조그만 아파트 한 채를 소유하고 있는 김원섭(43·가명)씨, 총각 때부터 알뜰살뜰 모아온 돈이 15년 만에 드디어 1억원이 됐다. ‘펀드에 넣을까? 안전하게 정기예금? 그래도 보험은 하나쯤 들어 둬야겠지?’ 1억원 앞에 100만 가지의 고민이 따라붙었다. 매달 100만원씩 투자도 해야 하는데…. 집을 더 늘릴 필요는 없지만, 이제 초등학교 3학년인 아이의 교육비도 생각해야 한다. 고민으로 잠을 설쳤다. 이럴 때 찾아가는 것이 재테크 전문가들이다. 그런데 이걸 어쩌나. 전문가들마다 이야기가 다 다르다. 귀 얇은 김씨는 고민만 더 늘었다.
재테크 전문가도 가려서 찾아가야 한다. 각 금융기관의 특성에 따라 전문가들의 처방도 각양각색이기 때문이다. 김씨의 사례를 중심으로 각 금융기관의 특성을 알아보자.
◆돌다리도 두드리는 당신, 은행으로 가라
은행에서 써준 처방전에서 가장 많이 볼 수 있는 단어는 ‘확정이자, 원금보전’이다. 신한은행 김은정 PB가 추천한 김씨의 처방전. 먼저 목돈 1억원 중 3000만원은 연 5%짜리 정기예금에, 5000만원은 원금보전형 ELS(주가지수연계증권), 나머지 2000만원은 중국에 투자하는 해외펀드에 투자할 것을 권했다.
매달 저축할 수 있는 100만원 중 50만원은 적립식 펀드에 투자할 것을 권했다. 그냥 적립식 펀드가 아니다. 50만원도 주식형, 해외주식형, 혼합형 등 3개 이상 펀드에 쪼개 3년 이상 투자하란다. 남은 50만원 중 25만원은 연금저축, 나머지는 장기주택 마련저축에 들어 소득공제혜택을 노릴 것을 주문했다. 처방전의 마지막 한마디. “노후생활자금만 준비하는 데도 20년간 매월 200만원 이상 저축이 필요하신 거 같아요. 여기에다 자녀교육자금까지 준비하려면 허리띠를 졸라매 저축을 더 늘리세요.” 은행답지 않은가.
◆화려한 대박을 꿈꾸는 당신, 증권사로 가라
역시 투자 전문회사다. 처방전은 각종 펀드들로 넘쳐난다. 삼성증권 박완정 PB의 재테크 조언이다. 먼저 1억원 중 4000만원은 반씩 나눠 슬라이딩 다운형 ELS 2종류에 가입한다. 슬라이딩 다운형이란 기준이 되는 주식의 주가가 펀드 설정일보다 떨어져도 일정 수준 이상을 유지하면 높은 수익을 보장해주는 상품이다. 박 PB는 주가가 각각 30%와 40% 밑으로 빠지지 않으면 최소 연 8% 이상의 수익을 보장해주는 2개의 상품을 골랐다.
2000만원은 국내 주식형 펀드에 가입하고 1000만원은 해외펀드(중국), 1000만원은 부동산 간접투자 펀드인 리츠에 투자할 것을 권했다. 1000만원은 환차익을 올릴 수 있는 달러연금보험(달러로 가입 후 달러로 연금을 지급받는 보험), 나머지 1000만원은 유동성을 확보하기 위해 수시입출금을 하더라도 연 4% 수준의 이자가 지급되는 증권사 CMA (자산관리계좌)에 넣어둔다.
매월 생기는 100만원의 투자자금은 장기주택마련 저축에 40만원을 넣고, 연금보험에 30만원, 적립식 펀드에 30만원을 투자할 것을 권했다. 증권사의 처방전은 화려하다. 높은 수익률도 기대할 수 있다. 그러나 잘 살펴보자. 법적으로 원금보장이 되는 상품은 월 40만원 넣는 장기주택 마련저축이 유일하다. 증권사는 투자 전문회사인 것을 잊지 말자.
◆혹시·설마·어쩌면… 걱정 많은 당신은 보험사로
보험사 처방전의 첫마디는 ‘가장(家長) 유고시 생활보장자금으로 최고 2억5000만원이 필요’다. 갑자기 아버지로서의 책임감이 밀려든다. 다른 금융회사들이 1억원의 투자처를 맨 처음 언급한 것과 달리 보험사는 100만원의 투자용도를 맨 위로 올렸다. 다음은 교보생명 임응구 웰스매니저의 조언이다. 김씨가 갑자기 사망사고를 당했을 때 가족들이 2억5000만원을 받을 수 있도록 종신보험 등에 28만6000원을 납입한다. 자녀 상해보험에 월납 4만원을, 부부 의료보장에 7만원짜리 보험가입을 권했다. 보험 납입액은 총 39만6000원이다. 또 자녀 교육 자금 마련을 위해 교육펀드에 21만4000원을, 장기주택마련 저축에 24만3000원을 부을 것을 조언했다. 나머지 14만7000원은 노후자금으로 개인연금저축에 가입해 소득공제혜택을 노릴 것을 주문했다.
목돈 1억원 중 1500만원은 비상용으로 CMA계좌에 예치하고, 3500만원은 주식성장형 펀드에 넣을 것을 권했다. 또 상대적으로 안정적인 수익을 올릴 수 있는 배당주 펀드에 2000만원, 은퇴자금을 마련하기 위해 변액연금에 3000만원을 배정했다.
이제 선택은 고객의 차례다. 자신의 성향에 가장 알맞은 금융기관을 골라 상담을 받으면 된다. 김원섭씨는 어디로 갈까?
1) 한 번 거래를 시작한 은행의 담당 직원은 내 사람으로 만들어라: 지위가 높고, 담당 분야가 출납이나 공과금이 아닌 대출, 신용카드, 주식 등 큰 규모일수록 지속적인 관계를 유지하라. 일단 당신이 개설한 구좌로 그(은행)에게 이득을 남긴 셈. 재테크를 위해 필요한 정보를 제공받고 그가 추천하는 상품들은 (관심 없어도) 무조건 귀기울여 들어라.
2) 당당하고 품위있게 굴어라: 당신, 돈이 있어봐야 얼마나 있겠는가. 한눈에 척 봐도 당신은 평범한 여성 고객 중 한명일 뿐이다. 하지만 주눅 들지 말라. 대출받을 땐 '당신 실적이 오르겠군요.' 통장을 개설할 땐, '오늘 점장에게 어깨 좀 세우시겠네요.'라는 마음가짐을 가져라.
3) 은행 직원의 말이 법은 아니다: 부당하면 끝까지 요구하라. 자존심에 상처를 입었다면 지점장을 만나 따져 묻고, 정중한 사과를 받을 것. 은행의 고객은 돈이 아니라 돈을 다루는 사람이다.
# 스무 살 전에는 세상 돌아가는 것에 조금은 무심해도 괜찮다. 스무 살이 넘으면 입장은 완전히 뒤바뀐다. '철'이란 것이 들어야 하고 '속'이란 것을 차려야 한다. 그뿐인가. 지성미도 요구된다. 의무교육을 거쳐 고등교육까지 마치고 나면 인생을 짜임새있게 살면서 가끔은 폼을 낼 줄도 알아야 한다.
# 스무 살 넘어 경제의 주체가 되는 것은 당연한 일이다.
# 당신은 하루에 한 번씩 경제 기사를 감마와 시그마 공부하듯 우격다짐으로 머릿속에 채워 넣어야 한다. 경제 감각은 갓 스물부터 키우는 게 좋다. 그래야 시행착오에 따른 위험부담을 줄일 수 있고, 사회에서 돈이 얼마나 중요한 척도인지 일찌감치 깨닫게 된다.
# 잉크 냄새가 폴폴 풍기는 신문을 받아들고 오늘의 운세와 TV 하이라이트, 연예와 다이어트 섹션을 두루 읽은 다음 '오늘도 세상은 돌아가는구나'라고 뿌듯해한다면 신문 읽는법부터 다시 배울 것! 1면 기사를 체크하고 재미없지만 사설도 살펴보고, 국제면과 사회면도 소홀히 하지 말라. 무엇보다 재테크를 위해 반드시 봐야 할 곳은 경제면이다. 이 면은 주로 정부부처의 경제 관련 뉴스들과 기업체의 동향 등으로 가득 채워져 있어 딱딱하기 그지 없다. 하지만 한번 맛을 들이면 경제면처럼 다이내믹한 기사들도 없다. 주식 동향, 부동산 소식, 단신 등 습관을 들이면 며칠 거르는게 찜찜할 정도다.
# 경제면을 자주 읽으면 뭐가 좋냐고? 잔고가 많고 적음을 떠나서 합리적인 씀씀이가 가능해지고 미래 계획이 앞당겨진다. 일단 몸에 밴 경제 감각은 제 짝 만나 일찌감치 결혼하건 싱글의 커리어우먼으로 살아남건 인생의 커다란 관문 앞에서 실패할 확률을 낮춰준다.
# 부동산 전문 용어나 경제지표 같은 것들은 과감히 스킵하고 이해 가능한 부분만 공들여 읽어라. 그렇게 머리에 입력하기 시작하면 언젠가 자신도 모르게 하나씩 늘어가는 경제 상식에 스스로 감탄할 날이 올 것이다.
# 나만의 경제 감각 키우는 노하우
1) 즐겨찾기에 부동산 사이트를 추가하라: neonet.co.kr, 일간지 경제면, 부동산114, 은행의 재테크 사이트 등 관련 사이트를 수시로 들락 거리자.
2) 금전출납부를 써라: 인터넷 가계부 사이트를 찾자. 칼로리 계산하듯 그날의 지출을 빠짐없이 정리하자.
3) 재테크에 능한 친구들의 성공담을 귀담아 들어라: 그들도 처음에는 당신 같았다. 경제 감각 없는 채 평생 사느니 '답답한 인간아~'라는 구박을 들어가며 공부할 것.
4) 당장 없어도 상관없는 쌈짓돈을 만들어라: 주식이나 펀드 등 수익률은 높으나 보장성이 적은 재테크는 초보에겐 구미가 당기는 상품. 재테크에는 왕도가 없다. 잃어도 좋을 만큼의 액수를 과감하게 배팅하라.
# 당신이 경제활동을 하고 있다면 해마다 조금씩 바뀌는 통장 규모와 경제관에 맞게 씀씀이를 늘이거나 줄이고, 놓치고 살았던 부분들에 대해 물리적인 관심을 쏟아야 한다. 독립과 결혼 등 미래 계획을 세울 때마다 돈 때문에 옹색해지거나 치졸한 모습을 보이지도 말자.
# 아낄 부분과 쓸 부분, 미래를 위해 차곡차곡 저축해야 하는 부분에 대한 기준이 먼저 필요하다.
# 정작 중요한 것은 자신만의 기준이다. 어설픈 경제경영서에 매달리지 말라.
# 경제 감각을 키우고 싶다면 책 대신 신문을 읽어라. 신문이 버거우면 인터넷 사이트를 뒤져라. 당신이 모르는 사이 하루에도 몇 번씩 돈에 대한 가치가 바뀌고, 각종 정책이 널을 뛰고, 그에 따라 사람들이 우왕좌왕한다. 그 움직임을 탐색하고 흐름을 읽어라.
# 그럼에도 불구하고 꼭 읽어야 할 경제경영서
1) 보도 섀퍼의 '돈': 보도 섀퍼는 국내에도 많은 마니아를 거느린 경영컨설턴트. 이 책을 읽고 나면 돈에 대한 당신의 의식이 확 바뀌게 됨을 느낄 것이다.
2) 조나단 와이트의 '애덤 스미스 구하기': 국부론의 저자 애덤 스미스에 대한 색다른 해석. 쉽고 재미있는 해석은 물론 경제학과 철학에 대한 이해는 덤이다.
3) 아기곰의 '하우 투 메이크 빅 머니': 어려운 경제 용어는 보기만 해도 경기를 일으키는 초보자를 위한 재테크 안내서. 경제에 둔감한 당신의 학습서로 안성맞춤. 성공적인 재테크를 위해 알아야 할 실전 노하우가 가득하다.
# 똑똑하고 꼼꼼하게 혼자 하는 알뜰 살림
1) 영수증 보관은 철저히: 영수증은 투명한 지퍼락에 보관하고 포스트잇으로 구분한다.
2) 매일매일 가계부 쓰기: 노트를 하나 장만해 중요한 지출과 사건들을 기록한다. 추가 내용은 포스트잇으로 노트 지면에 붙여두면 일상이 일목요연하게 정리된다.
3) 거래내역은 꼼꼼히: 중요한 전화번호가 적힌 명함이나 이사 비용, 대출금 등 거금이 오갔던 거래내역 등은 투명 파일에 넣어 보관한다.
4) 경제 감각이 뛰어난 주변인과의 친분 유지: 부동산 중개인, 동네의 오랜 터줏대감 아줌마 등 경험과 상식이 많은 주변인들과는 친분을 유지하라. 부동산 중개인에게는 뜻밖의 재테크 소스를 얻을 수 있고, 터줏대감 아줌마는 늦은 밤 택시비가 없거나 소액의 급전이 필요할 때 든든한 의지가 된다.
# 재테크의 기본은 빚을 없애는 일부터 시작된다.
# 돈 때문에 '사람과 사람 사이의' 관계를 균열시키지 말고, 돈을 빌려줄 땐 홀가분한 마음으로 그냥 줬다고 생각하라.
# 돈과 사람은 인생에서 잃어서는 안 되는 두 가지다. 그 두가지중에서 마지막까지 잃어서는 안 되는 것은 바로 '사람'이다.
# 돈 거래는 가급적 안 하는게 좋다. 하지만 만약 하게 된다면 안 받아도 좋다고 생각되는 사람들과만 거래하라. 그래야 돈도 사람도 안 잃는다.
FP(Finance Planner)라는 단어가 이제 아주 익숙해졌습니다. 언제부터 우리나라에서 FP라는 명칭이 사용됐는지는 잘 모르겠지만, 지금은 많은 사람들이 FP를 통해 자신의 재무상태를 점검받고 새로운 재무설계를 하고 있습니다.
지금까지 모아둔 돈을 잘 불리기 위해서, 그리고 앞으로 돈을 잘 모아 편안한 노후를 보내고 자녀들 교육비를 모으기 위해서 등등.. 더 나은 미래를 위해서 FP들을 찾아 재무상황을 조언 받습니다. FP들은 재테크 전문가들이기 때문에 아주 괜찮은 재정 포트폴리오를 짜줄 것이라고 생각하기 때문입니다.
뭐 일반 사람들보다야 지식이나 정보 습득이 빠르기 때문에 훨씬 나은 설계를 해줄 수 있을 것입니다. 하지만 우리가 원하는 것은 그냥 그런 재정 수립이 아닌 다른 사람보다 더 나은 수익률로 좀더 빨리 돈을 모으길 바라고 좀더 효과적인 포트폴리오를 기대합니다.
그런데 실제 FP를 선택할 때는 ‘이 FP가 정말 재정관리와 재정 설계를 잘하는 사람일까?, 효과적인 포트폴리오를 짜줄까?’라는 고민은 그리 많이 하지 않습니다. 저 역시 그런 사람 중의 하나였구요.
하지만 전문가들은 월급으로 부자가 되려면 정말 효과적으로 돈 관리를 할 수 있는 FP를 선택해야 한다고 조언했습니다.
지난 17일 한 세미나에서 재무컨설턴트는 “모든 FP가 똑같은 재정설계를 해주는 것이 아니다”라며 “자신에게 맞고 재정관리를 얼마나 잘하는 사람인지 따져보고 상담을 받으라”고 전했습니다.
이어 FP를 선택할 때 꼭 따져봐야 할 4가지를 알려줬습니다.
먼저 FP의 경력과 기간을 물어봐라. 직장에서도 1년차와 5년차, 10년차대로 일을 수행하는 능력이 달라지듯이, FP역시 마찬가지라고 합니다. 그 분야에서 경력이 오래된 만큼 더욱 효과적인 포트폴리오를 구성해줄 수 있기 때문에 FP선택시, 경력과 기간을 확인해야 한다는 군요.
두 번째, FP의 재무상황을 살펴봐라. FP는 상대방의 재무상황을 따져보고 가장 효율적인 재무설계를 해줘야하는 사람입니다. 그렇다면 FP자신의 재무상황은 최고여야 하겠죠. 자신의 돈 관리도 제대로 하지 못하면서 남의 돈 관리는 제대로 하겠냐 이겁니다. 따라서 FP의 재무상황은 현재 어떤지 꼭 물어보고 선택하는 게 좋습니다.
또 FP가 자기 것만을 고집하지는 않는지 살펴봐라. 이런 경우는 많지 않지만 간혹, 자신이 설계한 내용과 제품만을 고집하는 FP가 있다고 합니다. FP라는 것은 상담의뢰자의 의견과 내용을 받아들여야 하는데, 의뢰자의 요구사항을 무시한 채 자신의 의견만 주장하는 사람은 피하라고 조언했습니다.
마지막은 FP와 나와의 교감이 가능한지 살펴봐라. FP와의 관계는 대부분 일회성으로 끝나지 않는다고 합니다. 전체적인 포트폴리오 속에서 주기적으로 상담이 이어지게 되는데요. 그렇게 오랜 기간 함께 재정 상담과 설계를 진행하려면 FP와의 교감이 중요하다고 합니다.
아직 FP와 상담을 해보지 않으셨다면 꼭, 이 4가지를 따져보고 선택하세요. 어떤 FP를 만나느냐에 따라 여러분의 인생의 재정이 달라질 수 있으니까요
최근 실시된 한 조사에 따르면 우리나라 전체 가구의 절반 가까이는(49%) 아내가 경제권을 갖는다고 한다. 또한 부부가 공동으로 돈을 관리하는 경우가 27%이고, 남자가 전적으로 돈을 관리하는 가구는 넷 중 하나(24%)에 불과하다. 한마디로 ‘우리나라 경제권’은 주부가 갖고 있다고 결론 내릴 수 있다. 하지만 우리나라 주부는 경제권을 쥐고 있으면서도 가난하다. 집도 마련해야 하고, 자녀 공부도 시켜야 하기 때문이다. 때문에 주부들에게 변액연금보험을 적극 추천한다. 경제권을 가진 주부들의 니즈에 이 상품이 너무 잘 맞기 때문이다.
변액연금보험으로 1억 만들기
금융상품에는 수천가지가 있지만 변액연금으로 10년 동안 1억 원을 모으는 방법을 대략 3가지로 보자.
우선 가장 단순하게는 한 달에 60만원씩 10년 동안 불입하는 것이다. 이렇게 하면 총 7,200만원을 납입하게 되는데 변액연금이 꾸준히 6.375%의 수익을 내준다면 10년 후부터 매년마다(확정형 연금 선택) 약 1,000만원의 돈을 받게 된다. 매년 천만 원씩 10년 동안 쓸 수 있는 1억 원이 생기게 된다. 생각만 해도 신나는 일이 아닌가? 하지만 매월 규칙적으로 60만원을 불입하는 것이 부담될 수 있을 것이다.
그렇다면 이런 방법을 써보자. 갖고 있던 종자돈 1,500만원을 일시에 납입하고 매월 40만원을 10년 동안 불입하자. 마찬가지로 6.735%의 수익을 달성할 경우 매년마다 보험사로부터 약 1,000만원의 돈을 받을 수 있다. 그래도 부담된다면 매월 30만원만 불입하자. 그리고 1년에 한 번씩 남편이 보너스를 받거나, 계절적인 종자돈이 생겼을 때 300만원을 추가로 불입하자. 이렇게 해도 10년 동안 보험사로부터 매년 1,000만원을 지급받는 것은 마찬가지다.
변액연금이 주부에게 특히 좋은 3가지 이유
주부들에게 1억 원을 준비하는 방법으로 변액연금이 좋은 이유는 수 십 가지에 달하지만 3가지로 요약하자면 다음과 같다.
첫째, 투자수익을 반영한다. 요즘 시중 금리가 4% 수준에 불과해 인플레이션과 세금 등을 감안하면 실질수익은 제로에 가깝다. 하지만 변액연금보험은 주식이나 채권에 투자해 얻은 수익을 연금에 반영, 실질 수익을 안겨준다.
주식에 투자하기 때문에 위험이 전혀 없지는 않지만 투자실적이 아무리 악화되더라도 연금이 지급되는 시점에서는 고객이 낸 보험료를 전액 보장해 준다. ‘투자수익을 추구하면서 원금은 보장하는 상품’이기 때문에 추천하는 둘째 이유로 꼽는다.
세 번째로는 현금사정이 어려워 해약을 고려할 때 중도인출제도로 위기에서 벗어날 수 있으며, 가입 후 10년이 지나면 늘어난 수익에 대해 전액 비과세 혜택이 주어진다. 또한 다양한 특약이 준비 돼 있어 사고에 대한 보장도 가능하다. 이렇듯 고객에게 다양한 선택권이 주어진다.
결론적으로 변액연금은 수익, 원금보장, 해약, 세금, 건강 등 주부들이 염려하는 것을 미리 헤아린 주부를 위한 상품이라고 할 수 있다.
최근 실시된 한 조사에 따르면 우리나라 전체 가구의 절반 가까이는(49%) 아내가 경제권을 갖는다고 한다. 또한 부부가 공동으로 돈을 관리하는 경우가 27%이고, 남자가 전적으로 돈을 관리하는 가구는 넷 중 하나(24%)에 불과하다. 한마디로 ‘우리나라 경제권’은 주부가 갖고 있다고 결론 내릴 수 있다. 하지만 우리나라 주부는 경제권을 쥐고 있으면서도 가난하다. 집도 마련해야 하고, 자녀 공부도 시켜야 하기 때문이다. 때문에 주부들에게 변액연금보험을 적극 추천한다. 경제권을 가진 주부들의 니즈에 이 상품이 너무 잘 맞기 때문이다.
변액연금보험으로 1억 만들기
금융상품에는 수천가지가 있지만 변액연금으로 10년 동안 1억 원을 모으는 방법을 대략 3가지로 보자.
우선 가장 단순하게는 한 달에 60만원씩 10년 동안 불입하는 것이다. 이렇게 하면 총 7,200만원을 납입하게 되는데 변액연금이 꾸준히 6.375%의 수익을 내준다면 10년 후부터 매년마다(확정형 연금 선택) 약 1,000만원의 돈을 받게 된다. 매년 천만 원씩 10년 동안 쓸 수 있는 1억 원이 생기게 된다. 생각만 해도 신나는 일이 아닌가? 하지만 매월 규칙적으로 60만원을 불입하는 것이 부담될 수 있을 것이다.
그렇다면 이런 방법을 써보자. 갖고 있던 종자돈 1,500만원을 일시에 납입하고 매월 40만원을 10년 동안 불입하자. 마찬가지로 6.735%의 수익을 달성할 경우 매년마다 보험사로부터 약 1,000만원의 돈을 받을 수 있다. 그래도 부담된다면 매월 30만원만 불입하자. 그리고 1년에 한 번씩 남편이 보너스를 받거나, 계절적인 종자돈이 생겼을 때 300만원을 추가로 불입하자. 이렇게 해도 10년 동안 보험사로부터 매년 1,000만원을 지급받는 것은 마찬가지다.
변액연금이 주부에게 특히 좋은 3가지 이유
주부들에게 1억 원을 준비하는 방법으로 변액연금이 좋은 이유는 수 십 가지에 달하지만 3가지로 요약하자면 다음과 같다.
첫째, 투자수익을 반영한다. 요즘 시중 금리가 4% 수준에 불과해 인플레이션과 세금 등을 감안하면 실질수익은 제로에 가깝다. 하지만 변액연금보험은 주식이나 채권에 투자해 얻은 수익을 연금에 반영, 실질 수익을 안겨준다.
주식에 투자하기 때문에 위험이 전혀 없지는 않지만 투자실적이 아무리 악화되더라도 연금이 지급되는 시점에서는 고객이 낸 보험료를 전액 보장해 준다. ‘투자수익을 추구하면서 원금은 보장하는 상품’이기 때문에 추천하는 둘째 이유로 꼽는다.
세 번째로는 현금사정이 어려워 해약을 고려할 때 중도인출제도로 위기에서 벗어날 수 있으며, 가입 후 10년이 지나면 늘어난 수익에 대해 전액 비과세 혜택이 주어진다. 또한 다양한 특약이 준비 돼 있어 사고에 대한 보장도 가능하다. 이렇듯 고객에게 다양한 선택권이 주어진다.
결론적으로 변액연금은 수익, 원금보장, 해약, 세금, 건강 등 주부들이 염려하는 것을 미리 헤아린 주부를 위한 상품이라고 할 수 있다.