부자돼보자

내 집 마련은 청약통장 가입에서부터 출발한다. 새 아파트를 분양받는 방법으로는 청약통장을 활용하는 것이 가장 좋다. 청약통장은 이자도 일반 예금보다 높다. 당첨이 되면 좋고, 되지 않더라도 장기 예금을 든다는 편안한 생각으로 만들어 두면 된다.

청약통장에는 청약저축, 청약부금, 청약예금의 세 가지가 있다. 통장에 따라 가입 액수와 돈을 불입하는 방법, 청약할 수 있는 아파트의 종류와 평수가 다르다. 자신의 소득과 가족 수, 자금 계획에 따라 알맞은 통장에 가입하면 된다.

청약통장 가입은 모든 시중 은행에서 가능하다. 다만 청약저축은 국민은행, 농협, 우리은행에서만 만들 수 있다. 전 금융기관을 통틀어 한 사람이 청약예금, 청약부금, 청약저축 중 1개의 통장만 개설할 수 있다.

가구별로는 만 20세 이상이면 누구나 1개의 청약통장 개설이 가능하다. 20세 이상의 가족이 5명 있는 가정이라면 청약통장을 5개까지 만들 수 있다는 말이다. 청약통장을 갖고 있다면 이를 잘 활용하는 법을 알아야 한다.

청약통장을 만들어 놓고도 이를 활용하는 법을 잘 몰라 고민하는 이들이 의외로 많다. 사이트에도 이에 대한 질문이 많다. 통장의 금액을 바꾸거나 지역을 옮기는 경우, 평형을 변경하는 경우 등 여러 사례별로 통장 활용법을 소개한다.


1. 청약통장의 명의 바꿀 때

통장의 명의변경은 가입자가 사망하거나 혼인한 경우 등 일부에 한해 가능한데, 예금의 종류와 가입 시기에 따라 다르다.
먼저 청약예금과 청약부금에 2000년 3월 26일 이전에 가입했다면 ▷가입자가 사망, 혼인한 경우 ▷법적으로 이름을 바꾼 경우 ▷가입자의 배우자나 가구원인 직계존비속으로 가구주가 바뀐 경우에 명의 변경이 가능하다. 그러나 2000년 3월 27일 이후에 가입한 통장은 가입자가 사망한 경우에만 명의를 바꿀 수 있다.

청약저축 가입자는 가입 시기에 관계없이 ▷가입자가 사망, 혼인한 경우와 이름을 바꾼 경우 ▷가구주가 배우자나 직계존비속으로 변경된 경우에 명의변경이 가능하다.


2. 청약저축ㆍ부금을 청약예금으로 바꿀 때

청약저축 가입자가 민영주택을 분양받으려면 청약예금으로 바꾸면 된다. 청약저축에 가입한지 2년이 지나고 거주 지역의 해당 평형에 맞는 예치금액을 넣으면 가능하다.
순위는 청약저축 가입일을 기준으로 정한다. 청약 자격은 곧바로 생긴다. 다만 청약하고자 하는 아파트의 최초 입주자 모집 공고일 전일까지 청약예금으로 바꿔야 가능하다. 청약부금의 청약예금 전환은 부금 가입 후 2년이 지나고 모자라는 금액을 예금에 맞게 더 넣으면 가능하다.

통장을 바꾼 뒤에도 2년이 지날 때마다 회수에 제한 없이 또 변경할 수 있다. 청약저축을 청약예금으로 전환하는 것은 가능하지만 청약예금과 청약부금을 청약저축으로 바꾸는 것은 불가능하다. 청약저축에서 청약예금으로 바꿀 때는 신중해야 한다.


3. 평형변경 후 청약자격

통장 평형을 변경했다 해서 바로 그 평형에 청약할 수 있는 것은 아니다. 큰 평형의 통장을 작은 평형으로 바꾼 경우는 곧바로 바꾼 평형으로 청약할 수 있다.
그러나 작은 평형의 통장을 큰 평형으로 바꿨다면 변경일로부터 1년간은 변경 전의 평형에만 청약할 수 있다. 1년이 지나야 비로소 변경 후의 평형에 청약이 가능하다. 또 청약예금의 평형을 바꿀 때는 현행 지역별 청약예금 예치금액에 맞게 해야 한다.

4. 청약 지역 변경

청약예금이나 청약부금에 가입한 뒤 다른 주택건설 지역으로 주소지를 옮긴 경우 주택공급 신청 전까지 최종 주소지에 해당하는 예치금액으로 바꿔야 한다.
주소지 변경에 따른 예치금액 변경 후에는 청약 제한의 기간이 없이 곧바로 청약할 수 있다. 다만 청약부금의 경우 지역별 예치금액 차이로 인한 순위 발생일이 바뀔 수 있다.

다른 지역의 주택에 청약 신청을 할 경우에는 예치 금액을 바꿀 필요가 없다. 예컨대 경기도 청약예금 500만원 1순위 가입자가 서울 지역에서 분양한 전용면적 40.8평 초과 아파트에 청약할 수 있는가를 보자.

경기도 청약예금 500만 원짜리는 서울 청약예금 1,500만 원짜리와 같은 평형을 신청할 수 있다. 따라서 서울 1순위에서 미달되어 수도권 순위로 넘어간다면 예치금액을 변경하지 않고도 수도권 1순위로 청약할 수 있다.

경기도에서 청약예금에 가입한 뒤 서울로 이사했다면 청약 신청은 어떻게 할까. 이때 경기도에서 가입했던 청약순위는 그대로 인정된다. 다만 예치 금액이 다르므로 나머지 금액을 서울 청약금액에 맞춰 추가로 넣으면 해당 평형에 청약이 가능하다.


5. 무주택 가구원이 집 있는 형제자매와 주민등록이 같은 경우

무주택으로 간주되어 청약저축에 가입할 수 있다. 무주택 가구주는 본인, 배우자, 자녀, 부양 부모 전원이 무주택인 경우다.

가구원의 범위는 배우자 및 호주가 동일한 직계존비속이다. 형제자매는 직계존비속이 아니므로 가구원에 포함하지 않는다. 따라서 같이 사는 형제자매가 다른 곳에 집을 갖고 있더라도 무주택인 가구원은 청약저축에 가입할 수 있다.


6. 외국인과 재외 동포의 청약통장 가입

20세 이상의 재외동포와 출입국관리법에 따라 외국인 등록을 한 20세 이상의 외국인은 청약예금과 청약부금에 가입할 수 있다. 다만 주택시장안정책이 발표된 2002년 9월5일 이후 가입한 경우 투기과열지구에서는 청약1순위 자격이 제한된다. 청약저축은 원천적으로 가입이 불가능하다.

국외이주 신고자는 출국하기 전까지만 청약통장에 가입할 수 있다. 출국하면 주민등록이 말소되므로 가입이 불가능하다. 이때는 재외동포나 외국인등록증을 발급받으면 청약예금과 청약부금을 개설할 수 있다. 해외영주권자도 주민등록상 국내 거주자가 아니므로 신규 가입이 불가능하지만 재외동포나 외국인등록증을 발급받으면 가능하다.


7. 부부와 자녀가 민영 주택에 동시 청약하는 경우

민영주택에 청약할 수 있는 청약예금은 20세 이상이면 가구주 여부에 관계없이 누구나 가입할 수 있다고 했다. 따라서 부부나 자녀가 모두 청약예금 통장을 갖고 있다면 민영주택이나 민간 건설업체가 짓는 중형국민주택에 동시에 청약할 수 있다.

민영주택의 공급기준은 1인 1주택이므로 이중 청약 여부는 청약자 본인을 기준으로 판단한다. 다만 투기과열지구에서는 가구원 중 한 명이 당첨된 사실이 있으면 당첨일로부터 5년간은 가구원 전체가 청약 1순위로는 다시 청약할 수 없다.


8. 지방 거주자가 수도권 아파트에 청약하고자 할 때

지방에 살면서 서울 인천 경기도 등 수도권에서 분양하는 주택에 순위 안에서 청약할 수는 없다. 수도권 거주자들이 지방에서 분양하는 주택에 청약하는 것도 불가능하다. 다만 최종 순위까지 미달되어 선착순 분양을 하는 경우에는 신청할 수 있다.

출처 : Tong - 鎭마이tong님의 재테크통

은행과 캐피털, 보험사, 카드사 등 금융기관들의 대출조건을 잘 들여다 보면 의외로 좋은 조건에 학자금을 빌릴 수 있다. 학자금 대출은 일반 대출에 비해 금리가 상대적으로 낮고 대출기간도 길어 유리하다.

특히 학자금 대출 이벤트 기간 중에 신청하면 무이자로 대출을 받을 수도 있고 장학금과 경품까지 제공받을 수 있다. 또한 2학기부터는 신용카드로 등록금을 결제한 뒤 36개월 분할납부할 수도 있다.

정부 학자금부터 챙겨야

대학생을 둔 학부모는 우선 정부에서 보조하는 학자금(정부에서 연 4.25% 금리부담)을 받을 수 있는지 여부부터 확인해야 한다.

정부가 지원하는 학자금은 연 5.25%로 대출받을 수 있어 금융권에서 대출하는 다른 대출에 비해 가장 금리가 싸다.

정부학자금은 신한, 제일, 우리은행을 제외한 모든 시중은행과 지방은행에서 취급하고 있다. 보증인이 없어도 서울보증보험에서 보증증권을 발급받으면 된다.

하지만 정부학자금을 받으려면 소속 학장 또는 대학총장 추천을 받아야 한다. 추천서와 함께 등록금 납입고지서, 주민등록증 등을 갖춰 해당 은행 창구에 신청하면 된다.

등록금을 납부한 학생도 등록금 납부일로 부터 15일 이내에 정부보조학자금 대출신청을 하면 대출받을 수 있다. 대출금액은 대학 또는 대학원 등록금 납입고지서에 찍혀있는 금액에 해당하는 돈이다.

대출 후 1년 이내에 원금과 이자를 한꺼번에 갚는 단기대출과 졸업 후 7년 동안 나눠 갚는 장기대출 두 종류가 있다.

여유자금은 있지만 등록금 납입 당시 일시적으로 돈이 모자랄 때는 단기대출이 유리하고 학비가 부족해 졸업한 뒤 취업해서 갚으려는 사람은 장기대출이 낫다. 단 2년제 대학과 대학원생의 경우는 장기대출을 받을 수 없다.

일반 학자금대출 문턱낮아져

일반 학자금대출도 올해 시장금리 하락, 금융권 대출 경쟁 등의 영향으로 금리가 0.5~3%포인트 가량 떨어졌다.

특히 정부의 보조금으로 각 시중은행이 취급하고 있는 학자금대출은 지난 해 연 5.75%에서 연 5.25%로 0.5%포인트 떨어졌다.

이에 따라 학교에서 추천서를 받지 못했다면 은행과 캐피탈사 등의 일반 학자금대출에도 관심을 가져볼 만 하다.

학자금대출은 △원리금균등분할상환 △거치후원리금상환 △만기일시상환 등 다양한 상환방식을 고를 수 있다.

국민은행이 취급하고 있는 '국민스투론'은 현재 대출금리는 연 8.5~12.4%로 지난해 연 9.5~11.5%보다 1.0%포인트 가량 낮아졌다.

외환은행의 '어학연수자금대출'도 지난해 연 10%를 웃돌던 것이 최저연 9.75%로 낮아졌다.

캐피탈사들도 금리를 인하하고 편리하고 신속한 대출을 내세우고 있다.

현대캐피탈과 삼성캐피탈 신용도에 따라 다르게 금리를 매기고 있다.

삼성캐피탈은 연리 6~14%(만기일시상환식 기준)에 학기당 500만원(신입생 및 6년제 대학생 700만원), 최고 3000만원까지 빌려준다.

6, 9, 12개월 후 원금 일시상환, 최대 48개월 분할상환, 최대 7년 거치 후 3년 분할상환 등 상환방식을 다양하게 구성해 재학 중 상환에 대한 부담을 덜수 있게 하고 있다.

보험.카드 다양한 조건 내세워 가세

보험사들도 금리 할인, 장기 대출 등의 조건을 내세워 연 9.5%~14.5%금리로 학자금 대출시장에 속속 가세하고 있다.

대한생명의 63학자금 신용대출은 학업성적 우수학생과 교육보험 가입고객에게 1%P 등 최고 4% 금리를 깎아 준다.

삼성생명의 비추미학자금대출은 연리 12.9%에 최고 1500만원까지 7년까지 빌려준다. SK생명은 학기당 500만원씩 연리 10.5~13.5%에 대출해준다.

교보생명은 자사 교육보험 가입자를 대상으로 연리 12.4%에 500만원까지 빌려준다.

LG화재는 연리 9.3~10.5%에 최장 5년간 1500만원까지를, 동부화재는 연 9% 변동금리에 500만원까지 대출해준다.

삼성카드는 2학기부터 연세대, 성균관대, 포항공대 등 전국 26개 대학 등록금 카드결제 서비스를 실시하며 결제금액의 0.2~0.3%를 현금처럼 사용할 수 있는 보너스포인트로 제공한다.

국민카드는 카드결제 후 연리 11%~16.7%에 36개월 분납할 수 있도록 하고 있고 LG카드는 50개 대학 등록금을 카드로 납부할 수 있도록 했다.

인터넷 신청.대출예약땐 금리 할인

대부분의 금융기관은 등록금을 내야 할 시기가 오기전에 인터넷이나 전화로 대출예약을 해 두면 금리를 깎아준다. 인터넷으로 대출을 신청해도 금리를 할인해준다.

최저 연6%의 금리로 대출해주는 현대캐피탈은 인터넷을 이용해 신청하면 1.2%포인트 금리를 할인해 주며 나머지 회사들도 0.5~1.5%포인트 금리 할인 혜택이 있다. 신한생명도 인터넷 대출신청시 0.5%P의 금리를 할인해준다.

같은 금융기관을 여러번 이용해도 금리를 아낄 수 있다. 현대캐피탈은 학자금대출을 받은 적 있는 고객이 두번째 이용하면 2.5%P, 세번째 이용하면 3%P를 깎아준다. 또 9월28일까지 학자금대출 고객에게 장학금 100만원과 경품을 제공한다.

LG화재는 9월말까지 학자금 대출을 신청한 대학생을 대상으로 10월 초 추첨을 통해 60명에게 1년간 무이자 혜택, 1년간 5%P 이자 감면, 1년간 2%P 이자 감면 등의 경품을 제공한다.(자료:매경)