부자돼보자

노후 기초생활자금은 종신연금으로 준비해야 한다. 종신연금보험은 두 가지의 중요한 특징이 있다. 하나는 죽을 때까지 돈이 나온다는 점이고, 다른 또 하나는 연금으로 지급이 개시되면 중도에 해약할 수 없다는 점이다. 죽을 때까지 정해진 연금이 나오기 때문에 연금에 가입되어 있으면 안심하고 돈을 사용할 수 있다.

연금보험의 또 다른 장점은 관리비용이 들지 않는다. 연금보험은 보험회사에서 연금 가입자가 지정해준 입출금 계좌로 입금을 해주기 때문에 부동산 등처럼 임대료 등을 받기 위해 노력을 하지 않아도 된다. 투자 상품처럼 매일 변동하는 수익률을 체크할 필요도 없다.

그리고 자식들에게 어떻게, 얼마나 상속할 지 등의 상속에 대한 걱정을 하지 않아도 된다. ‘다 쓰고 죽어라’는 책이 베스트 셀러가 된 적이 있다. 다른 어떤 자산도 다 쓰고 죽을 수가 없다. 왜냐하면 우리가 언제 죽을지는 하나님만이 알 수 있기 때문이다. 그런데 종신연금만은 다 쓰고 죽을 수가 있다. 종신연금보험은 보험가입자가 생존해 있는 한 연금을 주기 때문이다.

다시 한 번 더 우리의 수명에 대한 이야기를 해보자. 2001년 현재 60대의 기대 여명이 남자는 22년이고, 여자는 27년이다. 60대 남자는 평균적으로 22년을 살고, 여자는 27년을 산다는 것을 의미한다. 이것은 평균이다. 우리가 대비하는 위험은 평균에 대해서가 아니라, 평균을 초과하거나 평균을 살지 못할 것에 대비하기 위해서이다. 더군다나 수명이 계속 증가하고 있는 추세여서, 지금 20대, 30대가 60대가 되는 시기가 되면 기대수명이 몇 살까지 될지 알 수가 없다.

지금 추세라면 기대수명이 100세는 될 것으로 보인다. 위험에 대비하는 은퇴기간이 최소한 40년은 될 것이다. 은퇴 후 40년을 살아간 다는 것은 그리 간단한 일이 아니다. 그리고 100세라는 것도 평균일 뿐이다. 내가 얼마나 더 살게 될 지는 예측할 수가 없다. 그래서 죽을 때까지 생활비가 지원된 다는 것은 심적으로 큰 위안을 줄 수 있다.

종신연금보험에 가입되어 있으면 안심하고 돈을 사용할 수 있다. 만약 60대에게 매월 죽을 때까지 월 200만원이 나오는 것과, 일시금으로 5억 원을 주는 것을 선택하라고 한다면 어떤 것을 택할까? 이론적으로 보면 투자수익률이 5%라고 가정할 때 두 자산의 현재가치는 동일하다. 그러나 다른 자산이 전혀 없는 상태에서 누가 더 안심하고 살아 갈 수 있을까? 매월 200만원이 나오는 사람은 200만원 한도 내에서 풍요롭게 생활할 수 있을 것이다.

그러나 5억 원을 일시금으로 가지고 있는 사람은 내가 얼마나 살게 될지, 매월 얼마를 사용해야 할지, 5억 원은 어떻게 운영할지 등에 대해서 매우 많은 고민이 있을 것이다. 지금 당장 돈을 많이 가지고 있는 것처럼 보이지만 삶의 질과 인생에 대한 향유는 200만원이 5억 원을 압도하는 것이다.

목돈은 쉽게 없어질 수 있다. 돈이 있는 것을 알면 많은 사람들로부터 유혹이 있다. ‘이런 좋은 사업이 있는데 투자를 좀 해라, 투자하면 몇 배를 남길 수 있을 것이다’는 등의 유혹이 많다. 그래서 “옛날부터 공무원과 은행원 등의 퇴직금은 먼저 보는 사람이 임자다”는 말이 있을 정도다.

뿐만 아니라 살아가다 보면 주위에 항상 어려운 사람이 있게 마련이다. 돈만 알고 남을 도와주지 않는다는 말을 듣는다는 것은 매우 괴로운 일이다. 그래서 한 푼 두 푼 도와주다 보면 어느새 내 주머니는 텅 비게 된다. 자식들 또한 부모님이 돈을 가지고 있는 것을 보지 못한다. 부모님께 효도하려고 좋은 투자처를 찾았다고 운영해드리려다 돈을 몽땅 없애버리는 경우를 우리는 주위에서 쉽게 볼 수 있다.

나이가 들어가면 외로움을 더욱 많이 타게 된다. 특히나 혼자이거나, 집에서 소외를 받는 사람들은 더욱 외로움을 탄다. 그래서 소위 말하는 ‘꽃뱀’에게 쉽게 넘어간다. 신문이나 텔레비전에서 이런 사례를 어렵지 않게 볼 수 있다. 내가 신한은행에서 근무하면서도 이런 노인 분들을 많이 보았다. 노인 분들을 대상으로 하는 건강보조식품을 판매하는 것이 매우 쉽다고 한다. 이런 모든 것이 노인들의 외로움이라는 약점을 이용하여 상술로 활용하는 것이다. 이렇듯 노후에 목돈을 오랫동안 가지고 있다는 것은 쉽지 않은 일이다.


출처 : Tong - jee kwang님의 풍요로운 노후준비통