암보험, 운전자보험, 주택화재보험은 9월에 가입해야 유리합니다.
왜냐하면 이 3가지 보험은 보험료를 산출하는 방식이 10월부터 바뀌는데, 그 결과 보험료가 올라갈 될 것으로 예상되기 때문입니다.
그러나 보험료가 올라간다는 뜻은 한 보험사에 가입한 전체 보험가입자의 평균 보험료가 오른다는 뜻이기 때문에 개별 보험가입자의 경우에는 오를 수도 있고 내릴 수도 있습니다.
이런 이치는 보험사에도 적용됩니다. 즉 전체 보험사의 평균 보험료는 오르겠지만, 개별 보험사의 보험료는 오를 수도 있고 내릴 수도 있습니다.
이렇게 된 이유는 정부의 보험가격 자유화 정책 때문이며, 이제 암보험, 운전자보험, 주택화재보험도 자동차보험처럼 보험가입자의 가입조건에 따라 보험료가 크게 달라지게 된 것입니다.
좀 더 자세한 내용은 아래를 참고하십시오.
| 암, 운전자, 주택화재 보험은 9월에 가입하는 것이 유리합니다. |
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2007년 10월부터 2009년 4월까지 3단계에 걸쳐 생명보험, 장기 및 일반 손해보험의 보험료 산출 방식이 달라집니다.
(아래 표 참고) 종전에는 각 보험사가 자기 회사의 경험위험률과 보험업계의 평균위험률 중에서 임의로 선택하여 보험료를 산출하였으나, 앞으로는 반드시 자기 회사의 경험위험률만 사용하여 보험료를 산출하도록 변경된 것입니다. ('위험률산출 및 적용에 관한 모범규준'이라 함) 즉 모든 보험사가 업계의 평균값 대신에 자기 회사의 고유값을 사용하게 되므로 종전보다 보험사별 보험료의 차이가 더욱 커지게 되는 것입니다.
따라서 종전까지 자기 회사의 경험위험률이 높은데도 불구하고 영업 경쟁 때문에 보험료를 낮추었던 보험사는 보험료를 올릴 수 밖에 없게 되었습니다. 그러므로 암, 운전자, 주택화재 보험은 10월부터 보험료가 오를 가능성이 높아졌습니다. 귀하께서 이 3가지 보험을 가입할 예정이라면 9월에 가입하십시오.
특히 암보험료는 2004년 이전의 평균위험률을 적용해 왔기 때문에 10월부터는 보험료가 오를 가능성이 더욱 높으므로 가입을 서두르는 것이 좋습니다.
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단계 |
시행시기 |
생명보험 |
장기손해보험 |
일반손해보험 |
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1 |
2007.10.01 |
특정 질병담보 (주1) |
배상책임, 비용담보 (주2) |
주택화재 |
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2 |
2008.04.01 |
입원(질병, 재해), 기타담보 |
재물, 기타담보 |
상해(개인) |
|
3 |
2009.04.01 |
생존,사망,재해담보 (사망,재해) |
질병, 상해담보 |
상해(단체) |
(주1) 특정 질병담보: 암, 간질환, 급성심근경색, 뇌혈관질환, 뇌졸중, 여성특정질병, 결핵 등의 사망,진단,입원,수술
(주2) 비용담보: 운전관련비용(벌금, 방어비용, 형사합의지원금 등) 및 의료손실비용
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| 생명보험 상품도 비교견적을 해 본 후 가입해야만 손해를 보지 않습니다. |
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위에서 설명한 이유 때문에 앞으로는 생명보험 상품도 자동차보험처럼 비교견적을 해 본 후 가입해야만 손해를 보지 않게 되었습니다. 간혹 '○○보험은 △△보험사가 저렴하다'라고 주장하는 분이 있습니다만, 각 보험사의 경험위험률은 보험가입 조건에 따라 달라지기 때문에 그릇된 얘기입니다.
아래 표는 현재 적용하고 있는 보험사 별 암 발생률인데, 보다시피 남자 40세, 여자 20세 및 40세는 미래에셋생명, 신한생명, AIG생명이 가장 낮으며, 남자 20세는 흥국생명, 그리고 남자 60세 및 여자 60세는 금호생명이 가장 낮습니다. (출처: 보험개발원 생보 제2005-0694호, 보험사 상품요약서) 물론 아래 표 외의 성별과 나이에 해당하는 분은 경험위험률이 낮은 보험사가 또 달라집니다.
이렇게 보험가입자의 가입 조건에 따라서 경험률이 유리한 보험사가 달라지므로, 생명보험처럼 10년 이상 장기간 보험료를 내는 상품은 꼭 비교견적을 내 본 후 가입해야만 손해를 보지 않습니다. (참고: 생명보험료는 경험위험률 외에도 예정사업비율 및 예정이자율도 감안하여 산출하기 때문에 경험위험률이 낮은 보험사라고 해서 보험료가 저렴한 것은 아님.)
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성별 |
나이 |
보험업계 평균위험률 |
보험사 별 경험위험률 |
|
미래에셋, 신한, AIG |
금호생명 |
동양생명 |
흥국생명 |
|
남 |
20 |
0.000202 |
100% |
0.000290 |
144% |
0.000244 |
121% |
0.000145 |
72% |
|
40 |
0.001124 |
100% |
0.001390 |
124% |
0.001384 |
123% |
0.001342 |
119% |
|
60 |
0.010413 |
100% |
0.008541 |
82% |
0.011481 |
110% |
0.013908 |
134% |
|
여 |
20 |
0.000254 |
100% |
0.000424 |
167% |
0.000364 |
143% |
0.000282 |
111% |
|
40 |
0.002001 |
100% |
0.002715 |
136% |
0.002809 |
140% |
0.003091 |
154% |
|
60 |
0.005215 |
100% |
0.005053 |
97% |
0.006602 |
127% |
0.006073 |
116% | |
출처 : 인슈넷