부자돼보자

첫번째 계단, 목표와 예산설정

여행을 떠날 때 제일 먼저 하는 일, 목적지 선정

우리가 여행을 떠나려고 할 때 제일 먼저 무슨 일을 할까요….? 바로 어디로 떠날지 목적지를 정하는 일입니다. 그래야만 지도를 펼쳐놓고 가장 빠른 길이 어디인지, 어떤 장비나 교통수단이 필요한지를 선택할 수가 있게 됩니다.

인생이라는 여정에서 다른 모든 일이 마찬가지이겠지만, 특히 경제적인 자유를 달성하기 위한 재테크에 있어서는 내 인생의 어느 시점에 어떤 라이프스타일로 은퇴를 할 것인지 등에 관해 발생 가능한 시나리오를 그려가며, 올바른 목표와 그에 맞는 계획을 가장 먼저 세우는 것이 매우 중요합니다.

목표가 정해지면 지출을 따져보고 예산을 정한다

향후 10년, 20년, 30년 후의 내 모습에 대한 목표를 정했다면 그 다음으로는 현재의 내 모습에 대비해 나아갈 길을 가늠해 보아야 합니다.

나와 내 가정의 지출구조를 따져보고, 불필요하거나 줄일 수 있는 비용은 없는지 따져봅니다. 많이 버느냐 적게 버느냐와 상관없이, 저축을 하지 못 하는 사람들의 대부분은 뚜렷한 계획도 없이 버는 돈을 무작정 모두 써버리기 때문에 그러한 경우가 많습니다.

아무리 요긴하게 쓸 곳이 있어도, 아파트 렌트비나 모게지, 전기세, 가스비 등 각종 공과금은 밀리지 않고 내고 보는 것처럼, 소득의 일부분은 제일 먼저 떼어서 나와 가족의 미래를 위해 저축해 두는 자세가 필요합니다.

최소한 소득의 10% 이상은, 합리적인 저축수단을 통해 (복리로, 절세 또는 비과세로, 충분한 시간을 두고) 저축해야 합니다.

미래구상과 희망은 눈에 보이는 계획으로 명시해 둔다

사람들 가운데서 뚜렷한 목표를 세우고 사는 이들은 불과 5% 정도 뿐이라고 합니다, 그 5% 가운데 반에 해당하는 단지 2.5%만이 세운 목표를 필기로 적어둔다고 합니다.

그러나, 만약 그 목표가 현실적이고 충분히 달성 가능한 수준의 낙관적인 목표라면, 눈에 보이도록 필기로 적어둔 이들 중 80% 이상은 정한 목표를 초과달성 한다고 합니다.

내가 원하는 지점에 도달하기 위해 오늘부터 어떻게 저축을 시작하고 나의 자산을 키워가야 하는지 계획을 수립할 때에는, 단순한 머리 속의 생각이나 구상은 쉽게 사라져 버릴 수 있으므로 적절한 플랜을 작성해 수시로 펼쳐보는 것도 중요한 성공요소 중 한가지 입니다.

두번째 계단, 악성부채 먼저 제거하라

우리가 떠나온 고국은 한때 외국 빚이 너무 많아서 심각한 외환위기를 겪은 전례를 갖고 있습니다. 집이나 자동차 등을 사기 위해서 그리고 꿈꿔왔던 사업을 추진하기 위해, 우리 모두 어느 정도의 빚을 지지 않고는 제대로 살 수 없을 것처럼 보입니다.

사실 미래에 무리 없이 상환이 가능한 빚이거나, 갚아야 할 이자율보다 더 높은 수익을 얻을 수 있는 빚은 소비와 투자 등의 경제활동을 원활하게 하여 사회전반에 활력을 불어넣어 요소가 되기도 합니다.

그러나 북미의 많은 가정이 미래를 위한 저축은 커녕 헤어나기 힘든 빚의 악순환에서 벗어나지 못하고 있는 것이 현실 것 같습니다.

얻을 수 있는 기대수익보다 높은 이율의 빚과 복리로 눈덩이처럼 불어나는 빚은, 가계의 악성부채이며 제일 먼저 갈아 엎어야 할 대상입니다. 제때에 갚지 못하는 신용카드 이자가 그 대표적인 실례입니다. 복리의 파워가 나 자신의 재산증식에 위력을 발휘해도 시원찮을 판국에, 한번 밀린 빚은 복리로 20% 내외의 이자를 물어가며 갚아야 하는 신용카드 빚에 잘못 말려 든다면 돌이키기 힘든 상황에 처할 수도 있게 됩니다.

매달 최소 상환액 (Minimum Monthly Payment)만 갚는 처지라면, 더 이상의 신용카드 사용을 전혀 하지 않더라도 모두 갚아 나아가는데 30년 이상의 세월을 필요로 합니다.

악성부채는 한 곳으로 모은 후 없앤다 (Consolidate and Eliminate)

여러군데로 분산되어 있는 고 이율의 악성부채 들은 될 수 있는 한 낮은 이율의 부채로 한데 뭉쳐야 합니다.

예를 들어, 여러 개의 신용카드로 분리되어 있는 악성부채라면, 하나의 마이너스 통장을 만들어(Line of Credit) 최대한 합쳐놓고 봐야 합니다.

일단 갚아야 할 부채가 하나의 구좌로 통합되고 나면, 한눈에 보이게 되므로 관리하기가 훨씬 수월해 질 것이며, 신용카드 이자에 비해 대출금리 부담도 대폭 줄어들어 갚아 나아갈 수 있는 시간과 속도가 빨라질 것입니다. 이와 같은 방식을 사용해서 재테크에 심각한 해를 끼치는 나쁜 빚들을(Bad debt) 우선적으로 없애는 것도 경제적인 자유를 위한 재테크의 기본입니다.