술주정만하는 알콜중독자에게 두 아들이 있었다. 한 아들은 아버지처럼 방탕한 범죄자가 되었다. 반면 다른 아들은 훌륭한 모범적 시민이 되었다.
범죄자 아들은 이렇게 변명했다. "제가 어려서 그런 부모밑에서 뭘 배울수있겠나요? 제 인생이 이렇게 된 건 어쩔줄수 없어요."
모범적 시민이 된 아들은 이렇게 말했다. "저는 결코 아버지 같은 사람이 되어서는 안된다는걸 두눈으로보고 뼈저리게 느끼고 결심했습니다." 이처럼 똑같은 아버지를 둔 두 아들의 인생은 달랐다.
우리 인생을 결정짓는 것은 주어진 현실이나 문제보다 이를 해석하는 방식이다.
자신이 친구나 동료보다 돈이없고 가난하다고 하자. 이것을 어떻게 해석할수있을까? 누구나 친구, 동료보다 열등한 것을 견디기 힘들어한다. 두뇌는 자신이 열등하다는 것을 인식하면 자존감을 위협받고, 자동적으로 벌을 내린다. 즉 두뇌는 우울·고통·질투·분노·낙담·실망감을 느끼게 만든다. 이것은 인간인 이상 누구나 똑같다. 그러나 이러한 상황을 어떻게 해석하고 대응할 것인가는 사람(두뇌)마다 다르며 3가지 해석방식이 있다.
첫번째 해석방식은 대개 친구나 동료의 부에 대해서 애써 깎아내리거나 폄하하거나 잘못을 지적하는 방식이다. "그 친구는 재수가 좋아서 돈을 번거야. 행운이 따랐을 뿐이야." "그친구는 투기로 돈을 번거야. 투기하면 누구나 돈을 벌수있지만 난 그러지 않았을뿐이야" "그 친구 돈은 벌었는지 모르지만 아이들이 엉망이잖아" 이런식으로 이솝우화에 나오는 '여우의 신포도'처럼 행동한다. 이런 해석 방식도 무의식 차원에서 이루어지기 때문에 정작 본인은 자신이 왜 그렇게 생각하는지 전혀 자각하지 못한다.
두번째 해석방식은 세상이 잘못된 것이라는 것이다. 내가 돈이 없고 가난한 이유는 내탓이 아니고 세상이 잘못되었기 때문이란 것이다. "나쁜 부자가 돈을 다가져가서 내가 가난한다." 이런 해석은 다른 사람이 건강하기에 내가 아프다는 것과 남이 공부잘하기에 내가 공부못한다고 주장하는것과 다르지 않다. 그러나 두뇌는 이러한 해석방식을 택하기 쉽고 고통이란 벌을 피하려한다. 가난하면서도 세상을 원망하지 않기란 힘든일이라고 공자님도 지적하셨다. 이런 해석방식의 두뇌를 가진 사람은 자신이 고통스런 노력하는 대신에 언제나 남탓만 하게된다.
세번째 해석방식은 가난하고 돈이 없는 이유는 자신 때문이라고 해석하는 방식이다. 이런 해석 방식은 자신을 괴롭힌다. 고통, 우울 등의 벌을 받는다. 그러나 이런 해석방식을 가진 사람은 두뇌가 주는 벌을 받지 않기 위해서 현실을 적극적으로 개선하려한다. 즉 첫번째 해석방식, 두번째 해석방식은 현실은 그냥두고 인식을 바꾸려했을 뿐, 즉 자기기만이지만 세번째 해석은 고통스런 현실을 있는 그대로 인정하고 현실 개선을 위해 노력한다. 대개 자수성가한 부자들은 이런 유형의 사람이다.
과일은 뿌리의 결과이다. 부는 마음의 결과이다. 부자가 되려면 마음을 먼저 바꾸어야 한다. 두뇌의 해석방식을 바꾸어야 한다. 카톨릭에서도 "내탓이요"를 강조한다. 현실을 개선하려면 '내탓이요'가 먼저 선행되어야 한다. 그러나 세상 모든 바보들은 언제나 남탓만 한다.
술주정만하는 알콜중독자에게 두 아들이 있었다. 한 아들은 아버지처럼 방탕한 범죄자가 되었다. 반면 다른 아들은 훌륭한 모범적 시민이 되었다.
범죄자 아들은 이렇게 변명했다. "제가 어려서 그런 부모밑에서 뭘 배울수있겠나요? 제 인생이 이렇게 된 건 어쩔줄수 없어요."
모범적 시민이 된 아들은 이렇게 말했다. "저는 결코 아버지 같은 사람이 되어서는 안된다는걸 두눈으로보고 뼈저리게 느끼고 결심했습니다." 이처럼 똑같은 아버지를 둔 두 아들의 인생은 달랐다.
우리 인생을 결정짓는 것은 주어진 현실이나 문제보다 이를 해석하는 방식이다.
자신이 친구나 동료보다 돈이없고 가난하다고 하자. 이것을 어떻게 해석할수있을까? 누구나 친구, 동료보다 열등한 것을 견디기 힘들어한다. 두뇌는 자신이 열등하다는 것을 인식하면 자존감을 위협받고, 자동적으로 벌을 내린다. 즉 두뇌는 우울·고통·질투·분노·낙담·실망감을 느끼게 만든다. 이것은 인간인 이상 누구나 똑같다. 그러나 이러한 상황을 어떻게 해석하고 대응할 것인가는 사람(두뇌)마다 다르며 3가지 해석방식이 있다.
첫번째 해석방식은 대개 친구나 동료의 부에 대해서 애써 깎아내리거나 폄하하거나 잘못을 지적하는 방식이다. "그 친구는 재수가 좋아서 돈을 번거야. 행운이 따랐을 뿐이야." "그친구는 투기로 돈을 번거야. 투기하면 누구나 돈을 벌수있지만 난 그러지 않았을뿐이야" "그 친구 돈은 벌었는지 모르지만 아이들이 엉망이잖아" 이런식으로 이솝우화에 나오는 '여우의 신포도'처럼 행동한다. 이런 해석 방식도 무의식 차원에서 이루어지기 때문에 정작 본인은 자신이 왜 그렇게 생각하는지 전혀 자각하지 못한다.
두번째 해석방식은 세상이 잘못된 것이라는 것이다. 내가 돈이 없고 가난한 이유는 내탓이 아니고 세상이 잘못되었기 때문이란 것이다. "나쁜 부자가 돈을 다가져가서 내가 가난한다." 이런 해석은 다른 사람이 건강하기에 내가 아프다는 것과 남이 공부잘하기에 내가 공부못한다고 주장하는것과 다르지 않다. 그러나 두뇌는 이러한 해석방식을 택하기 쉽고 고통이란 벌을 피하려한다. 가난하면서도 세상을 원망하지 않기란 힘든일이라고 공자님도 지적하셨다. 이런 해석방식의 두뇌를 가진 사람은 자신이 고통스런 노력하는 대신에 언제나 남탓만 하게된다.
세번째 해석방식은 가난하고 돈이 없는 이유는 자신 때문이라고 해석하는 방식이다. 이런 해석 방식은 자신을 괴롭힌다. 고통, 우울 등의 벌을 받는다. 그러나 이런 해석방식을 가진 사람은 두뇌가 주는 벌을 받지 않기 위해서 현실을 적극적으로 개선하려한다. 즉 첫번째 해석방식, 두번째 해석방식은 현실은 그냥두고 인식을 바꾸려했을 뿐, 즉 자기기만이지만 세번째 해석은 고통스런 현실을 있는 그대로 인정하고 현실 개선을 위해 노력한다. 대개 자수성가한 부자들은 이런 유형의 사람이다.
과일은 뿌리의 결과이다. 부는 마음의 결과이다. 부자가 되려면 마음을 먼저 바꾸어야 한다. 두뇌의 해석방식을 바꾸어야 한다. 카톨릭에서도 "내탓이요"를 강조한다. 현실을 개선하려면 '내탓이요'가 먼저 선행되어야 한다. 그러나 세상 모든 바보들은 언제나 남탓만 한다.
주식시장이 활황세를 보이자, ELS나 ELS펀드 등 이른바 주식연계상품이 잇따라 발행되고 있다. 최근 다양한 상품이 선보이는데다, 은행금리보다 높은 금리를 기대할 수 있다는 점에서 안전자산을 선호하는 투자자들도 큰 관심을 갖고 있다. 그러나 장미 향기에 취하다보면 가시에 찔리기도 쉬운 법. 주식연계상품은 기대수익이 상대적으로 높은만큼 환금성 제약과 원금 손실 가능성 등 리스크도 상존한다. 판매 창구에서 잘 말해주지 않는 사실을 3가지로 정리해본다.
1. "조기상환 축하합니다. - 돈은 나중에 드립니다."
주식연계상품은 주식의 가격변동에 연계, 수익이 결정되도록 구조화된 파생상품이다. 상품 개발 초기에는 주로 코스피지수 등 주가지수에 연계되던 것이 최근에는 개별종목 등과 연계되는 경향을 보이고 있다.
상품에 따라서는 주가가 떨어질 때 오히려 수익을 내는 구조도 있다. 특히 최근에는 주식시장 강세와 맞물려 조기 상환 옵션을 붙인 ELS상품 판매가 늘고, 실제 조기상환도 속속 결정되고 있다. 얼마전에는 우리투자증권이 WM ELS356호가 발행한지 20일만에 연 9.0%로 조기상환됐다는 보도자료를 냈다.
하지만 조기상환 결정이란 말이 실제 '상환'은 아니라는 것에 유의해야한다. 이 상품은 6개월에 한번씩 조건에 맞으면 상환해주는 조건이므로 실제 돈을 받는 것은 조기상환이 결정된 날부터 정확히 5개월10일 후의 일이다. 그동안은 당연히 돈을 수령할 수 없다. 물론 그 전에라도 돈을 찾고싶다면 수익을 포기하고 돈을 찾을 수는 있다.
그러나 이때도 매달 정해진 기간에 상환신청과 실제 상환이 이뤄진다. 이 상품의 경우 매달 3번째 금요일까지 신청을 받아, 그로부터 3일후에 실제 상환된다. 우리투자증권 관계자는 "원래 ELS 상품은 만기까지 환매가 안됐는데, 고객들의 요청 때문에 이나마도 가능해진 것"이라며 "환매 제한이 있다는 점을 사전에 알고 가입하는 게 바람직하다"고 말했다.
2. "은행이자보다 높습니다.- 중도해지 수수료도 꽤 됩니다."
일부 주식연계상품에는 중도 해지 수수료가 있다. 특히 배보다 배꼽이 더 큰 경우가 있다. 얼마전 대투증권이 판매했던 랜드마크 지수연계 ELS펀드는 상환 조건을 충족하면 연 7.3%로 조기상환되는 상품이었다. 그런데 이 상품을 중도에 해지하면 환매금액의 9%의 수수료를 내야한다. 기대 수익보다 중도해지수수료가 더 큰 것이다.
이처럼 대부분의 ELS관련 상품은 두자리수 기대수익률을 제시하는 등 고객을 유혹하지만, 중도해지하게되면 적잖은 수수료를 내야하는 리스크도 있는 셈이다. 대투증권 관계자는 "중도 해지 수수료가 있으므로 자금 계획을 잘 세워야한다"며 "특히 장기상품일수록 중도환매 수수료에 따른 손실 가능성에 대비해야 한다"고 말했다. 일부 상품의 경우 부분 환매가 가능하기 때문에 전체 해지를 하지 않아도 된다.
3. "연환산 수익률입니다.- 가입일만큼 드립니다."
그렇다면 조기상환시 실제 수령하는 돈은 얼마나 될까. ELS 상품들이 제시하는 수익률 앞에 꼬박꼬박 '연' 자를 붙이는데 주목해야한다. 실제 지급되는 수익은 연환산해서 지급된다는 얘기. 따라서 6개월만에 조기상환되는 상품의 경우 연 9%에 해당하는 이자의 절반(6/12)을 받게 된다.
만약 3개월마다 상환되는 조건이고, 3개월안에 상환 조건을 충족했다면 정해진 이자의 3/12어치를 받는 셈이다. 물론 20일만에 조기상환됐다고 20일어치 이자만 주는 것은 아니다. 실제 상환일을 기준으로 지급하기 때문이다.
판매 창구에서는 주식연계증권이 주식 직접투자보다 상대적으로 안전하다는 점을 내세우는데 주력하고 손실 가능성에 대해서는 잘 얘기하지 않지만 이또한 주의해야한다. 최선을 다한다지만, 주가 예측이 실패할 경우 손실이 날 수 있기 때문이다. 실제 ELS가 도입되던 초창기에 만들어진 일부 상품은 주가 예측 실패로 손실이 크게 나 있는 상태다.
잔꾀로 돈을 이기지 말 것이며,모략으로 돈을 이기지 말 것이며, 싸움으로 돈을 이기지 말라.
장자 서무귀(莊子 徐无鬼)'에 있는 말인데 사람 인(人)자를 돈 전(錢)자로 바꿔보았다. 즉 사람이 돈을 대함에 있어서는 모름지기 도리로써 대하고 사람이 돈을 극복이나 지배의 대상으로 삼게 되면 항상 돈에 끌려 다닐것이며 돈에 대하여 늘 억지를 부리지 말아야된다는 의미가 내포되어 있다.
길거리에서 오고가는 사람들에게 “부자가 되고 싶으십니까?” 물어본다면 아마도 거의 100%의 사람들이 그렇다고 대답할것이다.
이세상에서 부자가 되고싶지않은 사람이 어디 있으랴...
그럼 왜 그토록 많은 사람들이 꿈꿔오고 삶의 목표로 삼고 애쓰는 부자가 되는게 어려울까?
아마도 재테크의 3원칙때문이라고 생각된다. 즉, 수익성과 안전성,유동성을 모두 충족하는 재테크 수단이 없다는 얘기이다.
수익성을 기대해서 주식이나 주식형간접상품에 투자할라치면 여러 가지 원인으로 원금손실이 나거나 원금이라도 겨우 건지는 경우가 허다하고 기대이상의 수익성이 보장된다는 부동산임대업을 한다고 해도 빠른시간안에 현금화가 되지 않는 유동성에 문제가 있기 마련이다.
반대로 안전성과 유동성을 모두 겸비해서 투자하는 정기예금이나 정기적금등의 금융상품은 수익성을 만족하지 못하는게 현실인것이다.
그럼 이럴때 과연 어떻게 재테크를 해야할까?
당연히 재테크의 3원칙을 최대한 반영하여 융합하는 재테크를 해야할것이다.
즉,잔꾀로 돈을 이기지 말 것이며,모략으로 돈을 이기지 말 것이며,싸움으로 돈을 이기지 말라는 얘기이다.높은 수익률에 현혹되어 안전성을 무시한 투자(잔꾀나 모략으로 돈을 이기려는 태도),투기나 도박등의 불건전한 방법으로 수익을 기대하는 투자(싸움으로 돈을 이기려는 태도)는 금물이다.
최근의 젊은친구들의 재테크 포트폴리오에 있어서 일단은 아직 젊고 다시시작해도 충분한 시간을 확보하고 있기 때문에 100%의 여유자금에서 30%~40%는 적립식투자신탁,주식형이나 채권형,혼합형펀드등으로 구성하기를 권하고 싶다.
더군다나 주식시장이 상승세에 있다거나 바닥권에 있다고 생각한다면 이러한 주식형간접상품으로 운용하는 포트폴리오의 구성은 필수라고 보여진다.
다음으로 30%~40%는 그래도 안전성을 우선으로 하는 은행권의 특판형정기예금이나 장기주택마련저축,주택청약저축*부금등의 상품이나 상호저축은행이나 새마을금고등의 적금형상품이 좋을듯하다.물론 1인당 1금융기관에 원리금합산 5천만원까지 보장되는 예금자보호제도의 보호대상 상품여부를 확인하고 한도내에서 운용하는게 좋으리라.
나머지 20%~30%정도는 미리 노후를 준비한다는 생각에 연금보험이나 경제상황을 고려한 외화예금등의 기타재테크수단으로 활용하라.
이렇게 구성한다면 수익성우선의 주식형간접상품에 40%,안전성을 우선으로 하는 제1,2금융권의 상품으로 40%,기타 보험,외화통장등에 20%로 구성하게 되는데 나름대로 재테크의 3원칙인 수익성,안전성,유동성을 고려한 투자자산 구성이 아닐까싶다.
돈을 억지로 지배하려고만 한다면 평생 돈에 끌려다니게 되어있다.
돈을 인정하고 그 위험성까지 인정해서 나름대로 재테크플랜을 짠다면 충분히 돈의 가치를 느끼고 오히려 돈위에 군림할수있게 될것이다.
수익성,안전성,유동성...
부자가 되는길에 있어서 이 세가지는 필히 챙겨야할 준비물이자 필수품이다. 어느것 하나 소홀히해서는 안될 재테크의 기본이자 밑거름이다.
땅을 기름지게하고 벼가 잘 자라게 만드는 토질을 만드는게 농부의 가장중요한 준비임무처럼 재테크에 있어서도 수익성,안전성,유동성의 3요소를 어떻게 조화롭게 융합하느냐가 예비부자들의 의무라고 생각된다.