 이러한 평형 변경 신청은 가입한 청약통장이 1순위 계좌일 경우에만 가능하므로 5월에 1순위가 되면 바로 신청하면 됩니다.


## 전세자금 대출이 궁금해요

Q- 결혼 3년차 주부입니다. 이번 5월에 이사할 예정인데, 2년 전에 비해서 너무 오른 전세 가격 때문에 걱정이 태산입니다. 근로자 전세자금 대출과 일반은행 전세자금 대출에 대해서 알고 싶습니다.

A- 근로자 전세자금 대출은 연봉 3,000만 원 이하 근로자로서, 6개월 이상 무주택 세대주일 경우 신청이 가능합니다. 또한 주택 임대차 계약을 체결하고 계약금의 10%를 지불한 부양가족이 있는 세대주라야 합니다.
대출금리는 연 7.0~7.5% 수준이고, 전세보증금의 70% 이내에서 최고 6,000만 원까지 빌릴 수 있습니다. 3,000만 원까지는 연 7.0%, 3,000만 원 초과금액은 연 7.5%의 금리가 적용됩니다. 대출기간은 2년이며, 최장 6년까지 연장이 가능합니다. 신청은 한빛은행으로 하시면 됩니다.
특히 가정의 달인 5월을 맞이해서 부모를 부양하는 분에게 희소식이 하나 있습니다. 3월 중순부터 만 65살 이상 노인을 부양하는 세대주에 대해서 대출금리를 우대해서 연 5.0~5.5%를 적용하고 있습니다.
일반은행의 전세자금 대출은 대부분의 시중은행에서 취급하는데, 대개 연 6.5~9% 안팎의 대출금리를 적용하고 있습니다. 그러나 일부 은행들에서는 시중 실세금리에 따라 대출금리가 3개월마다 바뀌는 3개월 변동형 또는 CD연동형 상품을 내놓고 있는데, 대출금리가 연 6%대로 오히려 정부지원 대출보다 이율이 낮기 때문에 활용할 만 합니다.
이 대출은 최고 6,000만 원까지 빌릴 수 있고 대출자격은 은행마다 조금씩 다르기는 하지만, 일반적으로 ''부양가족을 가진 세대주'' 또는 대출 신청일로부터 한 달 이내에 결혼 예정인 신혼부부가 대상자입니다.

우리 나라는 UN이 지정한 물부족 국가 입니다.
그런데도 OECD가입 국가 중 물소비량이 가장 많은 국가 입니다.
이 글을 읽으시고 조금이라도 물을 아껴서 대한민국을 물부족 국가에서 해방 시킵시다!


·물을 받아서 사용합니다. 이 닦을 때, 세수할 때, 면도할 때, 설거지할 때에 컵, 대야, 설거지통에 물을 받아 사용하면 20∼50리터의 물을 절약할 수 있습니다.

·화장실 물통에 물병을 넣습니다. 1.5L 음료수병에 물을 가득 채워 화장실 저수통에 넣어두면 하루에 400L의 물을 절약할 수 있습니다.

·수도꼭지에 절수장치를 합니다. 간단하게 저속 수도꼭지나 분사형 수도꼭지를 사용하면 수압의 변화를 느끼지 않으면서 25∼50%의 물을 절약할 수 있습니다. 절수형 샤워꼭지를 설치하면 60% 정도의 물을 절약하면서 충분히 샤워할 수 있습니다. 이러한 절수장치를 설치하면 물줄기에 공기가 섞이면서 실제보다 더 많은 물이 나오는 것처럼 느껴집니다.

·허드렛물을 모아서 청소를 합니다. 세탁 후 헹군 물, 세수한 물 등을 모아서 걸레를 빨거나 마당청소, 변기세척 등을 하면 중수도를 쓰는 효과를 낼 수 있습니다.

·폐식용유는 모아서 재생비누를 만들어 씁니다. 폐식용유 500ml를 흘려 버리면 300L짜리 욕조 330통의 물이 있어야 맑게 정화됩니다. 튀김을 하고 남은 식용유는 모아 두었다가 이웃과 함께 비누를 만들어 습니다.

·화장실 세척제, 광표백제 등은 되도록 적게 사용합니다. 더러움을 제거해 주는 이들 제품에는 독성물질이 들어 있습니다. 이들 물질이 정화조로 들어가면 분뇨를 분해시키는 미생물들을 죽이게 돼 분뇨는 미생물처리가 제대로 되지 않은 채 하천으로 그대로 유입됩니다.
형광, 표백의 효과로 눈에는 깨끗하게 보이는 이들 물질이 정화조의 기능을 잃게 합니다.

주말이면 일주일 동안의 피로를 풀 수 있는 별 뾰족한 방법을 가지고 있지 않은 사람은, 방바닥에 배를 깔고 TV를 보는 것으로 시간을 허비하기 일쑤다.

돈이 많아야 행복한 것은 아니다. 이를 모르는 사람은 없다. 하지만 돈은 행복을 사기 위해서 일정부분 필요한 게 현실이다. 한편으론 사람들은 돈 모으는 과정과 결과를 분리시켜 생각하기 마련. 안타깝게도 그 과정에서 행복이 달아나고 만다.

‘아이해피아이(주) 행복연구소’ 홍성민 대표는 지난 12일 ‘현명한 여성을 위한 재테크 세미나’를 통해 돈 버는 것만큼 행복이 중요하다고 강조하며 5가지 효과적인 돈 관리 방법을 소개해 눈길을 끌었다.

첫째, Where I am? - 현재의 현황을 정확하게 파악하기

지금 수입이 적다고 실망해서는 안 된다. 지금의 수입은 10년 전의 내가 준비한 것에 대한 결과물이기 때문이다. 하지만 앞으로 10년은 우리가 원하는 가계수지 구조를 만들 수 있음을 믿어야 한다. 단, 10년을 내다보며 포트폴리오를 구성하는 것이 필요하다.

둘째, 48 Hours!! - 구체적 계획을 세우고 48시간 내에 실천하기

지금 즉시 1년짜리 플랜을 작성하라. 수입과 지출 특히 잉여자금이 수입의 51% 이상이 될 수 있도록 계획하는 것이 바람직하다. 또한 상세 이벤트를 꼼꼼히 작성한 후 그에 따른 자금을 미리미리 준비하는 것도 필수다. 친구들의 결혼식, 부모님 생신, 결혼기념일 등 플랜을 깨는 지출들은 사실 80%이상 예측할 수 있기 때문이다.

셋째, 기회의 법칙

차를 사기로 마음먹은 A와 B가 있다고 하자. A는 매달 50만원씩 3년을 저축해 모은 돈으로 차를 구입했고, B는 지금 당장 차를 할부로 구입해서 매달 60만원씩 할부금을 상환하고 있다. A와 B 중 누가 더 현명한 판단을 한 것일까?

결과적으론 차를 사기 위해 3년이란 시간을 기다린 A가 매달 10만원이라는 금액을 더 아낄 수 있으며 할부금이라는 부채에서 자유로울 수 있다. 행운을 얻기 위해서는 미리 준비하는 것이 기회를 얻을 수 있는 법칙인 것이다. ‘일단 지르고 보자’가 아닌, ‘먼저 모아서 지른다’라는 마인드가 절대적으로 필요하다.

넷째, 명확한 목표만이 효과적인 돈 관리를 만든다

목표는 구체적이고 정확한 시점과 측정 가능하도록 세우는 것이 중요하다. 우선 목표 시트를 만들어보자. 단순히 ‘5년 안에 세계여행을 해야지’라는 목표보다는 ‘2010년에는 꼭 스위스와 프라하에 다녀와야지’라는 식의 목표를 작성하는 것이 좋다.

사람은 자신의 목표를 뛰어 넘을 때 비로소 행복을 맛보게 된다. 당신이 행복하게 성공하기 위해서는 뚜렷한 목표와 그를 이루기 위해 자금을 마련하고 계획하는 습관이 필요하다.

다섯째, 돈에 꼬리표를 달아라

저축 속에는 단지 지출과 장기 노후 준비 자금의 목적이 공존한다. 명확한 장기 투자 목표가 없는 경우 대부분의 저축은 갑작스러운 자금 수요 및 소비 지출로 사용될 가능성이 높다. 예를 들어 적금을 타면 부모님 칠순 잔치가 생긴다던가, 자동차가 말썽을 부린다.

사람들은 누구나 돈을 효과적으로 관리할 수 있다고 생각하지만 실제로 그렇지 못한 경우가 많다. 이는 욕망의 증대 및 급한 상황에 대한 대처가 우선이 되기 때문이다. 결국 돈을 어느정도 모으면 사용하고 모으면 사용하는 과정이 반복되면서 장기 복리의 효과를 누리지 못하게 된다. 장기 투자를 할 수 있도록 장기 목적 자금은 항목별로 세분화시켜 꼬리표를 달자.

백만장자의 마인드 VS 가난뱅이의 마인드

가치와 시간을 소중히 여긴다 VS 가치와시간을소홀히한다

자유롭게 주고 받는다 VS 주고 받는것에 인색하다

마음을 연다 VS 마음을 닫는다
좋은일을 기대한다 VS 나쁜일을 걱정한다
최선을 다한다 VS 적당히 일한다

주변과 협력한다 VS 주변과 경쟁한다

남을 어떻게 도울지 생각한다 VS 나에게 무엇을 해주기를 바란다

왜 가능한지에 대해서 이야기한다 VS 왜 안되는지를 이야기 한다
신의 철학에 따라 행동 한다 VS 자신의 철학에 반하여 타협한다

항상 의식적으로 깨어 있는다 VS 그때 그때 반사적으로 반응한다

타인의 성공을 기뻐한다 VS 타인의 성공을 배아파 한다

의식의 발전을 위해 도전한다. VS 안전과 안락함에만 신경쓴다

쉽게 마음을 비운다 VS 집착하여 붙들고 있는다

늦었다고 생각할때 시작한다 VS 늦었다고 생각하고 포기한다

자신 스스로 노력한다 VS 타인이 해주기를기다린다

자신의 삶이 중요함을 인식 VS 자신의 삶에 회의적

자신이 좋아하는 일을 하기 VS 돈만을 위해서 일하기

다양한 돈벌이에 대해서 생각 VS 지출 할 것 에 대해서만 걱정

부자가 되는 신뢰, 자신감, VS 믿음걱정, 두려움,의심,자기학대

분명한 목표 VS 되는 대로 살기

자신의 기쁨을 따르기 VS 기쁨을 터부시하고 의무감을따름

자신이 누리는 모든것에 감사 VS 세상에 대한 불만감

삶의 충실성에 따른 풍요측정 VS 돈이 많고 적음으로 풍요측정

목표에 따른 과정을 즐기기 VS 과정은 무시하고 결과만 따지기

있는 그대로 인정한다 VS 불평 불만을 늘어놓는다

긍정적인 사고방식 VS 부정적인 사고방식

과거와 미래의 성공을 상상 VS 과거의실패와 미래에 대한불안

무한한 상상력 VS 제한된 상상력

밝고 명랑함 VS 어둡고 우울함

항상 웃으며 남을 웃긴다. VS 항상 심각하고 남에게화를낸다