부자돼보자

재테크의 기본은 안전에 두어야 한다.
대부분의 가정과 개인이 실질소득의 감소속에서 모든 안테나를 총동원하여
재테크 대상을 찾아보지만 자신에게 꼭맞는투자처를 물색하기란 쉽지 않다.
그러나 높은 수익 이전에 먼저 꼭 집고 넘어가야 할 것이 안전성을 확보해야
한다는 것이다.
우리는 불과 얼마전에 주식과 부동산 시장의 폭락과 환율과 금리의 폭등이라는
엄청난 소용돌이를 경험했기 때문이다.
따라서 재테크의 기본도 돌다리도 두드려보는 전략으로 보이지 않는 함정을
꼭 피해야만 하는 것이다.
재테크의 수단별로 꼭 알아두어야 할 것을 알아본다.

투자 전략 5개 함정
1. 금리동향을 무시한다.
2. 경기변동에 관심이 없다.
3. 한 곳에 집중 투자한다.
4. 고 수익만 노릴뿐 위험에는 관심 없다.
5. 대출 받아 투자한다.

재테크의 기본은 완벽한 계획 짜기로 부터

사회생활을 시작하고 성인이 되면서부터 가장 관심을 갖게 되는 재테크 !
그러나 재테크의 성공여부는 관심만 있다고 되는 것은 아니다.
물론 관심을 갖는 것이 가장 중요한 첫 발을 내딛는 것이지만 이제는 재테크도 라이프
사이클에 맞도록 해야만 한다.
우리나라 성인들의 평균 재테크 사이클을 알아보고 여기에 맞는 계획을 짜보는 것도 매우
합리적인 방법일 것이다. 아울러 무엇보다 중요한 것은 현명한 소비임을 명심해야 한다.
따라서 우리나라 성인들의 연령층별 재테크 라이프 사이클을 알아본다.



1. 사회 초년기 (사회생활 시작 - 결혼 전)
이 시기의 제일의 목표는 결혼자금의 준비이다.
이외에도 자신을 위한 투자와 각종 레활동을
위한 자금 마련이 필요하다.
결혼을 앞둔 상태에서 가장 먼저 시도해야할 것이
세대주로의 독립이다. 그후 비과세 저축이나
주택 청약 관련 상품에 가입해야 한다. 만약
학업을 계속하는 경우라면 학자금을 스스로
해결하는 방법을 찾아야 한다.
이와함께 게을리하지 말아야 할 것이 자신에
대한 투자이다. 물론 계획성 있고 치밀한
투자이어야 한다. 남녀를 불문하고 능력
제일주의 시대인 만큼 최선을 다해 자신의
무형자산인 능력 계발에 임해야 한다.
여성인 경우라면 결혼 후를 대비한 소양을 기르고 아울러 자신만의 매력 가꾸기에도
게을리해서는 안된다.
한가지 더 준비한다면 결혼 자금을 대출 받을 수 있는 별도의 적금도 하나쯤 가입해 두는 것이
좋다.

2. 신혼기 (결혼 - 결혼 후 5년)
환경에 따라 다르겠지만 뭐니뭐니해도 신혼기에는 전세자금 혹은 주택구입 자금의 마련이
중요하다. 이와 함께 출산과 육아비용의 준비도 빼놓을 수 없다.
신혼이 시작되면 가장 먼저 준비하는 것이 향후의 계획이다. 자신들만의 보금자리가 마련되어
있더라도 앞날을 준비하는 자세가 필요하다. 따라서 향후를 위해 전세나 주택구입 자금 대출의
길을 열어 놓아야 한다. 전세자금이라면 주택은행의 내집 마련 부금, 국민은행의 빅맨 평생 통장
등이 좋고, 주택 구입 자금이라면 하나은행의 가계 대출, 신한은행의 신탁 대출 등을 활용해
봄직하다. 이와함께 부부 중 수입이 많은 사람의 명의로 보장성 보험에 드는 것이 좋다. 그러나
보험은 저축이 아님을 명심해야 한다. 따라서 자기 소득의 5%이내 정도에서 가입하는 것이 좋다.


3. 재산 형성기 (신혼 이후 - 40대 중반)
이 시기가 재테크 사이클에 있어서는 가장 중요한 시기이다. 자녀들을 위한 교육 자금과
주택 늘리기, 그리고 향후를 위한 목돈 마련 등이 이루어져야 한다.
무엇보다도 목돈 만들기에 몰두해야 한다. 비록 시작은 보잘 것 없더라도 소득의 30% 정도는
무조건 저축해야 한다. 목돈 마련을 위해서는 비과세 금융상품이 제일 유리하며 이와 함께
세금 우대 상품에도 관심을 가져야 한다.
또한 주택을 늘리기 위한 방법으로는 자금 여력이 있다면 조건에 적합한 주택을 구입하는 것이
좋지만 그렇지 않다면 분양을 받거나 경매를 이용하는 것도 방법이다.
분양을 받기 위해서는 청약 예금에 가입하는 것이 기본이다.


4. 정년 퇴직 준비기 ( 40대 중반 - 정년시 )
개개인의 능력에 따라 다르지만 창업 자금의 마련과 노후를 위한 설계와 자금 마련, 절세 등이
재테크의 포인트이다.
현직에서 물러나는 것은 바로 제 2의 도전 기회가 된다. 창업이나 부업을 원한다면 창업지원 상품에
관심을 갖기 시작해야 한다. 또한 이전에 마련했거나 퇴직금 등의 목돈을 가장 효과적으로
운용하는 방법을 연구해야 한다. 가급적이면 전문가의 도움을 받는 것이 좋다. 노후 자금에 대한
준비도 필수적임으로 각종 연금을 활용토록 한다.
또한 자녀들의 결혼 비용에 대한 고려도 시작 해야 한다.
그동안 일구어 놓은 재산을 안정적으로 운용키 위해 가장 안전하도록 분산 투자해야 한다.
금융소득 종합 과세도 고려하여 절세도 고려해야 한다.

5. 노후기 (정년 이후)
모든 현직에서 은퇴한 후임으로 이제는 안정적이면서도 남은 여생을 즐기는 것을 목적으로
한다. 따라서 고정적인 생활비의 확보와 질병에 대한 치료비, 기타 여행이나 소일을 위한
자금 마련 등에 주력해야 한다.
이제 부터는 남은 여생을 즐겨야 하며 이를 위해선 건강과 친구 그리고 어느 정도의 경제력이
뒷받침되어야 한다.
자산의 운용은 환금성을 가장 우선시 해야하며 금융상품의 경우에는 매월 이자 지급식이 좋다.
위험성이 있는 주식 투자 등은 피하는 것이 좋다. 그러나 노후에는 막연한 불안감으로
꼭 필요함에도 불구하고 쓰지 못하는 경우도 있으나 용도에 따라 사용할 줄도 알아야 한다.
그리고 가급적이면 여행을 즐기는 것도 좋으며 전원 생활을 고려해 보는 것도 바람직 하다.

1.신용카드:과소비의 주범. 자기 통제력이 떨어진다고 생각하면 신용카드를 당장 없애라. 대신 통장잔액 내에서만 결제되는 체크카드를 만든다.

2.주식(직접)투자:향후 증시 전망은 밝지만 주식을 직접 사고 파는 직접투자는 절대로 하지 마라. 사람은 원래 비주식형이기 때문이다. 아예 발을 담그지 않는 게 상책이다.

3.자동차:자동차는 돈먹는 하마다. 1,500?소형차라 하더라도 1천5백만원을 호가한다. 이래저래 따져 보면 월 30만~40만원의 경비가 발생한다. 차를 사지 않으면 1천5백만원의 예금통장에 매월 30만~40만원을 넣는 적금통장도 덤으로 생기는 셈이다.

4.대출과 병행하는 예금:이것만큼 밑지는 장사없다. 대개 대출금리를 상쇄할 수 있는 예금금리 수준은 대출금리 +2%라고 보면 맞다. 2%를 초과하는 수익률을 올릴 자신이 있으면 대출받아서 투자를 해도 상관없다.

5.은행만이 유일한 금융기관:그야말로 오산. 요즘 은행들은 각종 수수료는 신설하거나 증액하고 돈 안되는 고객은 오지 말라고 한다. 은행을 떠나 제2금융권의 알짜 금융상품에 가입하는 게 진정한 재테크.

6.보험은 백해무익:보험은 사고나 질병 등 예기치 못한 불행으로부터 우리의 경제적인 부담을 줄여줄 수 있다. 보험에 가입하지 않고 재테크를 한다는 것은 모래위에 집을 짓는 것과 진배없다.

7.소득공제되는 상품이 최고:연금저축과 장기주택마련저축 등에 가입하면 연말정산시 소득공제를 받을 수 있다. 그러나 긴 만기가 걸림돌이 될 수 있다. 곧 목돈 쓸 일이 있다면 이들 상품에 무리하게 가입하는 것은 역효과.

8.월급통장은 은행만의 고유영역:월급통장을 증권사에서 만들 수도 있다. 금리가 무척 높다는 점이 강점이다. 여유자금도 함께 넣어 두면 효과적이다.

9.우리나라 집값은 너무 비싸다:최근 3~4년 동안 아파트 값이 급등한 지역은 생각 외로 제한적이다. 특히 물가상승률과 소득상승률을 감안하면 집값은 덜 올랐다.

10.공짜점심이 있다:물론 공짜 정보가 널려 있어 손품, 발품을 팔면 웬만큼 해결될 수 있다. 하지만 쉬운 게 아니다. 이를테면 경제신문을 본다든지, 친구에게 밥을 산다든지 작은 투자를 통해서 더 큰 것을 얻을 수 있다.

재산을 불려가고 재산을 지키기 위해서는 적극적 재산관리, 이른바 재테크가 필요하지요. 그렇지만 재테크를 위해서는 항상 유념하여야 할 세가지 원칙이 있습니다.
'안전성', '수익성', '환금성(유동성)'이 그것입니다.


▣ 첫째, 손해볼 가능성이 있는가? : 안전성


투자의 거성이라고 손꼽는 미국의 워렌 버펫이 금과옥조처럼 여기는 2가지 투자원칙이 있습니다. 제1원칙은 "손해를 보지 않는다". 제2원칙은 "제1원칙을 잊지 않는다." 안전성은 바로 이런 정신에서 출발합니다.

충분한 안전장치가 되어 있는 투자처를 골라야 하지요. 금융기관을 고를 때도 안전한 지를 따져 보아야 하고 주식에 투자하더라도 최소한 원금은 지켜줄 회사인지를 따져보아야 합니다.


▣ 둘째, 나에게 충분한 수익을 가져 주는가 ? : 수익성


투자를 하는 가장 기본적인 이유는 수익 때문입니다. 일정 기간마다 이자를 받는 안정적인 투자는 상대적으로 수익이 적습니다.
반면 보다 많은 수익은 자산가치 상승에 따른 매매 차익에서 비롯되지요. 원금의 안전성만 고려하다 보면 매매 차익이 큰 주식, 부동산 등의 투자에 소홀하게 되고 결국 큰 수익도 놓치게 됩니다.

물론 주식 부동산 등에서 적절한 수익을 얻으려면 많은 노력이 필요합니다. 부동산에 투자할 경우 현지 답사를 수차례 해야 하고, 주식에 투자할 경우에는 기업의 영업상황, 미래전망, 경영자의 경영능력 등을 다각도로 점검해야 합니다.

자신이 가지고 있는 재산에서 적절한 수익을 얻기 위해서는 습관처럼 굳어진 투자패턴에서 벗어날 필요도 있습니다.
시간여유가 없거나 생각할 여유가 없어 이자가 생기지 않는 현금이나 예금을 지나치게 많이 보유하는 경우도 있고, 권유에 못 이겨 지나치게 많은 보험에 가입하고 이를 그대로 유지하는 경우도 있습니다.


▣ 셋째, 필요할 때 빠른 시간 내에 현금화할 수 있는가? : 유동성


생활을 하다 보면 당장 현금이 필요한 일이 자주 생깁니다. 환금성을 가진 재산이 부족하면 높은 수익이 나는 재산마저 헐값으로 내다 팔아야 합니다. 외환위기 기억하시지요? 우선 비상시에 대비해 여유현금을 유지하셔야 합니다.

또 금융상품에 투자하더라도 급한 일이 생겨 처분하려고 할 때 제값을 받고 팔 수 있는 투자처를 선정하셔야 합니다.
급한 경우 손쉽게 대출을 받을 수 있는 금융상품에 가입하는 지혜도 필요합니다.