40대에 20억 벌기

요즘 직장인들 사이에서 얼마전까지 10억벌기가 40대에 20억 벌기로 목표 상향 조정 되었습니다. 각계각층의 전문가들이 "수정된 목표를 달성하기 위해 어떻게 해야 한다"고 한마디씩 하고 있는데 과연 가능성이 있는 지 짚고 넘어갈 필요가 있습니다.



예를 한 번 들어볼까요?

보통 재테크에 관심을 가지고 시작하는 나이가 30이라면, 40대에 20억을 벌기 위해서 49세까지 20년 동안 20억을 모으기 위해 얼마를 저축해야 할 지 알아보죠.



우선 전제로 돈을 버는 방법에는 크게 (1) 저축 (2) Business Onwer (3) 부동산 등으로 나눌 수 있습니다. 여기서 책을 써서 받는 로열티나 특허 등은 그 금액이 그리 클 수 없으므로 자영업중 부수입 정도로 간주하겠습니다.



(1) 저축: 흔히 사용하는 방법이 적금이나 Money Market 또는 Fund, 주식 등이 있습니다. 여기서 안정되면서도 20년 정도 장기투자로 고수익을 올릴 수 있는 상품은 Fund밖에 없습니다. 미국 Fund 100년사에서 성장형 Small Stock 평균 이익율이 세전수입으로 복리 12%입니다. 이것을 역으로 계산하면, 20년 동안 20억을 만들기 위해 개인이 매월 저축해야 할 액수는 약 2백 2십만원 정도가 됩니다. (FV=2억, N=20년, PV=0, i=12%, PMT=2백 2십만원) 따라서, 매월 2백 2십만원을 적립할 수 없으면, 20억은 50세에 달성하기 힘들게 보여 집니다. 최소한도 Internet Bubble과 같은 현상이 발생하지 않는다면 말이죠.



(2) Business Owner: 자영업자를 할 경우 사업이 번창하면 Business의 Value가 커지게 됩니다. 참고로 Business의 가치가 20억 정도가 되기 위해서는 연 순수익(NOI)이 2억이 되어야 합니다. (Industry Cap Rate을 10%로 가정시) 여기서 순수익이란 모든 Expense를 지불하고 순수하게 사장이 가져가는 돈을 말합니다.



(3) 부동산: 한국의 경우 가장 예측하기가 힘들고 예측할 수도 없는 분야입니다. 이것 역시 통계 Data에 의존할 수밖에 없습니다. 보통 부동산 시장의 성장율을 5%로 Inflation보다 2-3% 높게 잡고 있습니다. 따라서 20년후 20억의 부동산을 소유하기 위해서는 현재 7억 4천 (FV=2억, N=20년, PV=?, i=5%, PMT=0)정도의 부동산을 가지고 있어야 합니다. 물론 20년후 7억 4천의 집이 Pay-off되어야 하겠지요. 만일 7억 4천의 집을 사기 위해 20%를 Down하고 6%의 20년 몰기지론을 얻었다면, 시작할 때 약 1억 5천 정도의 자금이 필요할 뿐 아니라, 한달에 4백 2십 5만원 정도(FV=0, N=20년, PV=5억 9천 2백만원, i=6%, PMT=?)를 갚아 나가야 합니다.



하지만 위 예시는 Concept을 설명해 드리기 위한 것이고, 특히 부동산의 경우 Location이 가장 중요한 Factor이므로, 어디까지나 일반적인 경우로만 이해해 주시기 바랍니다.



요약하면, 일반적으로 이야기해서 어떤 방법을 사용하던지 약 2백만원의 돈을 매월 저축할 수 있는 상황이 아니라면 20년만에 20억을 모으는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 혹자는 저축할 수 있는 금액은 해가갈수록 늘릴 수 있다고 주장할 지 모르지만, 인생은 나이가 들수록 Income도 커지지만 Expense도 커지게 되어 있습니다. 또한 복리의 효과는 초반부에 많은 돈을 저축하는 것이 크지 후반에 많은 돈을 저축하는 것은 그리 큰 효과가 없다는 점도 말씀 드립니다.







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