부자돼보자

노후하면? 지금 당장은 너무 막연하고 먼 미래처럼 느껴지시죠? 그래도 모두들 지금보다 더 편안하고 안락한 노후를 꿈꾸실 거예요. 시사보도 프로그램에 나오는 가련한 어르신들의 모습을 상상하고 싶지는 않겠죠.

전원(우리네 농촌이 아니라) 속 그림 같은 집에서 정원을 가꾸고 커다란 개 한 마리 데리고서 산책하고, 시설 좋은 헬스클럽에서 운동하는 실버기를 생각하고 계시죠? 일년에 한 두 번은 해외여행을 나가고 푸른 잔디에서 골프를 치는 여유와 낭만. 과연 가능할까요?

‘자식 농사만 잘 하면 된다’는 생각은 곰팡이 피고 먼지 두텁게 앉은 고래적 이야기. 자식은 더 이상 부모의 노후를 책임질 보루가 아니예요. 효에 대한 개념 자체가 급격히 변했다는 것은 부인하지 않으시죠? 누구누구의 자식으로 살고 있는 당신이라면 조금은 공감하고 계시지 않나요?

편안하고 여유로운 노후, 역시 관건은 돈이죠. 건강을 제외하고는 자금의 확보가 얼마나 수반되느냐가 가장 중요한 문제! 이젠 당신의 미래도 당신의 노후도 다 당신의 책임져야 할 몫입니다. 당연히 준비한 자만이 모두가 꿈꾸는 노후를 즐길 자격이 주어져요.


평균수명이 늘어난다는 것은 자금마련에 대한 경고!

평균수명이 늘어난다는 건 그만큼 노후를 위한 자금이 충분해야 한다는 일종의 경고예요. 그만큼 노후대비는 부담스럽지만 주요한 재테크의 목적이 되고 있다는 말이죠.

노후를 위한 재테크는 장기적 안목으로 시작하는 것이 무엇보다 중요해요. 단기간에 돈벼락을 맞아 노후가 한번에 해결되는 것은 정말 꿈 같은 일이기에 미리미리 여유를 가지고 조금씩 준비하는 것이 현명합니다.


되도록 은퇴시기를 연장하라!

사실 그렇죠. 결혼하고 아이 낳아 교육하고 집 장만하는 일에 총력을 다하다 보면 은퇴를 생각해야 할 나이가 되서야 노후를 걱정하게 되는 것. 우리 부모님 세대는 그랬어요. 우리 할머니, 할아버지들은 아예 노후라는 것을 생각지도 못했구요.

은퇴 이후의 계획에 관한 질문에 뾰족한 대답을 가지고 있는 분들, 별로 없으세요. 대부분이 그 때가서 혹은 닥치면 이라는 안이한 생각 뿐이죠. 아님 너무 부담스러워서 피하고 싶은 질문일 수도 있구요. 계속 회피만 하시겠어요?

사람의 수명은 점점 연장되어 가는 반면 실질적인 은퇴 연령은 낮아지고 있답니다. 은퇴 시기를 늦추자고 하지만 사실 평생 직장이라는 개념이 붕괴되면서 개인의 안정을 보장하는 직장이 사라졌지요.

수명의 연장, 은퇴이후 소득 없이 생활하는 기간이 늘어난 다는 거죠. 그러니 소득 없이 생활하는 기간을 가능한 단축시켜야 해요. 회사에서 꼭 필요한 사람이 되어야 한다는 거예요. 끊임없이 연구하고 자기개발에 힘을 써야 합니다.


은퇴 이후의 삶에 대비하라!

취업난, 구조조정 등 우리의 여건이 한창 일할 나이의 사람들을 직장에서 내몰고 있어요. 그렇다면 은퇴 후 다른 일을 할 수 있는 기반을 한시라도 빨리 다지는 작업을 시작해야 하지 않을까.

물질적으로든 정신적으로 든 준비가 되어 있는 사람은 은퇴 후 더욱 희망과 패기가 솟아난다고 합니다. 새로운 인생에 대한 기대 때문이겠지요.
은퇴할 나이를 고려하지 않아도 되는 자격증을 취득한다던가, 창업에 필요한 기술을 연마한다던가 하는 삶의 준비. 노후를 더욱 풍요롭고 건강하게 만들어 줄 꺼예요.


재테크의 화두, 저축을 늘려라!

저축을 늘려라? 말은 쉽지만 실천은 어렵죠. 여유자금을 늘리는 것은 ‘소득을 늘리는 것’과 ‘소비를 줄이는 것’ 두 가지로 접근할 수 있지요. 소득을 늘린다면 부부의 맞벌이, 부업 혹은 자기개발을 통한 몸값(?) 상승 등을 꼽을 수 있을 거예요.

반면 소비를 줄이는 최선의 방법으로는 가계부를 활용해서 과도하게 사용되는 생활비를 줄이고 억제하는 방법, 가족 전체가 소비의 규모의 줄이는 일입니다. 그러기 위해서 공동의 목표, 즉 여유자금을 확보하는 일에 대한 가족전체의 공감대가 형성되야 합니다.

소비를 줄이는 것은 소득을 늘리는 일보다 쉬운 일이예요. 두 가지 방법을 함께 이용한다면 그 효과는 두 배로 나타날 꺼예요.

"미래는 현재를 희생한 댓가이다" 라는 말이 있습니다. 미래의 편안한 노후를 위해서는 현재에 많은 절제와 절약이 필요하다는 의미겠죠. 지금 하고 싶은 것, 갖고 싶은 것에 너무 집착하는 것은 인생이라는 장기 레이스에서 노후기를 담보로 도박하는 거라고 볼 수 있어요.

현재의 현명한 소비와 저축이 당신의 미래를 위한 안전장치라면 절제와 절약의 생활이 훨씬 의미 있는 일이 아닐까요.

노후 기초생활자금은 종신연금으로 준비해야 한다. 종신연금보험은 두 가지의 중요한 특징이 있다. 하나는 죽을 때까지 돈이 나온다는 점이고, 다른 또 하나는 연금으로 지급이 개시되면 중도에 해약할 수 없다는 점이다. 죽을 때까지 정해진 연금이 나오기 때문에 연금에 가입되어 있으면 안심하고 돈을 사용할 수 있다.

연금보험의 또 다른 장점은 관리비용이 들지 않는다. 연금보험은 보험회사에서 연금 가입자가 지정해준 입출금 계좌로 입금을 해주기 때문에 부동산 등처럼 임대료 등을 받기 위해 노력을 하지 않아도 된다. 투자 상품처럼 매일 변동하는 수익률을 체크할 필요도 없다.

그리고 자식들에게 어떻게, 얼마나 상속할 지 등의 상속에 대한 걱정을 하지 않아도 된다. ‘다 쓰고 죽어라’는 책이 베스트 셀러가 된 적이 있다. 다른 어떤 자산도 다 쓰고 죽을 수가 없다. 왜냐하면 우리가 언제 죽을지는 하나님만이 알 수 있기 때문이다. 그런데 종신연금만은 다 쓰고 죽을 수가 있다. 종신연금보험은 보험가입자가 생존해 있는 한 연금을 주기 때문이다.

다시 한 번 더 우리의 수명에 대한 이야기를 해보자. 2001년 현재 60대의 기대 여명이 남자는 22년이고, 여자는 27년이다. 60대 남자는 평균적으로 22년을 살고, 여자는 27년을 산다는 것을 의미한다. 이것은 평균이다. 우리가 대비하는 위험은 평균에 대해서가 아니라, 평균을 초과하거나 평균을 살지 못할 것에 대비하기 위해서이다. 더군다나 수명이 계속 증가하고 있는 추세여서, 지금 20대, 30대가 60대가 되는 시기가 되면 기대수명이 몇 살까지 될지 알 수가 없다.

지금 추세라면 기대수명이 100세는 될 것으로 보인다. 위험에 대비하는 은퇴기간이 최소한 40년은 될 것이다. 은퇴 후 40년을 살아간 다는 것은 그리 간단한 일이 아니다. 그리고 100세라는 것도 평균일 뿐이다. 내가 얼마나 더 살게 될 지는 예측할 수가 없다. 그래서 죽을 때까지 생활비가 지원된 다는 것은 심적으로 큰 위안을 줄 수 있다.

종신연금보험에 가입되어 있으면 안심하고 돈을 사용할 수 있다. 만약 60대에게 매월 죽을 때까지 월 200만원이 나오는 것과, 일시금으로 5억 원을 주는 것을 선택하라고 한다면 어떤 것을 택할까? 이론적으로 보면 투자수익률이 5%라고 가정할 때 두 자산의 현재가치는 동일하다. 그러나 다른 자산이 전혀 없는 상태에서 누가 더 안심하고 살아 갈 수 있을까? 매월 200만원이 나오는 사람은 200만원 한도 내에서 풍요롭게 생활할 수 있을 것이다.

그러나 5억 원을 일시금으로 가지고 있는 사람은 내가 얼마나 살게 될지, 매월 얼마를 사용해야 할지, 5억 원은 어떻게 운영할지 등에 대해서 매우 많은 고민이 있을 것이다. 지금 당장 돈을 많이 가지고 있는 것처럼 보이지만 삶의 질과 인생에 대한 향유는 200만원이 5억 원을 압도하는 것이다.

목돈은 쉽게 없어질 수 있다. 돈이 있는 것을 알면 많은 사람들로부터 유혹이 있다. ‘이런 좋은 사업이 있는데 투자를 좀 해라, 투자하면 몇 배를 남길 수 있을 것이다’는 등의 유혹이 많다. 그래서 “옛날부터 공무원과 은행원 등의 퇴직금은 먼저 보는 사람이 임자다”는 말이 있을 정도다.

뿐만 아니라 살아가다 보면 주위에 항상 어려운 사람이 있게 마련이다. 돈만 알고 남을 도와주지 않는다는 말을 듣는다는 것은 매우 괴로운 일이다. 그래서 한 푼 두 푼 도와주다 보면 어느새 내 주머니는 텅 비게 된다. 자식들 또한 부모님이 돈을 가지고 있는 것을 보지 못한다. 부모님께 효도하려고 좋은 투자처를 찾았다고 운영해드리려다 돈을 몽땅 없애버리는 경우를 우리는 주위에서 쉽게 볼 수 있다.

나이가 들어가면 외로움을 더욱 많이 타게 된다. 특히나 혼자이거나, 집에서 소외를 받는 사람들은 더욱 외로움을 탄다. 그래서 소위 말하는 ‘꽃뱀’에게 쉽게 넘어간다. 신문이나 텔레비전에서 이런 사례를 어렵지 않게 볼 수 있다. 내가 신한은행에서 근무하면서도 이런 노인 분들을 많이 보았다. 노인 분들을 대상으로 하는 건강보조식품을 판매하는 것이 매우 쉽다고 한다. 이런 모든 것이 노인들의 외로움이라는 약점을 이용하여 상술로 활용하는 것이다. 이렇듯 노후에 목돈을 오랫동안 가지고 있다는 것은 쉽지 않은 일이다.


출처 : Tong - jee kwang님의 풍요로운 노후준비통

노후생활 팁 7

1. 하루라도 빨리 계획을 세워 실천하라.

- 노후 자금 준비는 아무리 빨리 시작해도 지나치지 않다.

  그만큼 부담은 줄어들고 노후가 되면 많은 자금을 모을 수 있기 때문이다.

2. 분산 투자하라.

- 재테크의 기본은 위험 관리이다.

  수이률이 좋다고 한 곳에 몰아서 투자하는 것은 그만큼 투자 위험을 높이는 것이다.

3. 채권형보다는 주식형 상뭎에 투자하라.

- 실질금리 마이너스 시대에 물가를 뛰어 넘어 목돈을 마련 할수 있는 방법은 주식형 상품에 투자하는 것이다.

4. 간접 투자하라.

- 많은 시간과 정보 그리고 자금을 가지고 전문가가 운용하는 간접투자상품에 투자하면 위험을 줄이고 수익률을 높일 수 있다.

5. 적립식으로 하라.

- 시간이 지나면 주식 매입단가를 낮추는 코스트 애버리지 효과로 수익률을 올릴 수 있으며 매입 시기의 분산을 통한 합리적인 투자가 된다.

6. 투자 기간을 최대한으로 늘려라.

- 가장 중요한 투자 요소 중의 하나가 기간이다.

  수익률의 1%의 차이는 1~2년에서는 별다른 의미가 없지만 10년, 20년이 지나면 그 차이는 엄청난 힘을 발휘 한다.

7. 전문가에게 맡겨라.

- 수많은 금융상품들을 모두 파악해서 투자하기는 어렵다.

  전문가에게 자문을 구하고 합리적인 판단만 하면 누구나 쉽게 투자를 할 수 있다.