주가지수연동예금, 보다 높은 이자수익, 원금보장 !
최고의 인기상품 주가지수연동예금에 대해 알아보려고 합니다.
주가지수연동정기예금은 원금보장과 마이너스금리로 치닫고 있는 금리경향에도 불구하고
높은 금리를 받을 수 있는 매력적인 상품입니다.
어떤 매력이 있냐구요?
우선 주가지수연동정기예금은 정기예금의 일종이지만 기존의 확정금리 정기예금과는
금리적용방식이 전혀 다릅니다.
즉, 확정금리 상품이 아니며, 자신의 금리가 몇 %로 일 것이라는 것은 가입시 알 수 없습니다.
만기가 되어야 알 수 있습니다.
최저 0%에서 최고금리정도 밖에 알수 없습니다.
그 이유는 금리결정 방식이 미래의 주가지수와 연결되어 가입시점 이후의 주가지수 상승율에
따라 금리가 결정되기 때문입니다.
그래서 만기시까지 주가지수의 상승율이 크다면 현 1년 만기 4% 대의 금리보다는 훨씬 높은
금리를 받을 수 있다는 것이 이 상품이 매력입니다.
그렇다면 주가지수연동정기예금의 금리결정 방식에 대해 더 자세히 알아두셔야 상품을 고르실
수 있을 것입니다.
① 보통 이자결정은 가입시점의 주가(기준지수)와 예금 만기일 2영업일전 주가를 비교하여
결정합니다. 그렇기때문에 예금기간 중 주가변동 폭과는 관계가 없습니다.
즉, 가입기간 중 주가가 크게 올랐더라도 만기에 주가가 제자리라면 이자는 없습니다.
② 하지만 이런 점을 보완하여 미리 정해진 목표상승율에 만기까지 주가가 한번이라도 도달했을
경우에는 일정한 이자를 주는 경우도 있습니다.
그래서, 목표상승율에 한번이라도 달성했을 경우는 정해진 확정금리를 적용하고, 달성하지 못하고
만기시까지 목표상승율이내로 상승했을 경우는 상승율과 참여율을 곱하여 금리를 산출합니다.
(※ 참여율 : 옵션투자로 인한 투자자의 수익이 얼마인지를 나타내는 비율)
즉, 연이율 = 지수상승율(%) X 참여율(%)
이렇게 복잡한 이자산출식까지 설명을 해 드리는 이유는 여러분이 최고금리에 현혹되지 않고,
현실적으로 받을 수 있는 금리를 판단하시도록 하기 위해서 입니다. 은행간 치열한 경쟁으로 인해
최고 금리만 강조하지만 실상 그 정도의 금리를 받을 수 있는지는 보장할 수 없습니다.
그러므로 직접 현실 가능한 금리를 직접 계산해 보는 것이 좋을 것입니다.
또한 위의 식에서 보듯이 금리를 결정짓는 요소 중 하나가 참여율이 있습니다.
그러므로 참여율을 알면 동일한 주가 상승율 일 때 어느 은행이 가장 높은 이자를 주는지
판단할 수 있을 것입니다.
주가지수상승율에 민감한 상품이기 때문에 기준주가지수가 낮을 수록 좋겠다는 점을 반영하여
새로 등장하는 상품 중에는 가입시점이 기준주가지수가 되는 것이 아니라 만기까지 가입시점
주가지수보다 낮은 주가지수를 기준주가지수로 적용하는 상품도 있습니다.
이렇게 상품마다, 또한 상품유형 마다 각각 차이점을 유의해 비교해 보시기 바랍니다.
이번엔 주가지수연동예금이 과연 원금보장이 되는지에 대해 살펴보겠습니다.
우선 원금이 보장되는 범위는 예금자보호법에 의해 최고 5,000만원까지 보장이 됩니다.
그렇게 때문에 저축액이 5,000만원 이상일 경우는 다른 상품에 분산하여 예치하시는 것이
좋을 것입니다.
그리고, 상품자체 원금보장에 대해 알아보면,
주가지수연동예금이 주가지수에 의해 결정되는 것이므로 주가지수 상승율이 0% 이거나
하락할 경우는 전혀 이자를 받을 수 없습니다. 원금만 되돌려받게 됩니다.
이럴 경우도 미리 예상하셔야 겠지요?
또한 중도해지시 기존의 정기예금은 만기시 금리보다 낮은 중도해지이율을 따로 적용받습니다.
이에 비해 보통 주가지수연동예금은 중도해지이율이 0%이고, 중도해지수수료를 고객이 오히려
지불해야 합니다. 그러므로 중도해지시 원금손실이 발생하게 됩니다.
점점 하락하는 금리 추세에 매우 구미가 당기는 상품이며, 추천할 만한 상품이지만 따져보고
결정해야 하는 점을 고려하셔서 상품을 결정하신다면 더 좋은 상품으로 활용하 실 수 있을 것입니다.
주가지수연동예금은 판매시작 후 1주일 정도 밖에 판매를 하지 않기 때문에 판매기간을 놓치지
않도록 지속적인 관심을 갖고 지켜보셔야겠습니다.
높은 금리! 낮은 세금! 으로 재테크 하자구요
은행금리는 날이 갈수록 낮아져만 가고 있습니다. 이런 저금리 시대에는 0.1% 포인트 금리도
아쉬울 때입니다. 그래서 요즘은 은행권에서 벗어나 상호저축은행 상품에도 관심이 많습니다.
은행이 금리를 내릴 때 오히려 상호저축은행은 특별기간 동안 우대금리를 주는 등의 방법으로
관심을 끕니다. 또한 신협이나 새마을금고의 상품도 좋은 재테크 상품으로 활용할 수 있을 것입니다.
안정성
상호저축은행도 높은 금리를 받을 수 있음에도 불구하고 꺼리는 이유가 안정성이 의심스럽기
때문입니다. 신협이나 새마을금고 역시 불안한 마음에 먼저 은행 상품을 찾게 됩니다.
하지만 예금자보호제도에 의해 일정금액 한도 안에서 보호를 받게 됩니다.
신협과 상호저축은행은 예금보험공사의 예금자 보호대상이며, 새마을금고는 새마을금고 연합회에서
자체기금으로 예금자 보호를 해 주기 때문입니다. 단, 신협은 내년부터는 예금보호공사가 아닌
신협중앙회의 기금으로 예금자 보호를 할 예정입니다.
보호한도는 1인당 원금과 이자를 합해 5,000만원까지 보호가 가능합니다.
그러므로 원금 4,700만원을 예금하면 이자까지 모두 보호 받을 수 있습니다.
저율과세 혜택
상호저축은행뿐 아니라 신협과 새마을금고도 은행보다 높은 이자를 적용 받습니다.
게다가 세금감면 혜택까지 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
신협과 새마을금고의 저율과세는 이자소득에 대해 1.5%만의 세금을 과세하기 때문에 세금을
내는 부분에 있어서도 이득입니다.
또한 1인당 2천만원까지는 비과세혜택을 받을 수 있어서 은행권에 비해 좋은 조건입니다.
한가지 더, 서민금융기관의 상품은 금융소득종합과세 대상에서 제외되기 때문에 또 다른 세금
혜택을 하나 더 받을 수 있습니다.
유의할 점
하지만 거래하던 금융기관이 파산을 하면 예금지급이 3개월 동안 중지되고 금리도 약정금리가
아닌 은행의 정기예금 기본금리로 낮아 진다는 점을 유의해야 합니다.
그래서 가능하면 가입하고자 하는 금융기관의 안전성을 체크해 보아야 합니다.
BIS 비율은 높은지, 부실자산은 얼마나 되는지 등에 대하여 문의한 후에 가입하는 것이 좋습니다.
하지만 그 동안 부실금융기관에 대한 구조조정 및 엄격한 감독으로 인해 예전과 같은 불상사가
재발할 가능성은 비교적 낮습니다. 또한 예금자보호제도에 의해 1인당 5천만원까지 보호가 된다는
점이 서민금융기관을 이용해도 안심 할 수 있는 요인이 될 것입니다.
신협 상품
▣ 수시입출금상품
- 보통예탁금 : 저축금액에 제한이 없으며, 단기간이라도 실적에 따라 대출시 금리 우대
- 자립예탁금 : 자립예탁대월 약정만 체결하면 최고 3천만원까지 대출
▣ 여유자금 운용 상품
- 정기예탁금 : 이자에 이자를 붙이는 복리식 상품(1년이상 가입시 연5.0%이상)
- OK 회전예탁금 : 1개월, 3개월, 6개월 등의 회전주기를 단위로 이율 적용,
회전주기단위로 복리효과
▣ 목돈마련상품
- 정기적금 : 매월 일정금액 적립, 계약금액 내에서 대출가능
- 하나더적금 : 계약금액의 최고 3배까지 대출가능(만기후 1년이상 예치시 5년까지),
매일 적립식도 있어 자영업자나 상업종사자들이 목돈마련하기에 유리한 상품,
금리 연 4.0~6.0%
- 평생행복적금 : 최장 20년,장기상품으로 연금기능이 있는 상품
새마을금고 상품
▣ 수시입출금식
- 온라인보통예탁금, 온라인 자립예탁금, 듬뿍자립예탁금
▣ 거치식 상품
- 정기예탁금 : 단리식, 복리식 가능 (연 3.8~5.2%)
- 꿈드림정기예탁금 : 1년단위로 자동연장, 1년단위로 변동이율 적용(연 3.8~5.2%)
▣ 적립식 상품
- 정기적금 : 적금 계약액 범위내에서 최고 3천만원까지 대출가능(연4.7~5.3)
- 장학적금 : 6년이내 만기
- 자유적립적금 : 1회이상 불입시 최고 3천만원까지 대출 가능(연4.0~5.0%)
- 일일자유적금 : 납입횟수에 제한이 없음
- 신종자유적립적금 : 예입 횟수에 상관없이 자유롭게 저축할 수 있는 단기 고수익 상품
- 꿈모아상호부금 : 정액식 및 자유적립식 가능(연4.0~5.0%)
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